如何降低医疗保险的成本 编辑

截至2021年初；健康保险市场 如果你不在雇主、配偶或父母的保险计划或其他来源的保险范围内，可能仍然是你获得足够医疗保险的最佳选择。

如果你的收入很低，那么浏览市场寻找计划是必须的。您可能有资格获得额外的储蓄，从而降低您每月支付的医疗保险账单金额，免赔额、共付额 ，共同保险。

关键要点

• 如果你没有通过工作、配偶、医疗保险、医疗补助和儿童健康保险计划（CHIP）获得健康保险，你可以在健康保险市场上购买计划。
• 市场将计划分为四个层次：青铜、银、金和白金，从最小到最大的覆盖率和成本。
• 根据你的收入，你可以通过税收抵免和补贴来降低你的医疗保险费用。
• 如果您未满30岁或有困难豁免，您可能有资格购买灾难性的计划，每月保费较低。

医疗保险市场

如果你没有健康保险，医疗保险,医疗补助，的儿童健康保险计划（芯片）或其他来源，你可以在健康保险市场上购买计划。 

市场（或“交换”）是作为平价医疗法案（ACA）也被称为奥巴马医改。大多数人可以使用医疗保健.gov但有13个州建立了自己的医疗保险市场。 

2021年1月28日，拜登总统签署行政命令，实施“特殊注册期”，重新开放联邦保险市场(医疗保健.gov)，2021年2月15日至5月15日。此前，2021年的公开招生时间为2020年11月1日至12月15日。

市场计划所需覆盖范围

ACA为健康保险计划带来了几个关键好处。一是保险公司不能拒绝你的保险范围（或向你收取更多费用），如果你有先存状态. 另一个是预防保健-像常规检查和筛查这样的事情是100%的，即使你还没有达到你的要求免赔额 但是。

此外，市场上提供的所有计划必须涵盖以下基本健康福利： 

• 门诊病人服务
• 母乳喂养覆盖率
• 新生儿和儿童护理（包括牙科和视力护理）
• 紧急服务
• 计划生育覆盖率
• 住院治疗
• 实验室服务
• 精神卫生和药物使用障碍服务
• 职业和物理治疗
• 亲子关系、产妇和新生儿护理
• 处方药
• 预防保健服务和慢性病管理

预防服务包括（但不限于）：

• 酒精滥用筛查和咨询
• 血压筛查
• 胆固醇筛查
• 结直肠癌筛查
• 抑郁症筛查
• 糖尿病（2型）筛查
• 饮食咨询
• HIV筛查
• 免疫疫苗
• 乳房X光片
• 肥胖筛查

何时申请保险

如果你有一个资格赛. 如果你失去了现有的医疗保险；结婚或离婚；生了孩子或领养了孩子；搬到不同的邮政编码或郡；或者收入发生了变化，就会发生这种情况。 

否则，你必须在公开招生期间购买、申请和购买保险计划。

市场入门

要开始，请访问；www.healthcare.gov 或者你所在州的网站版本。不管是哪种方式，你都会得到一个对你可用的计划的快速并排比较。

该数据库允许您从四个医疗保险级别中进行选择：青铜、银、金和白金. 青铜计划是最便宜的，但需要最高的共付费用和免赔额。白金计划是最昂贵的，他们可能有更多的钟和口哨比你想要的或负担得起。 

在报名过程中，你将了解你是否有资格参加考试预付保费抵税额或者降低成本分摊-如果是这样，你会发现你能省下多少钱。如果你有资格获得储蓄，你必须通过市场购买你的计划。 

你将使用要注册的州网站如果您居住在以下州之一：
加利福尼亚州、科罗拉多州、康涅狄格州、哥伦比亚特区、爱达荷州、马里兰州、马萨诸塞州、明尼苏达州、内华达州、纽约州、罗德岛州、佛蒙特州和华盛顿州。

比较健康计划

当你浏览市场时，你会发现你的选择来自私人健康保险公司 ，包括Blue Cross、Cigna和UnitedHealthcare等大牌公司。你得到的组合取决于你住在哪里；

每家公司都提供四种金属级别的医疗保健计划。这些级别表示该计划将支付给您的医疗保健服务的成本的大致百分比：

例如，铜牌保险计划的保险范围最低（60%），但月保费最低。随着计划级别的增加，保险范围和每月保费也会增加。 

即使在相同的金属级别，您仍然可以从几个覆盖选项中进行选择。这些选项会影响您的保费和免赔额的自付成本，共付，和共同保险 . 由于市场允许各种私人保险公司提供保险计划，一家公司的保险计划可能比另一家保险公司提供的同一保险计划的成本高或低。

例如，一家公司的白银计划可能会使你的每月免赔额提前花费更多，但你的自付费用会低得多。相反，另一家保险公司的白银计划每月的成本可能更低，但由于免赔额、共付额和共保金额更高，你将支付更多的医疗费用。

