关于眼镜蛇健康保险编辑

这个综合预算调节法案（COBRA）是一项健康保险计划，允许符合条件的员工及其家属继续享受健康保险员工失业或工作时间减少时的保险范围。下面，我们将探讨COBRA的基本细节、工作原理、资格标准、优缺点以及其他特性。

关键要点

COBRA是《综合预算调节法案》的缩写，该法案为符合条件的雇员及其家属提供了在雇员失业或工作时间减少时继续购买健康保险的选择。
拥有20名或20名以上全职同等雇员的雇主通常被要求提供COBRA保险。
根据适用的情况，COBRA提供的健康保险的有效期为18或36个月。
COBRA保险的成本通常很高，因为新失业的个人支付了全部保险费用（雇主通常为雇员支付相当一部分医疗保险费）。
如果您在2020年冠状病毒大流行期间因失业而失去了医疗保险，您有资格在联邦交易所获得“特殊注册”期，这给您60天的注册时间。这可能是一种比眼镜蛇更便宜的医疗保险选择。

什么是COBRA续保？

美国的大型雇主，即拥有50名或50名以上全职员工的雇主，需要通过支付一部分保险来为符合条件的员工提供健康保险；保险费. 如果雇员因各种原因（例如被解雇或每周工作小时数低于最低限度）而没有资格领取雇主的健康保险福利，雇主可以停止支付雇员的健康保险费份额。在这种情况下，COBRA允许雇员及其家属在有限的时间内保留相同的医疗保险，只要他们愿意自己支付。

作为2021年美国救援计划法案，联邦政府将为2021年4月1日至9月30日因冠状病毒大流行而失业的个人（及其受保亲属）支付眼镜蛇保险费。

根据COBRA，必须向前雇员、配偶、前配偶和受抚养子女提供按团体费率继续购买健康保险的选择，否则将被终止。虽然这些人通过COBRA支付的医疗保险费用可能比他们作为雇员支付的要多（因为雇主将不再支付一部分保险费），但COBRA的费用可能比个人医疗保险计划的费用要低。

需要注意的是，COBRA是一个健康保险项目，计划可能涵盖处方药、牙科治疗和视力护理的费用。它不包括人寿保险&和；残疾保险 .

符合眼镜蛇健康保险资格

对于不同的雇员和其他可能有资格获得COBRA保险的个人，有不同的标准。除了满足这些标准外，符合条件的员工通常只能在特定的符合条件的事件之后获得COBRA保险，如下所述。

拥有20名或20名以上全职同等雇员的雇主通常被要求提供COBRA保险。非全日制雇员的工作时间可以合并在一起，形成一个全日制同等雇员，这就决定了COBRA对雇主的总体适用性。COBRA适用于私营部门雇主提供的计划以及大多数地方和州政府赞助的计划。联邦雇员受类似于COBRA的法律保护。

此外，许多州都有类似COBRA的地方法律。这些通常适用于雇员少于20人的雇主的健康保险公司，通常被称为迷你眼镜蛇计划。

符合COBRA资格的员工必须在公司赞助的公司注册；团体健康保险计划&在；资格赛发生。保险计划的有效期必须超过雇主上一日历年典型工作日的50%。雇主必须继续为其现有雇员提供健康计划，使离职雇员有资格获得COBRA。如果雇主停业或雇主不再为现有雇员提供医疗保险（例如，如果雇员人数降至20人以下），离职雇员可能不再有资格享受COBRA保险。

