你应该从你的退休计划中借钱吗？ 编辑

目的退休计划是为你的工作年限提供资金，使你能够维持或改善退休前的生活水平。因此，你的财务/退休规划师会鼓励你在你的生活中存尽可能多的钱合格退休账户 并在计划允许的时间内推迟提款。

从你的退休账户中提取资金可能会对你的退休储蓄产生不利影响，但有时这样做是有意义的。下面，我们来看看从你的退休账户借款的利弊。

贷款与提款

首先，让我们区分一下。贷款不同于从退休账户取款。两者都减少了资产在你的文件夹 ，当然。如果你的帐户持有10万美元，你取出4万美元，你将有6万美元的余额。

但是，在提款时，您不需要退还计划中分配的金额，而贷款必须偿还给计划，以避免被视为违约应税事项. 

多元化

多元化是企业发展的重要组成部分退休计划. 退休规划师通常建议，根据个人客户的风险承受能力，使资产多样化。虽然规划是基于资产的过去和预计表现，但必须考虑风险，除非涉及到产生担保价值的资产收益率 或担保利息。

从退休计划中借款的一个缺点是，贷款金额不再用于投资，因此可能会打乱多样化比率，直到金额回到计划中。

但是，当你接受贷款时，贷款金额将被视为计划中的一项资产，因为它将被你的资产所取代本票. 虽然金额不会多样化，但它将获得一个有保障的回报率，这可能是一个平均值最优惠利率 加2%。

请记住，多样化伴随着风险，而且你有可能拥有负收益 除非你的一些投资有保证的回报率。因此，从你的帐户贷款的好处是，你会收到贷款金额的保证回报率。

双重征税

反对从退休计划中贷款的一个理由是，你偿还的利息将是双重征税. 这是因为贷款还款 ，包括利息在内，将用已经缴税的金额支付，并在从退休账户中提取时缴税。

“一旦你的税后贷款还款达到你的预期401（k）计划当你退休并开始接受分配时，你偿还的贷款将再次被征税迈克尔·梅兹里茨基 ，康涅狄格州雅芳里程碑资产管理集团总裁。因此，双重征税

让我们看一个例子。

假设1

• 你在税前为你的退休计划捐了10万美元。
• 这10万美元将累积1万美元收益.
• 你从未从退休计划余额中贷款。

这11万美元将按你的税率征税所得税 从您的退休账户中提取时的利率。因为这10万美元来自税前收入，1万美元的收入按税前计算，这11万美元只有在提取时才会征税。

假设2

• 你在税前为你的退休计划捐了10万美元。
• 这10万美元将累积8500美元的收益。
• 你从计划中借了两万美元，你已经还清了。
• 贷款还清的利息是1500美元。

这11万美元从你的退休账户中提取时，将按你的所得税税率征税。由于这10万美元来自税前收入，而8500美元的收入是在税前基础上累积的，因此这10.85万美元只有在提取时才会被征税。

然而，这1500美元来自利息偿还 这笔贷款是用已经缴税的金额偿还的，从你的退休账户中提取出来后将再次缴税。因此，你将为这1500美元付两次税。

不还款的后果

除了一些狭义的例外，从你的退休帐户中贷款必须至少每季度偿还一次，并且必须按分期偿还的金额偿还主要的还有兴趣。未能满足这些要求可能导致贷款被视为应税交易。这也意味着你失去了积累的机会递延税款 并以此进行多元化投资。

“我认为，除非是万不得已，否则最好不要从退休计划中借钱，”该公司总裁艾伦·卡茨（Allan Katz）说综合财富管理集团 ，在纽约州斯塔顿岛。&即使这样做被定位为一种免税的方式进入首都 ，事情并非总是这样。”

如果你在贷款还清前离开雇主，你可能需要在短时间内偿还全部余额，而不是超过既定的时间表。如果您无法偿还余额，本计划可能会将其视为分布 （偏移）。

因此，贷款将被视为普通收入，除非你有可用资金在抵消发生之日后60天内，或您有资格完成直接滚动将本票转让给另一个有条件的计划。被视为分配的贷款余额不仅要缴纳所得税，还可能要缴纳10%的所得税提前分配惩罚. 

为什么要从你的退休计划中贷款？

你应该从你的退休计划贷款，只有当你已经用尽你的其他融资选择，或贷款将有助于改善你的财务状况。例如，如果你有信用卡余额20000美元利率 如果你能支付每月400美元，那么从你的退休计划中贷款来偿还你的信用卡余额在财务上是很有意义的。

让我们比较一下这两种情况。

虽然你为贷款支付的2351.41美元利息确实会被加倍征税，但显而易见的好处是，利息将偿还给你，而不是偿还给信用卡公司，你支付的利息金额将大大降低。

如果你确实从你的退休帐户贷款来偿还你的信用卡余额，确保您采取措施避免在信用卡项下累积新债务。向你的财务规划师咨询这方面的帮助，他们还可以帮助你确保信用评分未受到不利影响 .

从你的退休账户贷款的另一个很好的理由是用贷款金额来买房。正如行业趋势所显示的，投资在你家里的金额提供了一个重要的影响投资回报率. 此外，你也可以用你的房子为你的退休提供资金，不管是卖掉房子还是买房子反向抵押 .

“我建议从退休计划中借款用于资本支出，如房屋修缮或创业，以及在某些情况下用于债务合并，”CFP®；创始人Wes Shannon说SJK财务规划有限责任公司 ，德克萨斯州赫斯特。“永远不要从退休计划中借教育费。政府为大学提供简单、低成本的贷款，但不为你的退休提供贷款。”

检查你的计划条款

并非所有符合条件的计划都允许贷款，有些计划只允许贷款用于特殊目的，如购买、建造或重建主要住宅，或支付高等教育或其他费用医疗费用 . 其他人以任何理由允许贷款。您的计划管理员将能够解释您退休账户下的贷款准备金。

贷款后再补充你的帐户

如果你必须从你的退休帐户贷款，尽量继续作出贡献和增加数额，你的贡献，如果可能的话。这可能是一个挑战，因为你也将被要求偿还贷款，这些还款将不会被视为你的退休帐户供款。但是，它将帮助您恢复窝蛋 快多了。

大多数计划将允许您加快您的贷款偿还，这将有助于恢复您的计划余额更快。一定要把你的还贷额计入你的预算。这样你就不会超支了。

底线

你不应该从你的退休帐户贷款，除非这是绝对必要的或它有良好的财务意义。决定一笔贷款是否适合你，需要评估你的财务状况，并将贷款选择与其他选择进行比较，例如从银行贷款金融机构 （如果有）或支付信用卡余额的时间。

一定要和你的财务规划师讨论这个问题，这样他们才能帮助你决定哪种选择最适合你。