次级借款人定义 编辑

什么是次贷借款人？

次级借款人是指被认为是相对较高信用风险作为贷款人。次级借款人的利率较低学分 而且在他们的信用报告中很可能有多种负面因素，比如拖欠贷款和拒付账户。次级贷款借款人的信用记录也可能很薄，这意味着他们的信用报告中很少或根本没有任何活动，贷款人可以根据这些活动做出决定。

关键要点

• 次级借款人是指那些被认为对贷款人具有较高风险的个人。
• 他们的信用评分通常低于670分，信用报告中还有其他负面信息。
• 次级借款人可能会发现获得贷款比较困难，而且通常需要支付更高的利率。
• 然而，许多银行正在提供新产品来服务这个市场。

了解谁会成为次贷借款人

贷款人依赖有三间信用调查机构提供信用报告和信用评分，作为贷款决策的依据。信用评分是用各种方法计算出来的，评分越高，这个人的信用就越好。最广泛使用的信用评分是费寇分数. 

益百利是三大国家信用机构之一，将信用评分分为五级。被称为“例外”、“非常好”和“良好”的前三个等级是为信用评分670分及以上的个人保留的。（FICO最高可能得分为850分。） 

次级贷款借款人分为最底层的两层，即“公平”和“非常贫穷”两类。公平信用包括从580到669的分数；非常差的信用低于580。（最低分为300分。） 

他们的低信用分数使得次级借款人很难通过传统的贷款人获得信贷。当他们能够获得贷款，次级借款人一般会收到较低的优惠条件相比，借款人谁有良好的信用。

次级贷款机构，专门从事这一市场的公司，愿意承担次级贷款借款人带来的更大风险，以换取更高的利率。虽然次级贷款是一项有利可图的业务，但它是导致危机的主要因素之一次级抵押贷款2008年美国金融危机。许多贷款人，特别是抵押贷款市场的贷款人，为了吸引更多的借款人，放宽了要求。这些抵押贷款有较高的违约率，随后导致了新的法规，主要是多德-弗兰克法案，收紧了整个信贷市场的贷款标准。 

次级产品类型

在当今新兴的金融科技市场，许多新公司，包括各种在线贷款机构，现在都把重点放在次贷和贷款上精简文件 借款人。信贷机构还为这类借款人开发了新的信用评分方法。这有助于增加次级贷款借款人的可供选择的产品。

担保信用卡可以帮助次级借款人提高他们的信用评分，并最终有资格获得一个正常的信用卡。

一个广泛使用的产品，为次级借款人提供了一个替代品是担保信用卡 . 借款人将钱存入一个特殊的银行账户，然后可以使用担保卡消费到该金额的一定百分比。一段时间后，借款人可能有资格升级到信用额度更高的信用卡。

一些公司还为次级借款人提供传统的、无担保的信用卡。这些信用卡的利率最高可达30%，而且通常每年的年费在100美元左右，每月的月费在5美元到10美元之间。这些信用卡通常也有较低的信用限额比其他卡，这是另一种方式，贷款人减轻一些次贷风险。

除了信用卡，许多次级贷款机构还提供非循环贷款，如汽车贷款，利率在36%之间。

发薪日贷款人是另一个更具争议的次级信贷选择。这些贷款人提供短期贷款年百分比率 （APRs）在某些州可能超过400%。

在抵押贷款中，次级借款人比其他类型的贷款风险更小，因为抵押贷款是由房屋本身担保的。尽管如此，次级抵押贷款借款人获得抵押贷款的难度可能更大，如果他们这样做的话，预计将支付比普通借款人更高的利率。