符合条件的事件必须导致员工的健康保险损失。合格事件的类型决定了合格受益人的名单，每种类型的受益人的条件也各不相同。

员工

如果发生以下情况，员工有资格获得COBRA保险：

自愿或非自愿失业（严重不当行为除外），如2020年的冠状病毒大流行
工作时间的减少导致雇主保险的损失

配偶

除上述两项针对员工的资格认证活动外，如果满足以下条件，他们的配偶可以自行获得COBRA保险的资格：

受保员工有权医疗保险
与受保员工离婚或合法分居
受保员工死亡

员工或受益人必须在离婚、合法分居或子女失去受抚养地位的情况下通知计划。

依亲子女

受扶养子女的资格认证活动通常与配偶的资格认证活动相同，只增加一项：

根据计划规则丧失依亲子女身份

雇主必须在适用于雇员的合格事件发生后30天内通知计划。如果符合条件的事件是离婚、合法分居或子女失去受抚养地位，雇员或受益人必须通知计划。

COBRA福利和可用范围

对于符合条件的候选人，COBRA规则规定提供的保险范围与雇主向其现有雇员提供的保险范围相同。在职员工计划福利的任何变动也将适用于合格受益人。所有符合条件的COBRA受益人必须被允许做出与非COBRA受益人相同的选择。基本上，现行雇员/受益人的保险范围与COBRA规定的前雇员/受益人完全相同。您必须在至少60天内选择是否选择续保。即使你放弃保险，如果是在60天的选举期内，你也可以改变主意。

自资格赛之日起，COBRA的承保范围将根据适用情况延长18个月或36个月。如果家庭中的任何一个合格受益人残疾并符合某些要求，或者如果第二个合格事件可能发生，包括受保员工死亡、受保员工与配偶合法分居、受保员工死亡，则可以有资格延长18个月的最长续保期有权享受医疗保险，或失去计划下的受抚养子女身份。

眼镜蛇健康保险费用

“团体费率”一词可能被错误地认为是一种折扣优惠，但实际上，它可能会变得相对昂贵。在雇佣期内，雇主通常支付实际医疗保险费的很大一部分（例如，雇主可以支付80%的保险费），而雇员支付剩余的部分。雇佣后，个人需要支付全部保费，有时可能会额外支付2%的保费；行政收费 . 对于没有经历过资格赛的员工，成本不得超过计划成本的102%。

因此，尽管在离职后期间，COBRA继续计划提供了集团费率，但与以前的保险成本相比，前雇员的成本可能会大幅增加。从本质上讲，费用是不变的，但必须完全由个人承担，雇主不出资。COBRA可能仍然比其他个人医疗保险计划便宜。重要的是要将其与前雇员可能有资格享受的保险进行比较平价医疗法案尤其是如果他们有资格获得补贴 . 雇主的人力资源部门可以提供准确的成本细节。

如果您在2020年冠状病毒大流行期间因失业而失去了医疗保险，您有资格在联邦交易所，这给了你60天的注册时间。这可能是一种比眼镜蛇更便宜的医疗保险选择。

提前终止COBRA保险

在下列情况下，COBRA保险可能提前终止：

未按时交保费
雇主停止维持任何集团健康计划
在另一个集团健康计划下获得保险的合格受益人（例如，与新雇主一起），有资格获得医疗保险福利，或从事不当行为（如欺诈）

眼镜蛇保险的利弊

选择COBRA保险的个人可以继续使用相同的医生、健康计划和医疗网络提供商。COBRA受益人还保留对先前存在的疾病和任何常规处方药的现有保险。该计划的成本可能低于其他标准计划，而且它比保持未投保要好，因为它提供了一种保护，以防在发生任何疾病时支付高额医疗费用。

尽管如此，重要的是要记住眼镜蛇的缺点。其中一些最突出的问题包括完全由个人承担的高额保险费用、COBRA规定的有限保险期以及对雇主的持续依赖。如果雇主选择中止保险，前雇员或相关受益人将无法再获得COBRA。

如果雇主改变健康保险计划，眼镜蛇受益人将不得不接受这些改变，即使改变后的计划不能提供最适合个人需要的。一个新的计划可能会改变覆盖期和可用服务的数量，例如，它可能会增加或减少免赔额和共同支付。

基于这些原因，有资格获得COBRA保险的个人应权衡COBRA与其他可用个人计划的利弊，以选择最合适的方案。

例如，潜在的COBRA受益人还可以探讨他们是否有资格获得公共援助计划，例如；医疗补助或其他州或地方计划。然而，这类计划可能仅限于低收入群体，与其他计划相比，可能无法提供最佳的护理和服务。

