要避免的5种风险抵押类型 编辑

世界从这次灾难中吸取的最大教训之一1987年坠机事件以及次贷危机2008年的关键是，我们都应该谨慎行事，借钱购买或再融资的房子。类型抵押贷款你的选择可能意味着在将来某一天直接拥有你的房子，或者发现自己身处困境之间的区别丧失抵押品赎回权甚至破产 就在你贷款期的中间。有没有办法避免落入后者的陷阱？你当然可以这样做，选择一个正确的抵押贷款不会太大的风险，你。在本文中，我们将讨论人们通常难以跟上的抵押贷款类型，并解释为什么当他们与错误的借款人匹配时，这是一个坏主意。

关键要点

• 当抵押贷款与错误类型的借款人匹配时，往往会有风险。
• 即使利率较低，你也会以40年期固定利率抵押贷款的利息把更多的钱扔出窗外。
• 可调利率抵押贷款利率可能上升，这意味着你将支付更多的利息时，他们重置。
• 不仅是利息抵押贷款利率高于其他，但你也必须支付本金首付的某一天。
• 仅限利率的可调利率抵押贷款将两种风险产品组合成一种风险相同的产品。

什么使抵押贷款有风险？

我们中的许多人已经开始相信，某些类型的抵押贷款本质上是有风险的，主要是因为房地产危机期间发生了什么. 但大多数抵押贷款专家会告诉你，这不一定是真的。事实上，银行的一些抵押贷款市场对合适的消费者来说风险不大。风险抵押贷款实际上是一种与借款人偿还能力不符的贷款产品。在危机期间，某些抵押贷款类型与错误的借款人匹配，而且贷款人 他们对再融资的前景忧心忡忡。当房价上涨时，这可能是真的。但当价值下降时，情况并非如此。

危机后不久的房地产市场统计数据支持这些说法。2010年第二季度，止赎率最高的贷款是次级贷款可调整利率抵押贷款 （ARM），根据抵押贷款银行家协会的全国拖欠调查。这些贷款的止赎起始利率为3.39%。随着利率的不断变化，ARMs对于财务状况不太理想的借款人来说是一种风险特别大的抵押贷款产品。

以下是调查显示的其他抵押贷款产品的止赎起始利率：

• VA贷款: 0.70%,
• 优质固定贷款：0.71%
• FHA贷款：1.02%
• 主要武器：1.96%
• 次级固定贷款：2.3%

根据这些数据，任何类型的抵押贷款都可能是一个坏主意次级借款人和主要借款人 如果他们不懂武器的话，他们就不会免于麻烦。事实上，那些在经济上不适合他们的借款人甚至可能会发现一些固定利率抵押贷款有问题，正如我们在下面的第一种风险抵押贷款类型中看到的那样。

40年期固定利率抵押贷款

借款人固定利率抵押贷款 可能止赎率很低，但这并不意味着这些抵押贷款总是一个好主意。那是因为从长远来看你付出的代价会更高。这是怎么回事？很简单。你的借款期越长，你最终支付的利息就越多。

下面是一个假设的情况来演示。假设你想买一套20万美元的房子首付款. 你需要借的钱是18万美元（20万减去2万美元）。在利率 按5%的比例，以下是每月的付款额，以及如果您将贷款终身保留，您将根据各种条件支付的总金额：

因此，如果你不再融资，保持贷款原样，你将支付236617.86美元的利息仅在40年期结束。当然，这是一个非常简单的比较。15年期贷款利率可能较低，40年期贷款利率最高。下面是一个更现实的比较，使用基于贷款期限的利率：

正如你在第二张图表中看到的那样，40年期的抵押贷款利息高出0.6%，使你每月的账单只减少了23美元，从988美元降到965美元。然而，它将花费你一个额外的107570.82美元在整个贷款期限。大多数人都舍不得扔掉那些钱。办理40年期的抵押贷款会增加你没有足够的贷款的风险退休 或者无法支付孩子的大学教育费用，更不用说其他情况了。充其量，你放弃了107570.82美元，你本可以花在度假，电子产品，美餐和其他支出。谁想这么做？

