退休储蓄：追求成功 编辑

成功的主要目标退休计划 是为了确保你在退休期间有足够的财政资源来维持或改善你的生活方式。如果你想在退休后旅行并购买更多的东西，你就必须存更多的钱。你需要存多少钱取决于你想如何度过退休生活。

根据一些理财专家的说法，你需要存足够的钱，使你的退休收入在退休前收入的70%到80%之间。如果你打算提高生活水平，你将需要一个更高的百分比。如果你退休时的开支比退休前多，你的退休收入可能要比退休前的收入多。

关键要点

• 退休计划有助于确保个人有资金维持或提高退休后的生活水平。
• 一些理财规划师估计，个人在退休期间将需要70%至80%的退休前收入。
• 在确定了退休收入需求之后，是时候评估一下目前的状况，并确定是否需要额外的储蓄了。
• 退休收入的来源包括合格计划（IRA和401（k）s）、社会保障和储蓄。
• 投资，包括建立一个多元化的投资组合，也可以帮助实现长期的财务目标。

据CFP®；创始人兼首席执行官James B.Twing说，财务计划公司。 ，华盛顿州贝灵汉：

一些理财顾问认为，退休收入占退休前收入的70%-80%就足够了。虽然这对一些人来说可能是真的，但许多人会发现他们对这样的收入水平并不满意。想想看，虽然增加支出很容易，但减少支出却是另一回事。退休人员如果减薪20%-30%，他们的生活方式就会变差。

积累你的储蓄需要仔细的计划，包括评估你的流动资产，离退休还有多少年，以及你在退休前能存多少钱。在本文中，我们列出了实施退休计划时要采取的一些步骤。

确定你需要什么

一种流行的退休计划方法是决定你需要多少钱 为你的退休生活提供资金。

这通常是基于预期的生活成本增加，你可能在退休期间花费的年数，以及你计划在退休期间过的生活方式。但是预测一个数量并不是一门精确的科学。你退休后的年数可能比你的项目多，也可能比你的项目少，生活成本也会增加。

然而，全面的展望和一些思考将有助于提供现实的预测。以下是一些需要考虑的因素：

• 你预计的日常生活开支
• 你的预期寿命
• 您的预计成本
• 你的资源（除了你的退休储蓄）可以支付计划外的费用；这些资源可能包括长期护理保险,年金产品和健康保险
• 你的财产（如果你拥有你的房子，或没有未偿还的抵押贷款当你退休时，你可以选择卖掉房子，或者通过银行获得收入反向抵押)
• 你在退休期间想要的生活方式，包括你是否计划过一个安静的退休生活，或者参加一些活动，比如环游世界可能会很昂贵

盘点一下你所拥有的

如果你不是一个财务规划专家或没有必要的时间来实施和管理一个退休计划，你可能需要有能力的财务规划师的帮助 . 如果你确实寻求专业指导，你的规划师会评估你目前的财务状况，以便设计一个现实和成功的退休计划。你需要提供有关你财务状况的详细信息。

Russ Blahetka，CFP®；，总经理，Vestnomics财富管理 ，坎贝尔，加利福尼亚州，有一些建议：

为退休做计划就像为旅行做计划。如果你知道自己的出发点，那么计划旅行就容易多了。了解客户对退休生活方式的看法固然重要，但了解他们目前的财务状况是这一过程的关键部分。它有助于确定当前的保存和保护策略。

您的理财规划师可能需要的文件通常包括您最近的账户报表副本，包括定期储蓄、支票、退休储蓄、年金产品、信用卡和其他债务，以及以下内容：

• 一份摊销任何按揭的附表或摘要
• 你过去几年的纳税申报表复印件
• 你最近的工资存根复印件
• 健康和人寿保险合同
• 你每月开支的清单
• 您认为对您的财务规划过程可能重要的任何其他文件

开始保存

一旦你考虑了上述因素，就有必要决定你自己需要省多少钱。首先，考虑你退休期间可能的收入来源。一个完整的退休收入方案通常被称为“三脚凳”，包括社会保障，雇主赞助的退休计划（如合格退休计划 )，还有你的个人存款。因此，当然，你需要实现的个人储蓄数额取决于你的雇主对退休账户的贡献以及你从社会保障中获得的预期收入。

你接下来要考虑的是你用于个人储蓄的储蓄工具类型——这将影响你所需的年度储蓄。金额根据您的储蓄方式是税前、税后、免税还是免税而有所不同递延税款账户，或其组合。你选择哪种类型的储蓄账户取决于你选择哪种类型更好在退休前或退休后为你的储蓄缴税 .

