银行如何为你的贷款设定利率 编辑

当你去银行开户时，你会发现每种存款账户都有不同的利率，这取决于银行和账户。这个联邦存款保险公司（FDIC）报告说，通常赚取最高利率的账户类型是货币市场账户、储蓄账户，最后是支票账户。 

银行赚的是钱传播它从作为存款的人那里借出的资金净息差大多数银行每季度公布一次的息差（NIM）就代表了这种息差，它只是贷款收益与存款利息之间的差额。当然，考虑到令人眼花缭乱的信贷产品和服务，这就变得更加复杂了利率用于确定贷款最终收取的利率。

下面是一个概述银行如何决定利率面向消费者和业务 贷款。

一切都从利率政策开始

银行通常可以自由决定他们将支付的存款利率和贷款收费，但他们必须考虑到竞争，以及许多利率和美联储政策的市场水平；

美国联邦储备银行通过设定一定的利率来影响利率，规定银行准备金率，以及买卖“无风险”（一个用来表示这些证券是现存最安全的）美国财政部和联邦机构的证券，以影响银行在美联储的存款。 

这被称为货币政策，旨在影响经济活动以及整个银行体系的健康和安全。大多数以市场为基础的国家在其经济中采用类似类型的货币政策。美联储用来影响货币政策的主要工具是设定利率联邦基金利率，即银行间相互拆借并与美联储进行交易的利率。当美联储开始加息时，银行业的利润就会上升，就像它在2018年四次加息一样。 

许多其他利率，包括最优惠利率，这是银行对理想客户（通常是公司客户）使用的利率，具有可靠的信用评级和支付历史，是基于美联储的利率，如美联储基金。

银行可能考虑的其他因素包括对通胀水平的预期、美国各地的货币需求和流通速度，以及国际上的股市水平和其他因素。

市场因素

再次回到NIM，银行希望通过确定收益率曲线的陡度来最大化NIM收益率曲线 基本上以图形格式显示短期利率和长期利率之间的差异。通常，银行希望借款，或向存款人支付短期利率，并在收益率曲线的较长期部分放贷。如果一家银行能够成功地做到这一点，它将赚钱并取悦股东；

An反向收益率曲线，这意味着左边的利率或短期利率高于长期利率，这使得银行很难获得盈利的贷款。幸运的是，反向收益率曲线很少出现，通常不会持续很长时间。 

一份题为“银行如何设定利率”的报告估计，银行收取的利率是基于经济因素，包括经济增长的水平和增长国内生产总值（GDP）和通货膨胀。 它还将利率波动（市场利率的起伏）列为银行关注的一个重要因素；

这些因素都会影响贷款需求，这有助于提高或降低利率。当需求较低时，如经济衰退期间，如大萧条 2007年至2009年间，银行可以提高存款利率以鼓励客户放贷，也可以降低贷款利率以激励客户借贷。

当地市场因素也很重要。由于竞争较少，以及贷款市场较少，较小的市场可能有较高的利率液体 总体贷款额较低。

客户输入

如上所述，银行的最优惠利率是指银行收取的最优惠利率值得信赖的 客户是他们提供的最佳利率，并假设贷款按时全额偿还的可能性非常高。但任何试图贷款的消费者都知道，还有许多其他因素在起作用；

例如，一个客户借了多少钱，他们的信用评分 以及与银行的整体关系（例如客户使用的产品数量、他们成为客户的时间、账户规模）都发挥了作用。

用作贷款（如抵押贷款）首付的金额（无论是无、5%、10%或20%）也很重要。研究表明，当客户支付大量首付时，他们有足够的“筹码”在困难时期不会放弃贷款。

事实上，消费者很少把钱放下来（甚至有贷款）负摊销时间表，意味着贷款余额随着时间的推移而增加）以在房地产泡沫21世纪初的气候变化被视为是一个巨大的因素，有助于煽风点火次贷危机以及随之而来的大萧条。抵押品 或将自己的其他资产（汽车、房屋、其他房地产）作为贷款的支持，也会影响游戏中的皮肤；

贷款期限，或贷款期限成熟度 ，这一点也很重要。贷款期限越长，无法偿还的风险就越高。这就是长期利率高于短期利率的一般原因。银行也会考虑客户承担债务的总体能力。

例如还本付息 ratio试图创建一个方便的公式，银行可以用这个公式来设定贷款利率，或者存款利率。

不同利率的总结

还有许多其他类型的利率和贷款产品。在制定利率时，某些贷款（如住宅按揭贷款）可能不是基于最优惠利率，而是基于美国的利率。国库券利率（政府短期利率）伦敦银行同业拆借利率（伦敦银行同业拆借利率）和长期美国国债。

随着这些基准利率的上升，银行收取的利率也会上升。其他贷款和利率包括政府支持的贷款，如抵押贷款支持证券（MBS），学生贷款，以及小企业贷款利率(SBA贷款)最后一项计划得到了政府的部分支持。

当政府支持你时，贷款利率往往较低，并被用作向消费者和企业提供其他贷款的基础。当然，这可能导致不计后果的贷款和贷款道德风险当借款者认为政府会在贷款坏了的时候救助他们。 

底线

银行使用一系列因素来设定利率。事实是，它们希望（通过国家存款保险计划）为股东实现利润最大化。另一方面，消费者和企业则寻求尽可能低的利率。要获得一个好的利率，一个常识性的方法是将上面的讨论置之不理，或者从银行可能寻找的相反的因素来考虑；

最简单的方法是从客户的输入开始，比如尽可能获得最高的信用评分，为贷款提供抵押品或大额首付，以及使用许多服务(检查，节省，经纪业务 ，按揭）从同一家银行获得折扣。

在经济低迷时期或不确定性较大时（关于通货膨胀和利率波动环境等因素）借款可能是实现优惠利率的一个好策略，特别是如果您选择的时间银行可能特别有动机达成交易或尽可能给您提供最佳利率有政府支持的贷款或利率也可以帮助您获得尽可能低的利率。