支付长期护理费用：变化如何 编辑

作为婴儿潮一代随着年龄的增长，如何处理长期护理费用的问题变得越来越重要。全国平均成本根据Genworth的2019年护理成本调查，养老院的私人房间每月收入8517美元，不得不支付长期护理成本会很快耗尽你的积蓄。 

没有办法知道你是否需要长期护理，也没有办法知道你需要多少个月或几年的护理。不过，你还是应该考虑保护自己不受这种潜在的破坏性开支的影响长期护理保险 .

保险公司已经为消费者开发了多种方法来保护自己免受需要昂贵长期护理的风险，从简化的独立保单到混合人寿保险和长期护理保单，再到年金 长期护理福利。

关键要点

• 长期护理福利。
• 大多数人没有长期护理保险，因为它既昂贵又难以理解。
• 除了传统的独立保险外，保险公司还开发了多种方式来支付长期护理的费用。
• 简化的长期护理政策、混合政策和年金与长期护理福利是其他选择。

长期护理保险：一些背景

大多数人不购买长期护理保险，因为长期护理保险传统上很贵，很难理解，而且对于那些定价错误的旧保险单的保费增长充满争议。据美国卫生与公众服务部（U.S.DepartmentofHealthandHumanServices）的数据，如今年满65岁的人中，约有70%的人在某个时候需要长期护理。但根据美国长期护理保险协会的数据，只有1000多万人有保险单。 

此外，这是一种大多数人需要自己购买而不是通过雇主购买的产品，这意味着没有人来补贴成本或为你挑选一个好的政策。保险公司正试图改变这种状况。

CLTC高级副总裁Stephen d.Forman说：“如果我必须总结一下所有主要参与者所采用的一种技术，那就是围绕较小的利益进行整合。”长期护理助理 ，华盛顿贝尔维尤的一家保险公司。较小的保单是保险公司接触中等市场消费者的方式，因此保险公司提供的保单具有较低的限额和更灵活的保费支付期。

在研究和试验阶段的项目包括一个作为定期人寿保险在投保人的收入年计划，然后过渡到长期护理保险以后的生活和另一个设计为灵活的退休计划，如401（千）或爱尔兰共和军，长期护理保险内置，解释福尔曼。我们还可以看到强制性的，普遍的，工资资助的，灾难性的长期护理保险作为一个整体公私合作，类似于医疗保险 补充市场工作；

然而，这些选择还不存在。我们来看看现在有什么。

$3,050

根据美国长期护理保险协会（American Association for long term Care insurance）的数据，一对55岁的健康夫妇在2020年的平均年长期保险费。

独立长期护理保险

自2002年市场达到顶峰以来，独立长期护理保险的受欢迎程度直线下降，当时超过75万消费者购买了保单。2018年，只有56000名消费者购买了保单，降幅达92%。此外，1998年至2003年，55至64岁、平均收入为7.5万美元、平均资产为10万美元的大众中等市场消费者占了市场的很大一部分。 

保险公司对那些旧保单收取的保费结果太低，而更准确反映长期护理风险的新保单则贵得多，因此能够负担得起的消费者数量减少了。此外，长期护理保险很难理解. 很少有人熟悉它以及它的工作原理。 

对这些问题的一个合乎逻辑的回应就是开发一种价格合理、更容易理解的产品。例如，2018年末，纽约人寿宣布推出一款名为NYL My care的新长期护理保险产品，该公司称该产品“简单、实惠、灵活”，面向中产阶级消费者。

它提供预先设计的计划，标记为青铜，银，金和白金，每一个都有更高水平的终身最高福利，每月最高福利，免赔额和保费。这些计划的设计类似于健康保险计划，消费者对此更为熟悉。他们使用免赔额而不是保险单消除期使用共同保险来降低保费。

来源:“复制自”纽约人寿推出NYL My Care，重塑长期护理保险，“媒体发布。

这些计划也可以像其他独立的长期护理政策那样进行定制，可以选择自动复合福利增长来抵御通胀。

保险公司发现，大众中产阶级买家愿意支付的费用之间存在一定差距，每年约1700美元，因此我们可能会在未来看到更多类似纽约MyCare的产品。 

独立长期护理保险的利弊

一个独立的长期护理政策是一个好主意的人谁可以负担得起今天的保费和潜在的未来加息。

另一方面，你每年都要为你可能永远不会使用的产品支付终身保险费。如果你停止支付保费，让保单失效，你可能什么也得不到。

一项政策可能无法覆盖你的长期护理费用的100%，但它可以大大降低他们。

混合长期护理保险

混合人寿保险和长期护理保险提供两种类型的保险捆绑到一个单一的产品。保险费可以是终身固定的，不必增加，就像独立保单保险费一样。医疗保险可能没有独立的长期护理政策严格。这些政策在添加了“福利附加条款”后，也适用于寻求终生或无限长期护理福利的人； 