退休账户的税收优惠

把钱存到一个递延税款的工具里，例如退休计划or401（k）计划，可能会减少您当前的应纳税所得额。如果您有401（k），您的应纳税所得额将减少您根据计划获得的收入，如果您有传统的个人退休账户，您可以申请您的供款作为税款扣除。 

这类金融工具的收益也以递延税项为基础，但当您从退休账户中分配或提取资产时，这些资产将被征税。如果您在退休期间提款，并且您的所得税税率低于退休前年份的税率，您可以在税前基础上对储蓄的金额少交所得税。

通过使用税后资金为退休储蓄，当你在退休期间提取税款时，你就不必再纳税了。然而，您的税后基金收益通常不会递延税款。因此，当您提取这些金额时，可能会按照您的普通所得税税率或资本利得 利率，取决于你持有投资的收入类型和期限。

如果你有资格申请罗斯个人退休账户，您可能需要询问您的财务规划师是否使用一个对你有益即使只是你的一部分积蓄。Roth IRA由税后资产提供资金，收益以递延税项的方式累积，如果您满足某些要求，则分配是免税的。据Kristi Sullivan，CFP®；,沙利文财务规划有限责任公司 ，科罗拉多州丹佛市：

有两个原因，这是很重要的税后投资作为你的退休计划的一部分。首先，如果你在储蓄方面做得很好，以至于你可以在59½；岁之前退休，那么你需要的钱你可以获得，而不需要提前10%的取款惩罚。第二，退休后你的税单可以多样化，这样每个账户的取款就不用按正常的所得税税率纳税了。

退休账户供款限额

这个国税局（IRS）已经确定了每年可向个人退休账户供款的限额。2020年和2021年，传统和罗斯个人退休账户的缴费限额为每年6000美元。年龄在50岁及以上的个人可以存款追赶贡献每年1000美元。 

2020年和2021年参加401（k）计划的员工的缴费限额为19500美元。50岁及以上的员工可在2020年和2021年缴纳6500美元的补缴缴费。 

找到多余的钱

弄清楚退休期间你需要多少钱，你需要存多少钱，以及你要用什么账户来存钱是一回事。但首要的挑战是找到额外的资金用于储蓄，特别是如果你的预算已经很薄的话。对许多人来说，这意味着改变消费习惯，重新制定预算，重新定义需求与欲望。

创始人兼总裁马克•赫布纳（markhebner）说：“将个人预算分为可自由支配支出和非可自由支配支出，有助于在你需要什么和想要什么之间建立一个基准。”，指数基金顾问公司。 《指数基金：活跃投资者的12步复苏计划》一书的作者；

&赫布纳补充说：“详细地了解你想要过的生活，可以激励你存更多的钱来过那种生活。”；

投资

一旦你能够将你每月收入的一部分分配到你的储蓄中，你就需要考虑投资这些钱。投资使你的钱为你工作，通常给你的机会复利的好处 . 投资对于确保你的退休计划达到你的目标是不可或缺的。你越早开始，你就越容易这样做。

Craig Israelsen博士712投资组合 在犹他州的斯普林维尔，他解释道：

我怀疑很多人都过度考虑了为退休储蓄的过程。让我提出三个简单的指导方针，任何人都可以从今天开始。首先，开始每月留出一些钱。一个好的目标是每月收入的10%。实现这一目标可能需要数年时间，但任何数额的储蓄都比没有要好。

Israelsen补充道：

第二，实现储蓄和投资的自动化——这样一来，你就不必记住，如果你实现投资自动化，那么开设共同基金所需的最低成本通常会更低。第三，不要过度管理你的投资。当你的一些共同基金表现不佳时，要有耐心，多投资。逢低买入、持之以恒和耐心是长期投资者成功的标志。

适合您投资组合的投资类型主要取决于您的风险承受能力 . 一般来说，你离目标退休日期越近，你的风险承受能力就越低。他们的想法是，那些离退休时间更长的人有更多的机会弥补投资上可能出现的任何损失。

20出头的人可能有一个投资组合，包括更多的高风险投资，如股票。另一方面，60多岁的人在回报率有保障的情况下，会有更高的投资集中度，比如存款单or政府证券 .

不管风险承受能力如何，重要的是实现适当的多元化文件夹 一种能使其确定风险的回报最大化的方法。

最后，如果你还没有一个称职的财务规划师 ，或者你正在寻找一个，一定要货比三家，检查一下你计划面试的人的背景。

底线

这篇文章讨论了一些基本的基础工作，以确保您的退休计划是成功的-但这只是一个概述。基本的细节需要时间和精力来确定和执行，上面概述的步骤并不能构成一个包罗万象的解决方案。

你的财务规划师应该能够帮助确保所有的重要因素都得到考虑。同时，不要害怕自己进行一些研究，通过访问网站，例如美国社会保障局 ，为退休计划提供有用的信息和计算器。