利用时间范围达到你的投资目标编辑

在考虑投资时，很少有问题像“你的投资是什么”这样重要时间范围?&答案可以帮助您决定投资工具你应该考虑，哪些投资要避免，以及多久持有你的投资前出售。

值得注意的是，2019年12月通过的《建立每个社区促进退休（安全）法案》改变了一些常见的退休规则。例如，在该法案通过之前，从退休账户中提取法定最低分配额（RMD）的年龄是70岁，现在是72岁。

此外，如果您仍在工作，您可以继续向传统的个人退休账户供款，超过以前的截止年龄70½；，类似于401k和Roth账户的规则。

风险与时间

投资者通常将资金投入积极投资车辆，例如成长股 -然后把它无限期地放在那里。不是明智之举。虽然这样的投资在购买时可能是一个不错的选择，但随着时间的推移，它可能会变得越来越不合适。这种情况经常发生在为退休储蓄，或为孩子的大学费用或任何长期投资计划。

一个常见的例子是，投资者参与公司的投资员工持股计划. 在过去的几十年里，双周工资扣除额和雇主对等贡献帮助员工在公司积累大量股份。

然而，随着雇员退休日期的临近，股市崩盘，摧毁了雇员投资组合的价值，迫使她/他继续工作。当一名员工将其100%的储蓄投入股票型共同基金时，通常也会出现类似的结果。多年来，牛市占据主导地位，而这种平衡在不断增长。然后，就在员工开始计划退休之际，股市下跌抹去了员工大部分的积蓄。

这些情况经常发生。作为回应，金融服务业创造了投资产品帮助投资者将他们持有的投资组合与适当的时间表相匹配。这种方法有助于投资者避免与不当投资相关的负面结果资产配置 . 当然，对于任何这些投资，都必须注意相关的费用和成本。

一些共同基金投资产品如目标日期基金收取比其他人更高的费用，因此在考虑投资期限时必须考虑费用。

评估时间范围

没有硬性规定，但一些普遍同意的指导原则将帮助您决定哪些投资适合不同的时间表。

要根据时间创建投资组合，您必须意识到波动风险更大短期而不是长期的。如果你还有30年的时间去实现一个目标，比如退休，那么考虑到你还有几十年的时间去恢复，一个导致你的投资价值暴跌的市场波动并不是一个很大的危险。不过，在退休前一年经历同样的波动，可能会严重破坏你的计划。

因此，围绕投资的时间框架设置参数是一项有价值的工作。

短期的；一般来说，短期目标是指未来不到五年的目标。从短期来看，如果市场出现下跌，需要资金的日期将太近，投资组合没有足够的时间从市场下跌中恢复。为了降低损失风险，以现金或类似现金的工具持有基金可能是最合适的策略。货币市场基金和储蓄账户一样，短期存单也是受欢迎的保守投资。
中期；中期目标是未来五到十年的目标。在这个范围内，一些股票和债券的风险敞口将有助于增加初始投资的价值，而这笔钱必须花费的时间在未来足够长，允许一定程度的波动。平衡共同基金包括股票和债券的组合，是中期目标的热门投资。
长期的；长期目标是指未来10年以上的目标。更保守的投资者可能会把15年作为长期目标的时间范围。在长时间内，股票提供了更大的潜在回报. 虽然它们也会带来更大的风险，但有时间从损失中恢复过来。

投资选择

为了帮助投资者避免与时机不当相关的负面后果，金融服务业创造了多种投资：

目标日期基金共同基金是根据选定的时间框架自动重置其投资组合中资产（股票、债券、现金）组合的基金。它们经常被用作退休储蓄工具，随着投资者退休日期的临近，投资组合变得更加保守。例如，为投资者从今天起退休30年而设计的目标日期基金可能有多种投资组合加权大量投资于股票，债券数量适中，现金很少。30年后，情况可能恰恰相反，现金在投资组合中所占比例最大，其次是适量的债券和少量的股票。
大学储蓄计划以及合格的学费计划，也称为529计划，帮助投资者支付中小学、大学和学院、职业学校，甚至学徒教育的费用，这是根据安全法案的通过而增加的。此外，该法案现在允许529个计划基金支付高达1万美元的学生贷款。
以《国内税收法典》第529节命名税收优惠这些项目帮助投资者支付学费、食宿费、书本费和其他教育相关费用。一种方法是大学储蓄计划，允许投资者留出一定数额的资金，通常投资在预先批准的共同基金清单上。其中许多基金是基于年龄的基金，其运作方式与目标日期基金类似。随着孩子年龄的增长和学费支付日期的临近，资产配置变得更加保守。由于投资组合的价值随着市场的波动而变化金融市场，对投资组合的自动调整将资金转移到更保守的投资上，以降低股市崩盘将在学费到期前耗尽储蓄的风险。这里的挑战是，潜在的投资增长可能不足以支付全部学费。
共同基金；是一种方便的多样化方式。选择能够自动将资产转换为现金或以收益为导向的工具的投资，并不是寻求利用时间范围的投资者的唯一选择。另一种选择是投资共同基金，然后随着时间的推移将资金转移到攻击性较小的基金。他们提供专业服务投资管理，包括证券选择，以及各种各样的选择，使得很容易获得多种证券的组合。所谓的“平衡”基金甚至在单个基金中提供股票和债券之间的平衡；
股票和债券可用于；建立和管理你自己的投资组合，如果你有时间、技能和兴趣的话。随着时间的推移，你可以调整你的资产配置，以支持不那么激进的投资。