X代（Gen X）定义 编辑

X一代，有时简称为X一代，是指出生于20世纪60年代中期至80年代初的一代美国人。X一代的确切年龄各不相同。例如，一些人口统计学家威廉·斯特劳斯（William Straus）和尼尔·豪（Neil Howe）将确切的出生年份定为1961年至1981年，而盖洛普将出生年份定为1965年至1979年。但所有人都同意X一代遵循婴儿潮在Y代之前或千禧一代一代人。 

关键要点

• X一代或X一代是指出生于20世纪60年代中期至80年代早期的一代美国人。
• 介于婴儿潮一代和千禧一代之间的X一代大约有6500万人。
• 这一群体的成员正接近职业生涯的中期和潜在的收入高峰年。
• 这一代人有望成为第一代在退休准备方面比他们的父母更糟糕的人。

了解X代

“X一代”这个名字来自道格拉斯·库普兰的一部小说，X一代：加速文化的故事，1991年出版。虽然它比社会学、代际理论更适用于市场营销，但代际理论认为，在同一时间框架内出生的人可以被视为具有相似观点、价值观、品味和习惯的群体，并具有共同的理念代沟 已在美国获得广泛接受。 

该理论涵盖的美国几代人是：

• 最伟大的一代（生于1901年至1924年）
• 沉默的一代（约1925年至1945年）
• 婴儿潮一代（大约在1946年至1964年）
• X一代（大约1965年至1985年）
• 千禧一代（大约1985年至2000年）

2000年以后出生的人被认为是Z一代或后千禧一代。

X一代大约有6500万人，而婴儿潮一代和千禧一代都有7200万左右的成员。X一代有时也被称为“锁匙一代”，因为他们经常放学后在家无人监管，直到父母下班回家。 

与沉默的一代一样，X一代也被定义为介于两者之间的一代。该集团的盈利能力和储蓄首先受到网络泡沫，其次是2008年金融危机以及大萧条 . 在社会和政治权力方面，X一代夹在婴儿潮一代中间，他们在越南和里根时代长大，在奥巴马时代则是千禧一代。

X一代与另一个叫做三明治一代. 每一代现代人都有自己的时间，这一时间段被用来描述中年人，他们由于寿命更长，晚年有了孩子，发现自己同时抚养年迈的父母和成长中的孩子。

X一代与婴儿潮一代和千禧一代

2020年发布的第20次跨美工人退休调查对X一代、婴儿潮一代和千禧一代进行了比较。调查结果包括： 

• 与千禧一代（77%）和婴儿潮一代（73%）相比，X一代相信他们比他们的父母（80%）更难获得经济保障。
• 在这三代人中，X一代更可能背负信用卡债务（52%），千禧一代更可能有学生贷款（26%），婴儿潮一代更可能没有债务（25%）。
• 与千禧一代（42%）和婴儿潮一代（45%）相比，X一代使用财务顾问的可能性最小（37%）。

Xs代财务状况

在接下来的几十年里，财富将集体大量转移，从婴儿潮一代到年轻一代，包括他们的X一代子女，转移金额约为30万亿美元。他们会需要的。 

一项调查分析显示，X一代只占美国财富的16%，而婴儿潮一代占了美国财富的一半以上（56%）美联储经济学家格雷·金布鲁的数据显示。2008年，Xers一代的平均年龄为35岁，他们只拥有全国财富的9%，还不到婴儿潮一代35岁时的一半。 

著名的X一代成员包括杰夫·贝佐斯、老虎伍兹和已故的库尔特·科班。

退休储蓄

在泛美调查中，近60%的X一代受访者“强烈同意”或“有点同意”他们正在创造一个足够大的窝蛋。X一代平均有6.4万美元的退休储蓄。毫不奇怪，婴儿潮一代拥有最多的14.4万美元，而千禧一代拥有最少的2.3万美元。9%的X一代人根本没有退休储蓄。 

这远远低于每一代人的期望，他们将需要退休。X一代和婴儿潮一代估计他们需要50万美元，千禧一代需要30万美元才能感到经济安全； 

市场时机对X代的影响

平均而言，X一代家庭在投资回报率低于婴儿潮一代的时期开始工作、储蓄和投资。许多X一代家庭开始在市场估值较高的时期积累储蓄，比如技术泡沫&上世纪90年代末和2008年全球金融危机前夕的互联网泡沫。随之而来的后果熊市 他们的投资组合仍然承受着沉重的压力。

泛美调查显示，只有44%的X一代员工表示他们已经完全恢复或没有受到经济大萧条的影响，而婴儿潮一代的这一比例为50%。 

此外，今天特别低的利率环境也对他们增加金融资产的能力产生了不利影响。与此同时，X一代投资者在市场大幅下跌时的早期经历似乎使他们更加乐观；规避风险 .

