从繁荣到救助：20世纪80年代的银行业危机 编辑

这个2007-2008年金融危机被认为是二战以来最糟糕的一次大萧条银行倒闭潮。但另一场发生在20世纪80年代和90年代初的银行业危机被列为历史上最严重的全球信贷灾难之一。在2008年信贷危机的喧嚣中常常被忽视气泡崩溃，后来被称为存贷危机 （S&L）最终导致了一场由纳税人出资的大规模拯救一个基本崩溃的行业的行动。

虽然规模小于20世纪20年代和30年代的银行危机，但S&L危机将州和联邦监管和存款银行保险体系推向了极限，最终导致了银行业的大范围变革监管环境 . 这些事件可能会让太年轻而记不住的人感到惊讶。更多地了解这场危机，包括潜在的原因，采取了什么补救措施，以及纳税人的总体成本。

关键要点

• 根据联邦存款保险公司的数据，1980年至1994年间，有1617家商业银行和储蓄银行倒闭。
• 上世纪80年代和90年代初，没有一个单一因素导致破产银行机构激增。
• 由于标普危机，一些机构和机构应运而生
• 据美国总会计师事务所估计，此次危机造成的损失为1601亿美元。

20世纪80年代初银行倒闭率上升

根据来自联邦存款保险公司 联邦存款保险公司（FDIC）研究与统计司，1980年至1994年间，1617家商业银行和储蓄银行倒闭。这些破产机构持有约2062亿美元的资产。

在另一项使用联邦存款保险公司数据的研究中，1043储蓄银行-1986年至1995年期间，主要接受存款和发放抵押贷款的机构破产或以其他方式得到解决。这些机构的资产总额为5190亿美元。因此，20世纪80年代的银行业危机是一头双头怪兽，一头与标普危机的失败有关，标普危机代表了银行的大部分资产和数量，另一头与大型银行的失败有关商业银行. 将此与银行倒闭 上世纪80年代的数据和危机的严重程度变得显而易见。例如，从1965年到1979年，仅有0.3%的现有银行倒闭。

银行破产最终在1988年达到了大萧条后的279起，相当于540亿美元名义上尽管就银行总数和银行资产而言，以及就最终成本而言，它导致了第一次金融危机营业损失 为了联邦存款保险公司。这些损失一直持续到1991年底。

造成危机的因素

在20世纪80年代和90年代初，没有单一因素导致美国破产银行机构激增。在危机爆发之前，立法和监管环境正在发生变化：

• 这个存款机构解除管制委员会和货币管制法1980年的法案取消了对储蓄机构和信用合作社的许多限制
• 加恩圣日耳曼酒店1982年存管机构法给了储蓄银行更大的空间投资房地产贷款
• 这个1986年税收改革法案从根本上改变了银行业的格局，并产生了导致银行业危机的条件。

监管和经济环境的变化导致房地产贷款从70年代末开始，一直持续到80年代初分析员认为这是当时银行业危机的主要原因。20世纪80年代初和90年代初的严重经济衰退，以及这一时期房地产和能源价格的暴跌，都是金融环境日益不稳定的结果和关键促成因素。欺诈主要是抢劫或控制欺诈和其他类型的欺诈内部不当行为 在整个危机中也扮演了重要角色。

从1970年代末到1980年代初，监管和经济环境的变化导致了不受限制的房地产贷款。

政府干预来解决这个问题

而政府对银行业的干预被认为是导致经济衰退的主要因素之一金融危机在20世纪80年代，政府随后采取的行动也有助于拯救该行业，实现其可持续发展重组 ，即使它被根本改变了。上世纪80年代末，随着标普危机的恶化，一系列监管和立法改革应运而生，一批机构和机构应运而生。

• 这个节俭监督办公室（OTS）成立，有权特许和管理S&L
• 这个处置信托公司（RTC）成立于1989年，旨在处置落入监管机构手中的破产储蓄

国会还颁布了金融机构改革、恢复和执行法 1989年（FIRREA）——纳税人开始为应对日益加深的危机买单。这取代了联邦储蓄和贷款保险公司（FSLIC），并允许将失败的FSLIC的资产、负债和业务转移到新创建的FSLIC处置基金（FRF），该基金由政府的联邦存款保险公司（FDIC）管理。

讽刺的是，现任共和党总统在标普危机和金融危机期间采取了行动次贷2008年的崩溃与他们的自由市场修辞，主要表现为大规模政府救助 对于破产的金融机构。

社会成本与纳税人负担

美国总会计师事务所估计，这场危机的代价为1601亿美元，其中1246亿美元是1986年至1996年由美国政府支付的。这些数字不包括政府救助或来自储蓄保险基金的资金。大部分钱都付给了储户，作为对银行挤兑的钱的补偿内部人士. 联邦国家反腐败委员会金融机构改革、恢复和执法（NCFIRRE）指出，“欺诈的证据总是存在的，运营商通过高风险交易“挤奶”组织的能力也是如此股息 还有薪水、奖金、津贴和其他手段。典型的大失败是管理层利用政府政策创造的几乎所有不正当的激励；

底线

20世纪80年代的银行业危机本质上是一场储蓄机构的危机，一些大型商业银行的倒闭也被纳入其中。银行监管环境日新月异，竞争压力加大，投机在房地产和其他资产由节俭，不稳定经济状况 是危机的主要原因和方面。由此形成的银行业格局是银行业集中度前所未有的局面。

虽然在1984年至2004年间，联邦存款保险公司名单上的银行数量从14392家下降到7511家，但到2005年，十大银行在银行业的资产比例急剧上升到近60%。这个格莱姆-里奇-布莱利法案，1999年通过消除了剩余的法律障碍，允许商业银行业巨头，投资银行 ，以及保险公司在一个公司帐篷下合并经营。