为什么金融知识如此重要编辑

许多消费者对财务状况知之甚少信贷如何运作，以及糟糕的财务决策可能会对财务状况造成的潜在冲击。事实上，缺乏对金融的理解已经被认为是许多美国人在储蓄和投资上挣扎的主要原因之一。

每隔几年金融业监管局（FINRA）作为国家金融能力研究的一部分，发布一个五个问题的测试，衡量消费者对利息的了解，复配，通货膨胀，多元化，以及债券价格。在最近的一次测试中，只有34%的人答对了五分之四的问题，这表明支撑这些问题的基本经济和金融原则是普遍存在的。

消费者习惯和金融产品的一些变化使美国人更难管理自己的财务。过去，大多数人每天都用现金购物。如今，信用卡的使用越来越频繁。2019年，信贷使用占付款的23%，高于2017年的21%。我们的购物方式也改变了。网购现在是很多人的首选，它可以让人轻松使用并过度扩张信贷，这是一种非常方便的快速积累债务的方式。

与此同时，信用卡公司、银行等金融机构大量的信用机会使消费者无法申请信用卡或用另一张卡还清债务。没有适当的知识，很容易陷入财务困境。

财务规划是长期的，人们不能依赖于像最近1400美元这样的一次性暴利刺激检查由于以下原因发送美国救援计划. 取而代之的是，个人需要巩固自己的财务知识，以管理日常财务生活，同时也要着眼于未来。

关键要点

美国的趋势显示，个人的金融素养正在下降，只有34%的受访者正确回答了FINRA提出的五分之四的问题。
随着人们管理自己的退休账户、在线交易个人资产、携带学生、医疗、信用卡和抵押贷款债务，金融知识变得越来越重要。
FINRA的研究还揭示了不同种族群体在成功理财能力上的一些差异。

什么是金融知识？

金融知识是财务、信贷和债务管理知识的汇合点，这些知识是做出财务上负责任的决策所必需的，也是我们日常生活中不可或缺的选择。金融知识包括了解支票账户的工作原理，使用信用卡的真正含义，以及如何避免债务。总而言之，当家庭试图平衡预算、买房、资助子女教育以及确保退休时的收入时，金融知识对家庭有着实质性的影响。

缺乏金融知识影响到发达国家或发达经济体的人，以及生活在新兴国家或发展中国家的人。发达经济体的消费者也未能表现出对金融原则的强烈掌握，这些原则有助于他们了解和协商金融形势，有效管理金融风险，避免金融陷阱。从韩国到澳大利亚再到德国，全球各国都面临着不了解金融基础的人口问题。

金融知识水平可能因教育程度和收入水平而异，但有证据表明，受过高等教育、收入高的消费者对金融问题的无知程度可能与受教育程度较低、收入较低的消费者一样（不过，一般来说，后者的金融知识水平确实较低）。消费者认为金融决策和教育是困难和焦虑的产生。调查显示，人们报告说，为退休储蓄计划选择合适的投资比去看牙医压力更大经济合作与发展组织（OECD）.

使金融知识更加重要的趋势

与金融文盲相关的问题更加复杂，似乎金融决策对消费者来说也越来越繁重。五种趋势正在趋同，它们表明了在财务方面做出深思熟虑和明智决策的重要性。

1有些团体可能落后了

FINRA的研究发现，在金融知识方面，竞争环境远远不够公平，即使在过去10年经济增长和就业加强的情况下，富人和穷人之间的差距可能会不断扩大。这项研究还揭示了不同种族之间的差异，白人和亚裔成年人表现出比黑人和西班牙裔受访者更熟练的能力。白人和亚洲人正确回答了6个问题中的3.2个。西班牙裔成年人正确回答了6个问题中的2.6个，黑人成年人能够正确回答2.3个问题。

这种差异也在年轻人中表现出来。15岁的白人和亚裔学生的金融知识平均得分明显高于这一群体中美国学生的总体平均水平。西班牙裔和黑人学生的分数明显低于平均水平。

2消费者正在承担更多的财务决策

退休计划是美国人必须为自己的财政安全承担越来越大责任的一个例子。过去的几代人依靠公司的养老金计划为他们的大部分退休生活提供资金。这些由专业人士管理的养老基金给资助它们的公司或政府带来了财政负担。消费者不参与决策，往往甚至不为自己的基金捐款，也很少了解养老金的资金状况或投资情况。