下面介绍三种产品。它们的一些特性是独特的，而另一些特性可以在许多策略中找到。

花旗集团（Citigroup）驻曼哈顿的财务顾问米歇尔•阿德勒（michelleadler）表示，她喜欢林肯国民人寿保险公司（Lincoln National Life Insurance Company）推出的一款名为MoneyGuard的混合型产品，因为你的保险费是有保障的，你的继承人也可以得到一笔现金死亡抚恤金. 该产品是一种普世人寿保险提供可选的长期护理加速福利附加条款。它将提供一定数额的人寿保险单的死亡抚恤金，以支付投保人需要护理的长期护理费用。它没有免赔额或等待期与独立的长期护理政策不同。 

如果您决定不想保留保单，如果您购买价值保障附加条款，您可以在五年后收回100%的保费。你还可以购买额外的保险来抵御通货膨胀。客户可以在40岁时开始为保险单提供资金，这样他们就有25年的时间在退休前拥有一份资金充足的保险单。还提供了其他供资选择。

如果这项政策由于长期的护理退出而耗尽，它提供几千美元的小额死亡抚恤金，可以帮助支付丧葬费用。林肯国家人寿保险公司拥有a.M.Best rating Services的a+财务实力评级。 

Jason Veirs，公司总裁兼所有者保险专家一位只销售人寿、残疾和长期护理保险的独立经纪人说，他喜欢OneAmerica的一款产品，叫做资产护理。它为那些一起购买保单的已婚夫妇提供折扣，如果长期护理福利没有被使用，死亡抚恤金将在尚存配偶死亡时支付给继承人。他说，这是市场上唯一允许两个被保险人投保同一保单的保单。两个被保险人甚至不必结婚；伴侣或兄弟姐妹也可以利用共同保险金。虽然它不是一个新产品，但从1989年就开始出现了，它说明了混合政策可以做什么； 

该政策还提供了可选的福利附加条款，为两个受保个人提供终身长期护理福利。此外，它还有灵活的筹资选择，如支付单一保费、支付10至20年保费或支付终身保费。您可以利用您已经拥有的资产（如CD或401（k）或IRA中的资金）来支付保单； 

韦尔斯说，他认为这是最好的产品之一，如果不是最好的混合长期护理保险产品在市场上的今天。OneAmerica的母公司拥有a.M.Best rating Services的a+财务实力评级。

财务顾问Richard P.Sabo，CFS，RFC，公司所有者RPS财务解决方案在宾夕法尼亚州的吉布索尼亚，他说，他为客户推荐的一家公司米德兰国民人寿（Midland National Life）销售人寿保险，允许投保人每月提取2%的死亡抚恤金来支付家庭医疗费用，辅助生活 或长期护理费用。如果你买了50万美元的保单，你可以得到其中的2%，或者说每月1万美元，用于这些类型的护理。保险公司直接向投保人支付保险金，这样他们就可以雇佣任何想提供保险的人，包括亲属。无需提交报销收据，您可以选择低于每月最高限额的金额，这样您的福利将持续更长时间，您的死亡抚恤金将更大。死亡抚恤金也可以在生命中使用，以帮助支付晚期或严重疾病，如心脏病或癌症。

萨博使用的另一家公司是全国性的。他喜欢的一个政策是“全国性的你的生活”^&注册；无失效保证通用生命与长期护理附加条款。 对于一个69岁的女性，标准的非烟草评级，附加成本2237美元额外的人寿保险费。Sabo说：“它每月提供2%的50万美元的死亡保险金，所以保险费的小幅增加让她得到了很多保险。”。“有了传统的长期护理保险，你买了它，价格会随着时间的推移而上涨，如果你从不使用它，你就会失去它。因此，与长期护理保险相比，人寿保险是一个更好的选择，如果你是健康的，可以得到保险。”

长期护理政策和人寿保险的一个缺点是，他们不提供给个人严重，高风险的健康状况。你必须足够健康才有资格购买保单，这意味着你需要避免等待太久，以至于你不再有资格购买保单，但不应该过早购买保单，以至于你无法长期购买。

混合政策的税收优势

在这些类型的保险单中，医疗费用从保险单的死亡抚恤金中扣除。剩下的部分将免税给投保人的继承人，这有助于遗产规划和减少死亡税。截至2020年联邦遗产税除非您的遗产价值1158万美元或以上，否则不会生效，这影响到不到0.01%的遗产。 

