你的信用评级很重要 编辑

近几十年来，消费者越来越依赖信贷。当你使用信用卡时，你是在借钱，你承诺在规定的时间内偿还。有贷方给你提供贷款是一种莫大的特权。如果你有一个好的信用评级，尽情享受吧。同时，负责任地使用信用卡。信用是脆弱的，一失足就有可能制造重大问题；你甚至可以在不知不觉中损害你的信用评级。因此，了解自己的想法是至关重要的信用报告。

你的信用评级是你生活中至关重要的一部分

生活中很少有事情像你的信用报告那样跟着你。你的信用报告和评级组成了一个财务快照，向商界展示你。你的财务历史会影响你很容易就能得到抵押贷款，租一套公寓；大批量购买；贷款，在某些行业甚至被雇佣。当你申请信用卡，甚至有线连接，贷款人检查你的信用评级。你的信用评级有助于确定你能够并且将会偿还你所借的钱的可能性；它也表明了你的信用程度风险 你向贷款人摆姿势。

信用风险增加意味着风险溢价必须加在你借钱的价格上。如果你的信用评级很差，贷款机构可能不会回避你；相反，他们会以比信用评级更好的人更高的利率借给你钱。下表中的假设数据显示了不同信用评级的个人如何支付截然不同的费用利率 类似的抵押贷款。利息的差额反过来又对月供产生很大影响。

你的信用分数是多少？

当你借钱时，你的借贷者会把信息发送给信用局，信用局会以信用报告的形式详细说明你处理债务的情况。此历史记录出现在您对美国三个主要信用局的信用报告中；Equifax、益百利和TransUnion . 信用局还将您的信用历史记录捕获到一个称为信用评级或信用评分的数字中。各局将您的信用评级建立在五个主要因素上：；

1. 信用支付绩效；
2. 当前债务水平
3. 长度信用记录
4. 信贷组合；可用信贷类型；
5. 申请新信贷的频率

尽管所有这些因素都包含在信用评分计算，它们的权重不相等。下表按权重列出了上述因素的细目。你会发现，在35%的权重下，对你的信用评级最重要的因素是显示你相对快速地偿还债务的历史。此外，保持低负债水平；不要在你的信用卡或其他账户上保持巨额余额信用额度（LOC） ；拥有悠久的信用历史，避免不断申请额外的信用也将有助于您的评级。

FICO评级

菲科 是Fair Isaac Corporation的缩写，该公司创建了用于计算信用评分的统计软件。贷款人使用借款人的FICO分数及其信贷报告中的其他详细信息来评估信贷风险并确定是否延长信贷。FICO分数在350（极高风险）和850（极低风险）之间。高分会增加你获得贷款批准的几率，并有助于提高贷款条件，如利率。对许多贷款机构来说，FICO得分较低可能会成为交易的破坏者。

如下图所示，2009年，美国FICO的平均得分触底，为686分。2018年，美国FICO平均得分再创新高，达到704分，显示出美国信贷质量稳步上升的趋势。

VantageScore评分

2006年开发的VantageScore系统的权重与FICO不同。在这种方法中，贷方考虑消费者的可用信贷、最近信贷、付款历史、信贷利用率、信贷深度和信贷余额的平均值；支付历史和信贷利用率的权重最大。VantageScore范围介于501和990之间。得分低于630分的人被认为信用不良。630到690之间的分数被认为是一般的，690到720之间的分数被认为是好的。720分及以上为优秀。尽管债权人 在使用这个系统时，它并不像FICO那么流行。

为什么你要定期检查你的信用报告

因为你的信用评级会对生活中的许多重大决策产生巨大影响，你不希望它包含错误或负面的惊喜。如果你确实发现了错误，你可以向信贷局更正。如果你的报告中包含的数据反映了你的糟糕表现，那么你应该意识到这些问题，这样你就可以向潜在的贷款人解释这些问题，而不是措手不及。

其他人一般都会在你允许的情况下查看你的信用报告，当然，你也应该这样做。根据法律规定，您有权每年审查您的信用报告中的信息，这样做并不影响您的信用评分。三个美国信贷局中的每一个-Equifax、益百利和TransUnion-允许消费者每年通过AnnualCreditReport.com网站 .

提高或维持信用评级的技巧

如果你的信用评级是好的，那么你想改进或保持 . 如果你现在的信用很差，那么请放心，它是有可能改善它的；你不需要生活在一个特定的信用评分为你的余生。信用局允许信息从你的信用报告中及时脱落。通常情况下，负面信息会在7年后消失；但破产会在你的报告中保留10年。以下是您可以采取的一些措施，以提高或保持您的信用评分：；

• 按时按正确的金额偿还贷款。
• 避免过度扩张你的信用。通过邮寄到达的未经请求的信用卡可能很容易使用，但它们不会帮助你的信用评分。
• 永远不要忽视过期的账单。如果你在偿还债务时遇到任何问题，打电话给你的债权人，让他们帮你解决还款安排. 如果你告诉他们你有困难，他们可能很灵活。
• 要知道你有什么类型的信贷。贷方融资公司会对你的分数产生负面影响。
• 尽可能地减少你的未偿债务。不断地扩大你的信用接近你的限额被认为是糟糕的。
• 限制你的信贷申请. 当你的信用报告被“点击”时——也就是说，查看过多的信用请求可能会被认为是负面的。