期末成本定义 编辑

什么是结算成本？

成交成本是指买卖双方为完成房地产交易而产生的超出房价的费用。

发生的费用可能包括贷款其中服务费收入、折扣点、评估费、产权搜索、产权保险、调查、税收、契约记录费和信用报告费。预付费用是指随着时间推移而重复发生的费用，如财产税和业主保险。法律要求贷款人在贷款估算表（以前称为诚信评估或GFE）在申请住房贷款的三天内。股权赠与 仍然会产生结算成本。

关键要点

• 结业成本是由于房地产交易的结业而产生的超过房产购买价格的费用。卖方也可能需要支付交割成本。
• 常见的结算成本包括与抵押贷款的发起和承销、房地产佣金、税收、保险和备案相关的费用。
• 成交成本必须依法向买卖双方披露，并在房地产交易完成前达成一致。

了解期末成本

当财产的所有权从卖方转移到买方时，就产生了交割成本。成交成本的总金额取决于房产的销售地点和房产的价值分配。

购房者通常支付2%至5%的房价购买价格 但成交费用可由卖方或买方支付。房地产交易是一个复杂的过程，涉及许多参与者和许多活动部分。一些州（和一些贷款产品）要求某些检查超出必要的检查，你直接支付给你选择的房屋检查员。还有财产税和转让税，以及保险范围和各种额外费用。

专门研究成交成本的数据公司ClosingCorp于2019年进行的一项调查显示，美国购房者平均支付的成交成本为5749美元。调查发现，美国东北部部分地区的平均成交成本最高，包括：；

• 哥伦比亚特区（25800美元）
• 特拉华州（13 273美元）
• 纽约（12 847美元）
• 马里兰州（11876美元）
• 宾夕法尼亚州（10076美元）

华盛顿是美国东北部以外唯一一个结算成本最高的州（12406美元）。平均结算成本最低的州包括：；

• 印第安纳州（1909美元）
• 密苏里州（2063美元）
• 南达科他州（2159美元）
• 爱荷华州（1194美元）
• 肯塔基州（2276美元）

法律要求贷款人提供一个贷款估计，揭示关闭成本的财产。在房地产结算程序法（RESPA），法律要求贷款人在贷款人接受借款人贷款申请后的三天内提供该估计，也称为贷款估计。在交割前至少三天，贷款人还应提供交割通知披露声明列出所有成交费。所列费用可能与贷款估算有所不同。 

结算成本示例

发放费用是银行为发放贷款而收取的费用。费用通常相当于抵押贷款的1%。买方可提前购买折扣点，以降低银行收取的利率。虽然银行需要信用报告和贷款申请，但这些费用是可以协商的，由银行承担。私人按揭保险首付低于20%的购买是否需要额外收费。 

产权保险保护贷款人免受对房屋的索赔，并保护买方免受过去承包商对财产提出的索赔。贷款机构通常需要评估，在大多数地区，评估费用可能高达400美元。地方政府收费录音费以及记录房产出售的税收。这些转让税 因州而异。

所有结算成本将在贷款估算和结算披露中逐项列出。以下是您可以看到的标准费用：

申请费

这是贷款人为处理你的按揭申请而收取的费用。在申请抵押贷款之前，向贷款人询问详细情况。

律师费

这是房地产律师为准备和审查购房协议和合同而收取的费用。并非所有的州都要求律师来处理房地产交易。

成交费

这也被称为“托管费”，支付给处理交割的一方：产权公司、托管公司或律师，具体取决于州法律。

快递费

如果你签的是纸质文件，这笔费用有助于加快运输速度。如果结算是以数字方式完成的，您可能不需要支付这笔费用。

信用报告费

从三个主要报告局调出信用报告的费用（15到30美元）。一些贷款机构可能不会收取这笔费用，因为他们从报告机构那里得到了折扣。

托管存款

一些贷款机构要求你在交割时存入两个月的房产税和抵押贷款保险金。

FHA按揭保险费

FHA贷款要求在结算时支付基本贷款金额的1.75%的预付抵押贷款保险费（UPMIP）（也可以计入您的抵押贷款）。此外，根据您的贷款期限和基本金额，每月还需要支付0.45%到1.05%的年度MIP。 

定汛监测费

这是向认证洪水检查员收取的费用，用于确定财产是否处于洪水区，这需要洪水保险（与房主的保险单分开）。部分费用包括持续观察以监测财产洪水状态的变化。

业主协会过户费

如果你购买了一套公寓、联排别墅或计划开发的房产，你必须加入该社区的业主协会。这是包含所有权转换成本的转让费，如文件。卖方或买方是否支付该费用可能在合同中，也可能不在合同中；您应提前检查。卖方应提供显示HOA会费金额的文件以及HOA财务报表、通知和会议记录的副本。

业主保险

贷款人通常要求在交割时提前支付第一年的保险费。

贷款人所有权保险

如果出现所有权纠纷或留置权，而在所有权搜索中找不到，则支付给所有权公司的预先一次性费用可保护贷款人。

铅基油漆检验

这是支付给认证检查员的费用，以确定酒店是否有危险的铅基油漆。

点数

积分（或“折扣点”）指的是一种可选的，预先付款给贷款人，以降低您的贷款利率，从而降低您的每月付款。一个点等于贷款金额的1%。在低利率环境中，这可能不会为您节省很多钱。