对中产阶级产生影响的是，未征税的退休账户资产，如401（k）、403（b）或传统个人退休账户中的资产，对接收这些资产的继承人征税，除非继承人是配偶。 

这个建立每个社区的退休增强（安全）法案2019年的；个人退休账户“一种财务规划策略，允许一些受益人延长他们的投资期限。”要求的最低分配（RMD）并延长继承退休账户的递延税款状态。根据《保障法》，继承退休计划的某些非配偶受益人必须在退休账户所有人死亡年份后的第10个日历年年底之前，分配计划中持有的所有金额。 

萨博解释说，如果没有保险，“如果你的个人退休账户里有50万美元，那么它就可以用来支付医疗费用，如果你从来没有进过养老院，你仍然需要缴纳联邦所得税，可能的州遗产税和州所得税。”他说，他推销的大多数政策都是给那些储蓄了大约30万美元的人的，他们想保护自己的卵子不受医疗费用和死亡税的影响。他指出，保险单的成本比留给继承人的要少得多。基本上，保险公司帮助支付死亡税。

混合长期护理保险的利弊

混合式长期护理政策可能适合那些希望确保自己能用额外的钱换来一些东西，并且不喜欢独立长期护理政策的“使用它或失去它”方面的人。此外，如果可以的话，这对那些想把钱留给他们的继承人的人也有好处，但是如果他们的继承人因为长期的照顾而没有得到任何东西，他们也会没事的。

也就是说，即使发生了这种情况，一些保单仍然可能会给继承人一些报酬。例如，Nationwide的长期护理附加条款提供基本保单金额的10%的剩余死亡保险金，或上述示例中的50000美元，减去任何保单贷款； 

一个主要的缺点是，你可能要支付一次总保费上万美元预先购买混合动力政策。长期护理覆盖范围越广，您想要的死亡抚恤金越大，您需要支付的费用就越多；

重要的是要明白，对于相同的初始支付，不同的政策可以支付截然不同的死亡抚恤金和每月长期护理福利。而且您可能无法从投资中获得市场回报率，这意味着与您通过投资本应投入保单的资金所能获得的回报相比，潜在的巨大机会成本；

此外，这种类型的保单可能不适合那些并不真正需要人寿保险的人。而且，如果您的保单没有为其长期护理福利提供通胀保护，那么在您使用保单时，它的价值可能会远低于您购买保单时的价值；

长期护理福利年金

二者都固定年金和指数年金 如果你需要长期护理的话，可以附带额外付费的合同。通常，年金每月支付一笔福利金。但是，如果你需要长期护理，年金开始支付更高的每月福利，这是你所支付保费的倍数。Sabo说：“你把钱投进去，它就可以获得固定的利率，但如果你需要从中提取资金用于长期护理，它们会使账户价值翻倍。”。因此，你不是按一美元换一美元，而是按一美元付0.5美元

与任何类型的保险一样，如果你需要的话，你可以用一笔相对较小的钱来购买更大利益的可能性。此外，您从年金中获得的任何长期护理福利都是免税的。Sabo说：“年金是以一次性存款的方式购买的，因此他们没有每年的持续保费，但你可以根据存款金额和合同的订立方式获得长期护理福利。”。

长期护理年金示例

下面的例子是由杰克·伦伯格特工准备的，展示了长期护理年金是如何运作的。这项政策是美国的一项重要政策^&注册；二。这是一个单一的溢价递延年金 具有长期护理积累的价值。保费为100000美元，复合通胀保护为5%，伊利诺伊州女性65岁时购买的保单可在66岁时提供近36万美元的长期护理福利，70岁时提供近41.8万美元，75岁时提供近51.4万美元，80岁时提供约63.4万美元，85岁时提供近78.6万美元；

如果有人购买了这样的保险单，他将从10万美元变成78.6万美元，如果需要长期护理的话，这些钱可以在几年内每月提供数千美元。如果没有，保单的100000美元现金价值将归此人的继承人所有；

长期护理福利年金的利弊

那些希望年金能提供稳定的月收入和防止其资产过期的人，以及那些可能从简化的医疗保险中受益的人，应该考虑具有长期护理福利的年金。长期护理年金比独立的长期护理或人寿保险有更简单的承保要求。

要记住的一个缺点是，要购买年金，你需要预付一大笔钱。因为今天的市场利率太低了 ，年金可能无法提供最佳的长期护理福利；

底线

对于那些能够获得保单的人来说，长期护理保险和其他提供长期护理费用的产品保护了消费者的愿望，即如果他们确实需要此类护理，他们可以负担得起在自己选择的地点而不是在一个潜在的低水平的地方接受护理医疗补助 -接受可能无法提供他们想要的健康结果或生活质量的设施。这些产品还使人们能够保护自己的资产免受长期护理的高成本，避免依赖，并随着年龄的增长保持生活水平。

免责声明：本文中提到的具体保险产品都不是作者或Abcexchange推荐的。它们的描述是为了提供信息，让消费者了解当今市场上的一些长期护理选择。