FDIC保险账户定义 编辑

什么是FDIC保险账户？

FDIC保险账户是银行或节俭账户所涵盖的；联邦存款保险公司（FDIC），一个独立的联邦机构，负责在银行倒闭时保护客户存款。最高保险额每个存款人、每个联邦存款保险公司保险银行和每个所有权类别的合格账户金额为250000美元。 

关键要点

• 联邦存款保险公司（FDIC）保险账户是联邦政府保护存款免受银行倒闭或盗窃的机构的银行账户。
• 联邦存款保险公司是一家由联邦政府支持的存款保险机构，成员银行定期支付保费，为索赔提供资金。
• 目前，每个储户、每家银行的最高保险金额为25万美元。

了解FDIC保险账户

联邦存款保险公司保险账户是指，如果您的银行账户中有高达25万美元的存款，而银行倒闭，联邦存款保险公司将赔偿您遭受的任何损失。对于个人而言，单一账户类型（如个人账户、联合账户等）超过25万美元的任何金额可能需要在多家联邦存款保险公司保险银行之间分摊。

要了解联邦存款保险公司如何运作以及为什么运作，关键是要了解现代储蓄和贷款系统是如何运作的。现代银行账户不像保险箱存款人的钱不会进入一个个性化的保险库抽屉里，无所事事地等待未来撤回. 取而代之的是，银行从储户账户中提取资金来创造新的收入 贷款以产生利息收入。

联邦政府要求大多数银行只保留10%的存款，这意味着其他90%的存款可以用来发放贷款。换言之，如果你在银行存了1000美元，你的银行实际上可以从存款中提取900美元，用来为汽车贷款或汽车贷款提供资金住房抵押贷款 .

这种银行业务被称为；部分准备金银行因为只有一小部分存款作为准备金存在银行。部分准备金银行业务创造额外收益流动性在资本市场 这有助于保持低利率，但也会造成不稳定的银行业环境。

有可能银行的客户可以同时要求超过10%的钱在任何时候。当太多的储户要求退款时，所谓的；银行挤兑 “银行必须空手拒绝一些客户。其他储户可能会失去信心，也会要求退款，担心自己无法收回存款。这往往会产生一种类似传染病的效应，蔓延到其他银行，引发系统性的银行恐慌。

FDIC保险账户要求

如果联邦存款保险公司投保的银行不能履行存款义务，联邦存款保险公司将介入并为存款人的账户支付保险。一旦宣布“失败”，银行本身就由FDIC接管，FDIC出售银行的资产资产 还清所有的债务。当一家银行倒闭时，账户持有人几乎可以立即收回他们的资金，最高可达保险金额。如果他们的存款超过这一限额，他们将不得不等到联邦存款保险公司抛售银行资产，以收回任何超额部分。

合格账户必须在FDIC计划参与者的银行持有。参与银行必须在每个定期接收存款的柜员窗口或车站显示正式标志；可以验证银行是否是FDIC成员&通过搜索；联邦存款保险公司. 

重要提示：联邦存款保险公司的成员资格是自愿的，成员银行通过支付保费为保险范围提供资金。

基本上，所有活期存款成为银行一般义务的账户由联邦存款保险公司承保。可由联邦存款保险公司承保的账户类型包括：；可转让撤回令（现在）， 检查、节省和货币市场存款账户以及；存款证.信用合作社&如果信用合作社是信用合作社的成员，则账户也可以投保高达250000美元的保险；全国信用社管理局 （NCUA）。

不符合联邦存款保险公司保险范围的账户包括保险箱，投资账户（包括股票、债券等），共同基金，和人寿保险政策。个人退休账户（IRA）的保险金额高达250000美元可撤销信托 账户，尽管可撤销信托的保险范围延伸至每个合格受益人。

FDIC保险账户示例

联邦存款保险公司为每个账户每人提供高达25万美元的存款担保。对于；联合账户，每位共有人将获得25万美元的全额保护。以及；联名帐户的许多其他好处 ，拥有50万美元存款的联名账户的夫妇或合伙人将受到充分保护。

在同一家银行，同一账户持有人名下的多个账户被加在一起，以确定被保险存款的金额，因此一个人在同一家银行有两个账户，总计30万美元，将有5万美元未受保护。

然而，存款限额对每个不同的银行是分开的，即使是对同一个所有者。假设John H.Doe在A银行有20万美元，在B银行还有15万美元。尽管他的存款总额超过25万美元，但只要两家银行都是FDIC保险公司，他就被视为全险；

如果Doe先生把15万美元转到A银行，他将失去10万美元的保险，因为他在A银行的存款总额现在是35万美元。这种存款保险使储户受益，因为他们只需担心；寻找储蓄账户的最佳利率 &而不是他们的钱是否安全。

联邦存款保险公司保险账户历史

联邦存款保险公司是作为1933年银行法 在经历了四年的时间之后，近10000家美国银行倒闭或暂停运营。这些关闭大多是由于银行挤兑造成的；银行的金库中没有足够的资金来满足储户的取款需求，因此它们不得不关门，导致许多家庭没有存款。

联邦存款保险公司的目的是恢复恐慌的美国人对金融危机的信心1929年股市崩盘以及大萧条 . 从概念上讲，FDIC是抵御未来银行业恐慌的堡垒。联邦存款保险公司（FDIC）为所有银行活期存款提供保险或担保，金额不超过一定数额，自成立以来，所涵盖的总额稳步增长。

2008年10月，国会将联邦存款保险公司的存款保险金额从10万美元增加到目前的25万美元。

在2006年之前，联邦存款保险公司通过银行保险基金（BIF）和储蓄协会保险基金（赛义夫）。这些基本上是由保险构成的保险费 联邦存款保险公司向成员银行收取住房和保管资金的费用。

2005年，布什总统签署了《联邦存款保险改革法案》，合并了竞争基金。从那时起，所有保费都留在；存款保险基金 （DIF），所有联邦存款保险公司投保的存款均从中投保。

特别注意事项

联邦存款保险公司的储备基金从来没有得到充分的资金；事实上，联邦存款保险公司的总保险风险敞口通常不足99%以上。国会授予联邦存款保险公司从财政部借款5000亿美元的权力财政部，使系统得到美联储 . 换言之，如果FDIC用尽其他选择，政府将介入提供进一步的财政支持。

联邦存款保险公司也可以以短期贷款的形式向财政部借款。这发生在储蓄和贷款（S&L）危机 1991年，联邦存款保险公司被迫举债数十亿美元，以弥补破产的储蓄账户。

FDIC保险账户的利弊

根据联邦存款保险公司（FDIC）的数据，自1934年1月1日其保险首次面世以来，没有任何储户因银行倒闭而损失过一分钱的保险资金。以防止银行恐慌的优点来衡量，FDIC取得了巨大的成功——在FDIC 80多年的历史中，美国经济没有遭受过合法的银行恐慌。

不过，FDIC并不是人人都喜欢的。批评者认为强制存款保险道德风险 并鼓励储户和银行从事更高风险的行为。他们认为，如果联邦存款保险公司（FDIC）无论如何都要为他们纾困的话，客户不必在意哪家银行发放的贷款更安全。