可调利率抵押贷款（ARMs）

可调利率抵押贷款（ARMs）有固定利率最初的短期，从6个月到10年不等。这个初始利率，称为挑逗率 ，通常低于15年期或30年期定期贷款的利率。初始期限后，利率定期调整。这可能是一年一次，每六个月一次，甚至一个月一次。

固定利率短于贷款期限的贷款很容易利率风险. 这意味着，如果利率上升，你每月的付款将变得更加昂贵。在某些情况下，这是你负担不起的开销。这种程度的不可预测性，伴随着武器是一个问题，许多人，尤其是那些谁是在一个新的世界固定收益或者别指望他们的收入会增加。武器变得更加危险巨额抵押贷款 因为你的本金越高，利率的变化对你每月还款的影响就越大。

不过，请记住，可调利率不仅仅是上升。他们也可以下降，这可能会减少您的每月付款。因此，如果你预计未来利率会下降，那么ARMs可能是一个不错的选择。当然，你不能预测未来。

利息抵押贷款

如果你拿出一个无息抵押 ，你可以把还本付息的时间推迟到以后，也就是说你只负责支付5到10年的第一笔贷款的利息，这样你就可以在这段时间内每月支付较低的贷款利息。

在许多情况下，只付利息的抵押贷款要求在某一日期一次性付清本金余额。

如果你有一个不正常的收入来源或知道你的收入将在未来看到一个显着的增长，一个利息抵押贷款可能是一个好主意，你。或者你是一个房地产投资者谁想减少你的账面成本 只在很短的时间内拥有这个家。

当然，也有不利的一面。只有利息的抵押贷款的利率往往高于传统的固定利率抵押贷款的利率，因为违约 在这些贷款上更经常。如果你在财务上不成熟，这些抵押贷款可能由于以下一个或多个原因而具有极高的风险：

• 当只计息期结束时，你负担不起明显更高的月供。你仍将支付利息，但你也将偿还贷款主要的比你用固定利率贷款的期限短。
• 你不能再融资，因为你没有多少钱房屋净值.
• 你不能出售，因为你几乎没有或没有房屋净值和房价下跌，把你放在水下。
• 在贷款期限内，只提供利息贷款的借款人支付的利息明显高于只提供利息贷款的借款人常规抵押.
• 根据贷款的结构，你可能会面临很大的风险大额支付贷款期结束时的本金。

任何这些问题都可能导致你失去房子在最坏的情况下，如果你不是一个可行的候选人只利息抵押贷款。如果你是清白的，这些都不适用，贷款可能只是成本远远超过你真正需要支付成为一个房主。

只对武器感兴趣

市场上还有另外一种只对产品感兴趣的产品只计息可调利率按揭 . 就像普通的手臂一样，利率可以根据市场利率上升或下降。从本质上讲，只收利息的部门接受两种潜在风险的抵押贷款类型，并将它们组合成一个单一的风险产品。

下面是这个产品如何工作的一个例子。借款人只在头五年按固定利率支付利息。在接下来的五年里，借款人继续只支付利息，但利率每年根据市场利率进行调整。这意味着利率可以上升也可以下降。在剩余的贷款期限内，比如说，20年内，借款人每月偿还固定数额的本金加上利息，利率每年变化。

许多人根本没有必要的经济或情感上的财力来承受由只关心利益的武器带来的不确定性。

低首付贷款

因为你不愿意放弃大量现金而只降低3.5%似乎是一个最小的风险。这也许是真的。事实上，VA贷款和联邦住房管理局贷款 （联邦住房管理局贷款）-首付要求分别为0%和3.5%-具有一些最低的止赎启动利率。但低首付的问题是，如果房价下跌，你可能陷入无法出售或再融资的境地。

如果你在银行有足够的钱，你可以用你的抵押贷款买自己，但大多数人谁低首付他们的房子没有显着的现金储备 .

底线

虽然一些抵押贷款机构可能认为真正高风险的大部分贷款，比如只收利息的部分，已经不在市场上了，但如果你注册了一个真正不适合你的产品，仍然有很多方法最终会导致不良抵押贷款。