X一代面临的其他挑战

X一代相对较低的财富水平将使他们难以维持父母的消费模式，教育、医疗和财产成本不断上升；还有三明治综合症，这一代人已经到了赡养和教育孩子的年龄，同时也在照顾年迈的父母。

根据LendingTree的研究，Xers一代现在的平均债务是所有一代人中最高的。2016年至2019年间，他们的平均债务增加了约10%，即11898美元，达到136869美元。抵押贷款占比最高（62%），其次是学生贷款（10.7%）、汽车贷款（13%）、信用卡（8.6%）和个人贷款（5.7%）。 

为X一代重新创造退休生活

X一代的退休情况与他们的父母不同。私营部门的养老金计划曾经很普遍很少见，已经被取代了通过固定缴款计划，例如401（千）. Xers一代不指望社会保障 为他们的退休提供资金。

婴儿潮一代（37%）更倾向于将社会保障作为他们的首要目标根据泛美调查，退休收入的来源，而X一代只有26%。事实上，41%的X一代“强烈同意”退休后可能没有社会保障，而婴儿潮一代中有26%的人有同样的感受 

Transamerica发现，总的来说，三代人中的员工在65岁以上工作的原因与经济和健康老龄化有关。但婴儿潮一代比其他几代人更可能这样做，因为他们想要收入。X一代将继续工作，因为他们没钱退休，因为他们没有足够的储蓄。 

X代的财务规划

财务压力的可能性是巨大的，但可以采取措施来减轻压力，平衡预算，减轻意外生活事件的影响。以下是一些建议，让X一代人能够理顺自己的经济生活，处理好这一代人的所有问题：孩子、父母和他们自己。

制定遗产规划

如果您有依亲子女，但还没有遗嘱或其他必要的文件，这一点非常重要。你不希望你的家属或你的财产的命运是由法官在法庭上决定的遗嘱认证法庭。所以，现在是预约医生的时候了房地产规划 律师获得您的遗嘱、生前遗嘱、医疗和持久的授权书，也许还可以创建一个生前信托，以确保您的所有受抚养人、财产和责任顺利、快速地转移给您的继承人。

因为财产结算是一个情感上微妙的过程，现在做这个 可以让你和你的家人从一个冷静、合乎逻辑的角度来思考如何做到这一点。

制定全面的财务计划

当你20多岁的时候，理财是一件相当简单的事情，就是养成良好的理财习惯，比如储蓄和预算。现在你的财务状况可能要复杂一些，一个财务变量，比如你为公司的401（k）计划出资的金额，可能会影响到其他几个领域，而这些领域正变得难以精确计算或预测。

这种可变的影响可能意味着是时候请一位专业的财务规划师或财务顾问来填补你的现金流了，资产负债表、风险承受能力、投资目标、时间范围和税级变成一个复杂的财务规划程序。这至少可以让你了解自己的财务状况，以及未来需要做些什么才能在退休年龄前达到自己的目标。只是准备好在结尾看到一些不愉快的数字，这些数字可能表明你不会能够退休 如你所愿。

管理你的债务

如果你正在考虑买房的话，最好先看看15年的房子固定利率抵押 . 利率可能再也不会这么低了，至少在X一代人的有生之年是这样，15年期的贷款只收取30年期抵押贷款三分之一的利息。如果你的债务负担变得难以管理，找一家合法的债务管理公司来帮助你控制债务。

在大学规划上抢先一步

尽管大多数专家警告家长不要将退休储蓄转移到孩子的大学基金中，但现在是时候开一家银行了Coverdell教育储蓄账户或者529计划 如果不存在资金。你的孩子和你一样可以为这些基金捐款，你从已故父母或其他亲属那里继承的钱也可以成为大学的资金来源。为他们开立个人退休账户是另一个不错的选择，只要你确信他们不会为其他目的提取供款。

从父母那里了解经济状况

诚然，父母和孩子之间关于金钱的对话可能会很尴尬。但是如果你没有和你的父母谈论过他们的健康状况和经济状况，那么现在可能是时候在这方面开始行动了。如果您父母的健康状况不好，而且他们没有制定遗产计划，那么如果他们同意的话，您可以自己掏钱让他们完成这项工作。

咨询年长的律师如果您需要帮助处理托管护理问题，请选择指定的兄弟姐妹作为处理这些问题的关键人员。年迈父母的孩子常犯的一个错误是高估了孩子的年龄医疗保险、Medigap和医疗补助新闻报道。了解哪些东西需要自掏腰包支付可以确定是否需要购买长期护理保险 （如果这仍然可行）和补充保险政策可能是有益的。

让归来的孩子捐款

赡养年迈父母的压力，可能会因赡养成年子女的费用而倍增。要求大学毕业后回家的子女帮助支付家庭开支——包括支付房租、购买食品杂货或协助照顾老人——可以减轻与抚养几代人有关的一些压力。它还可以给孩子们上一些生活课财务和财政责任 .