今天，养老金比正常情况更为罕见尤其是新工人。取而代之的是，员工有能力参与401（k）计划or403（b）计划，他们需要决定贡献多少以及如何投资。

在过去的几代人中，社会保障是退休收入的主要来源，但社会保障支付的金额已不足以满足许多人的需要。更重要的是，社会保障理事会报告说，到2034年社会保障信托基金可能会耗尽. 有各种各样的加强社会保障的建议但这种不确定性只会增加个人为退休年龄进行充分储蓄和计划的需要。

三。储蓄和投资选择更为复杂

消费者也被要求在各种投资和储蓄产品中进行选择。这些产品比过去更加复杂，要求消费者从提供不同利率和到期日的不同选择中进行选择，而这些选择是他们没有受到足够教育才能做出的决定。在选择范围广泛的复杂金融工具中做出的选择可能会影响消费者的购房、教育融资或退休储蓄能力，从而增加决策压力。

那么，提供产品和服务的机构数量也可能令人望而生畏。银行，信用合作社，保险公司，信用卡公司，经纪公司、抵押贷款公司、理财师和其他金融服务公司都在争夺资产，给消费者带来困惑。

4政府援助可能是零星的

全球流行的COVID-19病毒对许多美国人的经济生活造成了严重破坏。2020年向纳税人发放的刺激计划旨在刺激支出和刺激经济活动，第三轮刺激计划将于2021年3月和4月发放。

据美国国家经济研究局（National Bureau Of Economic Research）的数据，在2020年接受调查的1.2万户美国家庭中，只有15%的接受刺激计划支票的家庭表示他们已经或计划花掉大部分款项。大多数受访者表示，他们要么省钱（33%），要么用这笔钱来偿还债务（52%）。

参与调查的黑人受访者更有可能报告使用刺激计划支付的款项来偿还债务，老年人、有抵押贷款的人、失业工人以及那些报告收入因COVID而减少的人也是如此。

长寿意味着我们需要比前几代人更多的钱来退休。

5金融环境正在发生变化

金融形势是动态的。现在是一个全球性的市场，它有更多的参与者和更多的影响因素。电子交易等技术进步所创造的快速变化的环境使金融市场甚至更快更不稳定。综上所述，这些因素可能会导致观点冲突，并在创建、实施和遵循财务路线图方面造成困难。

为什么金融知识很重要

金融知识对于帮助消费者管理这些因素和储蓄以提供足够的退休收入，同时避免可能导致破产、违约和止赎的高额债务至关重要。然而，在2019年美国家庭经济状况报告中，美联储理事会发现，许多美国人对退休没有准备。四分之一的人表示他们没有退休储蓄，而在那些尚未退休的人中，只有不到四成的人认为他们的退休储蓄已经走上正轨。在那些拥有自主退休储蓄的人中，近60%的人承认对做出退休决定信心不足。

TIAA研究所的研究表明，金融知识水平低下使千禧一代成为美国劳动力中最大的一部分，他们对严重的金融危机（如冠状病毒大流行）毫无准备。即使是那些对个人理财知识非常了解的人，也只有19%的人正确回答了有关基本理财概念的问题。43%的人报告说使用了昂贵的替代金融服务，如发薪日贷款还有当铺。超过一半的人缺乏应急基金为了支付三个月的费用，37%的人财务脆弱（定义为在紧急情况下无法或不太可能在一个月内拿出2000美元）。千禧一代还背负着大量的学生贷款和抵押贷款，事实上，44%的人说他们有太多的债务。

虽然这些看起来像是个别问题，但它们对整个人口的影响比以前认为的要广泛。你只要看看2008年金融危机了解由于缺乏对抵押贷款产品的了解而对整个经济产生的金融影响（因此易受影响）掠夺性放贷 ). 金融知识是一个对经济健康具有广泛影响的问题，提高金融知识有助于引导全球经济走向有竞争力和强大。