健康人可以选择低成本医疗折扣计划 . 但这些计划不算作保险范围，这可能导致未来很难获得医疗保险，因为签署其中一项计划意味着保险范围被认为已经中断。

管理高眼镜蛇溢价

如果您正在考虑COBRA保险范围，但您担心通过该计划的保险范围成本与雇主支持下的保险成本之间的差异，那么需要记住一些重要的考虑因素。

当你失业时，你通常会失去工作灵活支出账户（FSA）。如果你面临失业的威胁，你可以在失业前将你全年的供款用于金融服务管理局。例如，如果你本打算在一月份缴纳1200美元，而你的FSA工资中只扣了100美元，那么你仍然可以把你计划缴纳的1200美元全部花掉，比如说，去看所有的医生，立即开完所有的处方。

在选择COBRA后，你可以在雇主的年度开放注册期间改变你的计划，并选择一个更便宜的计划，比如首选提供商组织（PPO）或健康维护组织（HMO）。

如果有，合格的个人可以利用称为健康保险税收抵免（HCTC）的可退还税收抵免来支付高达72.5%的合格健康保险费，包括COBRA续保。HCTC计划原定于2020年12月31日到期，但美国国税局已将该计划延长至2021年12月31日。

减税也可能有助于减轻保费上涨带来的负担。在提交年度纳税申报表时，您可以扣除COBRA保费和其他费用；医疗费用超过您的调整后总收入（AGI）在您的2019年联邦纳税申报表上（但您必须在附表A ). 请注意，对于2020年的税收，起征点金额将增加到AGI的10%。

您可以通过减少其他医疗费用（如改用仿制药或购买更多的药品）来实现额外的节约；打折以及访问低成本社区或零售诊所以获得基本医疗保健服务。

最后，你可以利用你的基金健康储蓄账户（HSA）支付眼镜蛇保险费以及医疗费用，这可以大大减少失去健康保险福利的痛苦。

需要注意的是，及时支付COBRA保费对于在您的资格有效期内保持保险范围至关重要。首次保险费应在您选择COBRA之日起45天内支付，未能支付可能导致您失去COBRA权利。付款通常被设计为覆盖一段追溯期，追溯到保险损失之日和确定资格的合格事件之日。

如果您未按时支付COBRA款项，但您在该保险期的宽限期内支付了，则您的保险可能会被取消，直到收到付款为止，届时保险将恢复。

您可以利用您的健康储蓄账户（HSA）的资金支付COBRA保费以及医疗费用，这可以大大减少失去健康保险福利的痛苦。

政府对眼镜蛇的管辖权

联邦政府的几个机构负责管理眼镜蛇的保险范围。目前劳动部和财政部维持对私营部门集团健康计划的管辖权，而卫生和公共服务部负责公共部门的健康计划。然而，这些机构不一定大量参与申请COBRA保险或继续保险计划的相关方面的过程。

劳工部的监管责任包括法律规定的COBRA要求的披露和通知。医疗保险和医疗补助服务中心为公共部门雇员提供有关COBRA规定的信息。

这个2009年美国复苏和再投资法案扩大了COBRA的适用范围，并在长达9个月的覆盖期内将符合条件的个人的比率降低了65%。剩下的65%由前雇主通过工资税抵免支付。

申请COBRA保险

为了开始COBRA保险，个人必须确认他们有资格根据上述要求获得援助。通常情况下，符合条件的个人会收到雇主或健康保险公司的一封信，其中概述了COBRA福利。有些人觉得这种通知很难理解，因为它包含了大量必需的法律信息和语言。如果您在确定是否有资格申请COBRA或如何通过该计划开始承保方面有任何困难，请联系健康保险公司或您前雇主的人力资源部门。

对于不符合COBRA条件或正在寻找替代品的个人，还有其他选择；在某些情况下，配偶的健康保险计划可能是一种可能性。

对于不符合COBRA标准或正在寻找替代品的个人，还有其他选择。在某些情况下，配偶的健康保险计划可能是一种可能性。或者你可以在联邦健康保险市场或州健康保险市场上探索你的选择。

如上所述，医疗补助计划和其他短期政策为那些在健康保险方面有差距的人而设计的服务也可以提供给你。健康保险专业人士通常不鼓励个人选择完全没有保险尤其是在不确定的时期，出现严重下行的可能性很大。幸运的是，符合COBRA保险条件的个人至少有60天的时间来选择参加该计划。