如何降低市场保险成本

取决于你的调整后总收入 （MAGI）和家庭规模，您可能有资格享受成本分摊减免和额外税收抵免，以降低您的医疗成本。

降低成本分摊

成本分摊折扣仅适用于白银计划。这一减少有助于降低您的自付成本： 

• 免赔额：在保险生效前你所欠的保险服务的金额。
• 共同付款：您为医保服务支付的固定金额。
• 共同保险：你在医保服务费用中的份额。
• 自掏腰包最大值：一年内你将支付的最多的医疗费用。

举个例子，假设你去看医生，收费100美元。按照你的银元计划，你通常有25美元的共同支付。因为您有资格降低成本分摊，并且您通过市场选择了白银计划，所以您的共付费用可能低至5美元。

同样地，如果你的计划有3500美元的免赔额，它可能会降低到500美元与成本分担减少。基本上，你支付了一个银计划，但得到了一个更高的金属水平的计划，减少了你的自付费用增加覆盖面。

成本分摊减少仅适用于以下人员： 

• 那些没有资格参加公共保险的人，如医疗补助或儿童健康保险计划（CHIP）
• 无法通过雇主获得合格医疗保险的人
• 收入在100%到250%之间的人联邦贫困水平

降低成本分摊和提前保费抵税补贴不是自动的：你必须在健康保险市场上申请。

预缴保费抵税额

更多的人有资格享受高级保费税收抵免，这降低了你每月通过市场购买的医疗保险的费用。就像降低成本分担一样，你必须没有资格参加公共保险，也不能通过雇主获得合格的医疗保险才能获得资格。

虽然您可以在市场上选择任何金属级计划，但您的收入必须在联邦贫困线的100%到400%之间，才有资格享受税收抵免。在2021年，为了有资格获得补贴，个人必须低于68960美元，四口之家必须低于104800美元。在每种情况下，这个数字都是2020年联邦贫困率的四倍。 

2021年和2022年2021年美国救援计划法案更改高级保费抵税额的应用方式。这项法律增加了这些年所有收入等级的保费抵税额。以前，收入超过联邦贫困线400%的家庭没有资格享受这种税收抵免。这项法律允许贫困人口超过400%的家庭申请保费抵减，相反，对家庭收入水平设定了一个上限，即家庭必须支付8.5%的保费。由于美国的救助计划，随着税收抵免相对于收入的比例提高，预计其他税收等级和收入水平也将降低保费。 

保费税收抵免直接从政府发送到您的健康保险公司，以降低您的每月保费。如果您符合条件，您可以决定每月向您的保费申请多少信贷，直至全额。

当您提交年度纳税申报表时，您将根据您当年的最终收入，核对您收到的保费抵税额和您有资格申请的实际金额。如果你的付款超过了你的资格，你可能不得不在报税时把钱还回去。不过，如果你本该多拿些，你可能会得到退款。 

医疗保健.gov有在线工具根据你的收入、参加保险的成人和儿童人数以及你所在的州，你可能会得到多少补贴。

选择灾难性覆盖

当你在线填写申请表时，你会看到灾难性计划 仅当您符合条件时才列在您的计划选项中。如果你有资格选择一个灾难性的计划，你就没有资格享受成本分摊减免或保费抵减。

灾难性健康计划包括在达到免赔额之前每年三次初级保健就诊。它还包括预防性服务，您无需承担任何费用。你每个月支付的保险费应该比其他计划低很多，但是自付费用（免赔额、共付额和共同保险）通常要高得多。

如果您未满30岁或有资格申请灾难性计划，您可能有资格申请灾难性计划艰苦条件豁免，因为你买不起医疗保险。这是在申请过程中根据您的家庭规模和收入确定的。 

符合医疗补助资格

根据您的收入和家庭规模，您可能有资格获得Medicaid，该计划为以下类别的符合条件的人提供医疗保险：

• 低收入个人、家庭和儿童
• 孕妇
• 老年人
• 残疾人

每个州都有自己的关于谁有资格享受医疗补助的规定。根据平价医疗法案，医疗补助的资格在许多州扩大，有资格享受福利的人数也增加了。如果您符合条件，您可以获得免费或低成本的保险，您将不需要购买市场计划。

许多州还有一个单独的计划，即儿童健康保险计划（CHIP），为低收入家庭中没有保险但没有资格享受医疗补助但无法负担私人保险的儿童提供健康保险。 

你可以在健康保险市场上填写申请表，看看你是否有资格享受医疗补助或芯片福利。你也可以访问你所在州的Medicaid网站来申请，看看你是否符合条件。

底线

许多个人和家庭将能够通过医疗保险市场比较和购买2021年的医疗保险。在线填写申请后，您可以查看您是否有资格享受医疗补助、芯片、成本分摊减免和/或保费税收抵免。您还将了解您是否有资格享受一个灾难性的计划，该计划收取较低的保费，但较高的自付费用。

要查找有关医疗保险市场和额外储蓄的其他信息，以及州特定信息以及如何在您所在州申请：

• 访问www.healthcare.gov
• 拨打1-800-318-2596
• 联系你现在的健康保险公司