所有者权益保险

如果有人质疑您的房屋所有权，本政策将保护您。这通常是可选的，但法律专家强烈推荐。

发起费

此费用涵盖贷款人处理您的费用的管理成本，通常为贷款金额的1%。一些贷款机构不收取发起费，但通常收取更高的利率，以弥补成本。

有害生物检查

这是一笔费用，涵盖了白蚁、干腐病或其他有害生物相关损害的专业有害生物检查费用。一些州和一些政府担保的贷款需要检查。

预付日利息

支付您的抵押贷款利息的款项将从交割之日起计至您的第一笔抵押贷款付款之日。

私人抵押贷款保险（PMI）

如果您的首付低于20%，您的贷方可能需要PMI。您可能需要在交割时支付第一个月的采购经理人指数。 

物业评估费

这是支付给专业房地产评估公司的必要费用，用于评估房屋的公平市场价值，用于确定您的贷款价值比（LTV）。

房产税

在结束时，预计支付任何物业税，应在60天内购房。

费率锁定费

出借人收取的费用保证给你一个特定的利率 在一段有限的时间内，通常从您收到预批准的时间到结束。

录音费

这是你当地的记录办公室，通常是市或县，为记录公共土地记录而收取的费用。

调查费

这是一家测量公司为检查建筑红线和共用围栏以确定建筑边界而收取的费用。

税务监测和税务状况研究费

这些是第三方费用，用于跟踪您的财产税支付情况，并通知您的贷款人您的财产税支付的任何问题，如逾期或未能支付。

产权查询费

产权检索费是产权公司为分析公共财产记录中的任何所有权差异而收取的费用。产权公司搜索契约记录，确保不存在未解决的所有权纠纷或财产留置权。

转让税

这是为了将所有权从卖方转让给买方而征收的税。

承销费

贷款人为您的贷款承保收取承销费。核保是一个研究过程，核实您的财务信息，收入，就业和信贷的最终贷款批准。

VA资助费

如果你是弗吉尼亚州的借款人，这笔费用按贷款金额的百分比收取，有助于抵消美国纳税人的贷款计划成本。资金费用的数额取决于你的兵役分类和贷款金额；费用可以在结帐时支付，也可以计入你的抵押贷款。一些军人免交费用。

另一笔可观的费用：房地产佣金。不过，买家不付这笔费用，卖家付。通常，佣金是房屋购买价格的5%到6%，由卖方代理和买方代理平均分摊。

如何降低结算成本

除了首付、搬家费和新房维修费之外，您可能觉得自己负担不起所有这些费用。但是，有办法协商这些费用。另外，尽量减少垃圾费 或贷款人在抵押贷款结束时征收的多余费用。这些费用往往出乎借款人的意料，贷款人也没有明确解释。这一意外因素可能会给人留下这样的印象：这些费用过高，而且毫无理由地附加到其他合法的结算成本上。

货比三家

这适用于贷款人和第三方服务，如业主的保险单和产权公司。许多购房者并没有意识到，如果他们比较不同贷款人的费用，他们可以节省大量的结帐成本。你不必使用产权公司，害虫检查员，或房主的保险代理你的贷款人建议。做些家庭作业，你就能省下一大笔钱。

计划月底结账

接近月底或月末的结算日有助于减少预付的每日利息费用。贷方可以运行此场景，让您计算出您可以节省多少资金。

向卖家求助

你也许可以让卖家降低购买价格，或者支付一部分（或者全部——如果你幸运的话）成交成本。如果卖家有积极性，而且房子在市场上卖了很长时间，报价很少，这种情况就更有可能发生。不过，在许多火热的房地产市场，条件对卖家有利，因此如果你请求卖家的帮助，你可能会遭到拒绝或干脆说“不”。问也无妨。

比较贷款估算和期末披露表

当你得到你的初始贷款估计，审查它与细齿梳子。如果你不确定什么是收费或者为什么要收费，请贷款人澄清。一个不能解释费用或在被询问时拒绝的贷款人应该是一个危险信号。

同样，如果您注意到新的费用或看到具体的结算费用明显增加，请您的贷款人向您介绍详细信息。从预批准到交割，交割成本的波动并不少见，但大幅上涨或意外增加可能会影响你的交割能力。

协商贷款特定费用

如果你怀疑贷款人在你的贷款上增加了不必要的费用，也就是所谓的“垃圾费”，那就大声说出来。如果您发现重复，请贷款人取消或减少费用。比较购物可以成为你的盟友，减少成交成本，以及找到有竞争力的条款和价格。尤其要警惕过多的处理和文件费用。

将结算成本计入抵押贷款

在某些情况下，放款人会主动提出支付你的结清成本或将其计入你的贷款作为最后手段。当你把结清成本计入贷款时，你将为抵押贷款支付更高的利率。

房地产佣金

房地产佣金是卖方在销售结束时欠经纪人的一笔可观的费用。

特别注意事项

无期末成本抵押贷款在成交时免除买方的所有前期费用。这些类型的抵押贷款在未来是有益的短期 &但可能会导致更高的利率。成交成本也可以被埋入总抵押，这意味着买方支付利息的成交成本随着时间的推移。因此，虽然没有关闭成本抵押贷款有助于减少初始资本支出，但仍有长期的财务后果需要考虑。

请注意股权赠与 也会产生结算成本。