常规抵押或贷款 编辑
传统按揭或传统贷款是指任何类型的购房者的贷款,而不是提供或担保的政府实体。取而代之的是,传统的抵押贷款是通过私人贷款人,如银行,信用合作社和抵押贷款公司。然而,一些传统的抵押贷款可以由两家政府赞助的企业提供担保联邦国家抵押贷款协会(房利美)和联邦住房贷款抵押公司(房地美)。
关键要点
- 常规抵押贷款或常规贷款是指政府实体未提供或担保的购房者贷款。
- 它可以通过一家私人贷款机构或房利美和房地美两家政府支持的企业获得,也可以由它们提供担保。
- 潜在的借款人需要完成一个正式的抵押贷款申请,提供所需的文件,信用历史和当前的信用评分。
- 传统的贷款利率往往高于政府支持的抵押贷款,如FHA贷款。
了解传统的抵押贷款
传统抵押贷款通常具有固定利率,这意味着利率在贷款的整个期限内不会发生变化。传统抵押贷款或贷款没有联邦政府的担保,因此,银行和债权人通常有更严格的贷款要求。
一些为银行抵押贷款提供担保的政府机构包括联邦住宅管理局(FHA)的美国退伍军人事务部(VA)和;美国农业部农村住房服务部. 然而,借款人必须满足一些要求才能获得这些项目的资格。
常规与一致
传统贷款通常被错误地称为不动产抵押贷款或贷款。虽然存在重叠,但这两个类别是截然不同的。合规抵押贷款的基本条款和条件符合房利美和房地美的融资标准。其中最主要的是一个美元限额,由政府每年制定一次联邦住房金融局(FHFA)。在美国大陆的大部分地区,2021年的贷款不得超过548250美元。
因此,虽然所有符合规定的贷款都是常规贷款,但并非所有常规贷款都符合规定。A巨额抵押例如,80万美元是一个常规抵押但不符合条件的抵押-因为它超过了由房利美或房地美支持的数额。
在2020年,有830万拥有联邦住房管理局保险抵押贷款的房主。传统抵押贷款的二级市场规模巨大,流动性极强。大多数传统的抵押贷款都打包成了过户贷款抵押贷款支持证券,在一个成熟的远期市场交易的抵押贷款待公布(待定)市场。其中许多是传统的过户证券进一步证券化为抵押担保债务 (CMOs)。
传统的按揭或贷款是如何运作的
在那之后的几年里次贷危机 2007年,贷款机构收紧了贷款资格,比如“无审核”、“无首付”的房贷就跟风了,但总体而言,大部分基本要求没有改变。潜在借款人需要完成正式的抵押贷款申请(通常支付申请费),然后向贷款人提供必要的文件,对其背景、信用历史和当前信用评分进行全面检查。
所需文件
没有一处房产是100%融资的。在检查你的资产和负债时,放贷人不仅要看你是否能负担得起每月的抵押贷款,通常不应超过你总收入的28%。贷款人还想看看你是否能支付房产的首付(如果可以,支付多少),以及其他前期费用,比如贷款起源或承销费、经纪费、结算或期末成本 ,所有这些都会大大推高抵押贷款的成本。所需项目包括:
1收入证明
这些文件包括但不限于:
借款人还需要准备任何额外收入的证明,如赡养费或奖金。
2资产
你需要展示银行对账单和投资账户报表,以证明您有资金支付首付款和关闭成本的住所,以及现金储备。如果您收到朋友或亲戚的钱来帮助您支付首付,您将需要礼品信 ,证明这些不是贷款,没有要求或义务偿还。这些信件通常需要公证。
三。就业证明
如今,放贷者希望确保他们只贷款给有稳定工作经历的借款人。您的贷款人不仅希望查看您的工资存根,还可能会致电您的雇主,以核实您是否仍在工作,并检查您的工资。如果您最近换了工作,贷款人可能希望联系您以前的雇主。自营职业的借款人需要提供有关其业务和收入的大量额外文件。
4其他文件
您的贷款人将需要复制您的驾驶执照或国家身份证,并需要您的帮助社会保险号码 还有你的签名,允许贷方提取你的信用报告。
传统抵押贷款利率
传统的贷款利率往往高于政府支持的抵押贷款利率,例如联邦住房管理局贷款(尽管这些贷款通常要求借款人支付按揭保险费 从长远来看,成本可能同样高昂)。
传统抵押贷款的利率取决于几个因素 ,包括贷款条款、期限、规模、利率是固定利率还是可调利率以及当前的经济或金融市场状况。抵押贷款机构根据他们对未来通胀的预期来设定利率;抵押贷款支持证券的供给和需求也会影响利率。
什么时候?美国联邦储备委员会(federalreserve)让它变得更加昂贵银行以更高的利率借款联邦基金利率 反过来,银行将更高的成本转嫁给客户,消费者贷款利率(包括抵押贷款利率)往往会上升。
通常与利率挂钩的是积分,即支付给贷款人(或经纪人)的费用:你支付的积分越多,你的利率就越低。一个点的成本1%的贷款金额和降低您的利率约0.25%。
决定利率的最后一个因素是个人借款人的财务状况:个人资产、信用度,以及他们可以为要融资的住宅支付的首付金额。
如果购房者打算在一套房子里住10年或10年以上,就应该考虑支付积分,以便在抵押贷款期间保持较低的利率。
对传统抵押或贷款的特殊考虑
这些类型的贷款并不适合所有人。下面我们来看看谁有资格获得常规抵押贷款,谁没有。
谁有资格
那些拥有良好信用和良好信用报告的人,他们有着坚实的财务基础,通常有资格获得传统的抵押贷款。更具体地说,理想的候选人应该具备:
信用评分
信用评分是借款人偿还贷款能力的数字表示。信用评分包括借款人的信用记录和逾期付款的次数。信用评分至少680分,最好超过700分才能获得批准。而且,分数越高,贷款利率越低,对740岁以上的人保留最好的条件。
债务收入比
可接受的债务收入比(DTI)。这是你每月偿还债务的总和,比如信用卡和贷款,与你的月收入相比。理想情况下,债务收入比应该在36%左右,不超过43%。换句话说,你应该把每月收入的36%用于偿还债务。
首付款
首付至少为购房价格的20%随时可得。放贷者可以而且确实接受更少的贷款,但如果他们接受了,他们通常会要求借贷者拿出贷款私人按揭保险 每月支付保险费,直到他们获得至少20%的股权。
此外,对于那些希望将住房用作投资用途、作为第二套住房或希望购买价格超过50万美元的房产的购房者来说,传统抵押贷款往往是最好的或唯一的追索权。
可能不符合条件的人
一般来说,那些刚刚起步的人,那些负债比正常情况多一点的人,以及那些信用评级适中的人,往往很难获得常规贷款。更具体地说,这些抵押贷款对那些:
- 在过去七年内破产或丧失抵押品赎回权
- 学分低于650分
- DTI高于43%
- 首付不到购房价格的20%甚至10%
然而,如果你被拒绝了抵押贷款,一定要书面询问银行的理由。你可能有资格参加其他项目,可以帮助你获得批准的抵押贷款。
例如,如果你没有信用记录,你是第一次购房,你可能有资格获得联邦住房管理局贷款。FHA贷款是专门为首次购房者量身定做的贷款。因此,联邦住房管理局贷款有不同的资格和信贷要求,包括较低的首付。
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