储蓄银行定义 编辑

什么是储蓄银行？

储蓄银行（也称为储蓄银行）是一种专门为消费者提供储蓄账户和住房抵押贷款的金融机构。储蓄银行有时也被称为储蓄和贷款协会（S&L）。储蓄银行不同于大型商业银行，如富国银行或美国银行，因为它们通常提供更高的储蓄账户收益率，并为企业提供有限的贷款服务。

而储蓄银行的核心产品是传统的储蓄账户和住房贷款起源 这些机构还为消费者提供支票账户、个人和汽车贷款以及信用卡。不过，他们主要关注的是单户住宅的住房融资。储蓄机构的结构要么是股东拥有的公司实体，要么是相互拥有的，即借款人和储户拥有。

关键要点

• 储蓄银行（也称为储蓄和贷款协会（S&L））是一种专门为消费者提供储蓄账户和住房抵押贷款的金融机构。
• 虽然thrifts的核心产品是传统储蓄账户和住房贷款，但这些机构也为消费者提供支票账户、个人和汽车贷款以及信用卡。
• 自1986年至1995年发生的储蓄和贷款危机以来，储蓄银行发生了许多结构性变化，模糊了它们与传统银行之间的一些区别。

了解储蓄银行

节俭制度始于建立顾客所有制建筑协会 在18世纪初的英国。在美国，英国客户拥有的建筑协会的第一个继任者被称为储蓄和贷款协会（S＆& Ls）。S&L在美国成立的主要推动力之一是改善美国的抵押贷款市场。

20世纪初，美国典型的抵押贷款是一种5至10年期的无息贷款，必须再融资，或在期末以大额大额大额支付方式偿还。房主经常拖欠这些付款，特别是在经济危机期间失业率上升的情况下大萧条 随着失业率的上升。

1932年，赫伯特·胡佛总统通过了联邦住房贷款银行法 ，该法案旨在通过向成员银行提供用于发放抵押贷款的低成本资金来源，鼓励拥有住房。这项法案是20世纪上半叶一系列法案中的第一项，这些法案旨在使拥有住房成为更多美国人更容易实现的目标。此外，由于这项法案，联邦住房贷款银行委员会成立。该委员会的任务是促进抵押贷款二级市场的发展；它创建了S&L来发行这些抵押贷款；

储蓄银行的影响

储蓄银行的主要影响之一，加上退伍军人管理局（退伍军人管理局）于1944年创立的抵押贷款保险计划，是二战后购房的便利化。由于这些联邦计划，许多年轻的退伍军人和他们的家人能够在郊区购买住房。在20世纪60年代和70年代，大多数抵押贷款是通过储蓄和标准普尔发放的。由于这些机构和其他联邦计划，1940年至1980年间，美国的住房拥有率大幅上升。

根据法律规定，商业企业贷款在储蓄银行业务中的比例不得超过20%。

在存贷危机 发生在1986年至1995年间，许多储蓄机构和储蓄银行倒闭了。虽然分析人士对该行业的大幅下滑提出了一些解释，但总体而言，失败的原因是不良贷款行为。

在危机爆发后的几年里，对储蓄银行进行了许多结构性改革，模糊了它们与传统银行之间的一些区别。1989年《金融机构改革、恢复和执行法》（FIRREA）对标准普尔和储蓄行业产生了重大影响。

2010年多德-弗兰克法案 消除了储蓄银行的一些主要优势，比如不像主要银行那样严格的监管。然而，节俭者继续致力于为消费者服务。S&L最重要的目的仍然是为住宅地产提供抵押贷款。