可调利率抵押贷款：利率上升时会发生什么编辑

可调整利率抵押贷款（ARMs）可以在短期到中期内为借款人节省大量的利息。但如果你在利率调整的时候持有，你可能会面临更高的每月抵押贷款账单。如果你能负担得起，那没关系，但如果你和绝大多数美国人一样，每月增加的工资可能难以接受。

什么是可调利率抵押贷款？

考虑一下：这个金融危机期间可调利率抵押贷款的重置这在一定程度上解释了为什么这么多人被迫丧失抵押品赎回权或被迫卖空房屋。在房地产市场崩盘之后，许多金融规划师将可调利率抵押贷款列为风险类别。虽然ARM受到了批评，但它并不是一个糟糕的抵押贷款产品，前提是借款人知道他们将进入什么市场，以及当可调利率抵押贷款重置时会发生什么。

关键要点

可调利率抵押贷款（ARM）是一种抵押贷款类型，其中未偿余额的利率在整个贷款期限内变化。
当利率上升时，ARM借款人可以期望每月支付更高的抵押贷款。
ARM利率按照预先设定的时间表重新设定，通常是每年或每半年一次。
对于可调整利率的抵押贷款上限，每年或在贷款有效期内，利率和/或付款额的增长幅度都有限制。

利率随波逐流

为了掌握什么是在商店为您与可调利率抵押贷款，你首先要了解产品的工作原理。借款人通过ARM在一段时间内锁定一个利率，通常是低利率。当该期限结束时，抵押贷款利率将重置为现行利率。根据联邦住房贷款抵押公司（Federal Home Loan Mortgage Corporation，简称Freddie Mac）的数据，利率不变的初始期限从6个月到10年不等。对于某些ARM产品，借款人支付的利率（以及每月支付的金额）可能会在贷款后期大幅提高。

由于最初的低利率，它对借款人很有吸引力，特别是那些不打算在家里呆太久的人，或者那些有足够知识在利率上升时再融资的人。近年来，随着利率徘徊在历史低点，那些有可调利率抵押贷款重置或调整的借款人并没有看到他们的月供有太大的跳跃。但这种情况可能会发生变化，这取决于美联储上调基准利率的幅度和速度。

了解你的适应期

为了确定ARM是否合适，借款人必须了解这些贷款的一些基本知识。实质上，调整期是利率变动之间的一段时间。以一个调整期为一年的可调利率抵押贷款为例。按揭产品将被称为1年期ARM，利率和每月按揭付款将每年改变一次。如果调整期为3年，则称为3年ARM，利率每3年变化一次。

还有一些混合动力产品，如5/1年ARM ，前五年利率固定，之后每年调整一次。

了解利率变化的基础

除了知道你的手臂多久调整一次，借款人还必须了解利率变化的基础。贷款人将ARM利率基于各种指数，最常见的是一年期固定到期国债、资金成本指数和最优惠利率 . 在取出手臂之前，请务必询问贷方将使用哪一个指数，并检查其过去的波动情况。

避免支付冲击

当贷款调整时，ARM借款人面临的最大风险之一是，由于利率调整，每月抵押贷款付款大幅增加时的付款冲击。如果借款人无力支付新的还款，这可能会给他们带来困难。

为了防止贴纸冲击发生在你身上，当你的调整期临近时，一定要保持在利率之上。根据消费者金融保护委员会（CFPB），抵押贷款服务商需要向您发送新付款的估算。如果手臂是第一次复位，这个估计值应该在调整前7到8个月发给你。如果之前贷款有调整，会提前两到四个月通知你。

此外，在第一次通知中，贷款人必须提供您在负担不起新利率时可以探索的选项，以及有关如何联系HUD批准的住房顾问的信息。提前知道新的付款方式会给你时间来做预算，四处寻找更好的贷款，或者得到帮助，弄清楚你的选择是什么。

底线

接受一个可调利率抵押贷款不一定是一个冒险的努力，只要你知道会发生什么，当你的抵押贷款利率重置。与固定抵押贷款不同，固定抵押贷款在贷款期限内支付相同的利率，在一段时间后，利率会发生变化，在某些情况下，利率可能会大幅上升。提前知道每个月你还欠或可能欠多少可以防止贴纸冲击。更重要的是，它可以帮助确保您能够支付您的抵押贷款每月。