万能人寿保险定义 编辑

万能人寿保险永久人寿保险具有投资节省因素和低保费，类似于定期人寿保险. 大多数保险单包含灵活的保费选择。但是，有些需要单一保险费 （一次总付保费）或固定保费（定期固定保费）。

什么是万能人寿保险？

关键要点

• 万能人寿保险（UL）是一种永久性人寿保险形式，具有投资储蓄因素和低保费。
• 万能人寿保险的价签是维持保单所需的最低保费金额。
• 受益人只领取死亡抚恤金。
• 与定期人寿保险不同的是，保险单可以累积现金价值。

万能人寿保险的工作原理

保险选择权提供比终身保险更大的灵活性. 投保人可以调整保费和死亡抚恤金. 保险费由两部分组成：保险成本（COI）金额和储蓄部分，即现金价值。 

顾名思义，COI是保持保单有效所需的最低保费金额。它由多个项目组合成一次付款。COI包括死亡率费用、保单管理费用以及保持保单有效的其他直接相关费用。COI将根据保单持有人的年龄、可保性和投保风险金额而有所不同；

超过保险费的保费在保单的现金价值部分累积。随着时间的推移，保险成本将随着被保险人年龄的增长而增加。但是，如果足够，累积现金价值将弥补COI的增加。

万能人寿保险的利弊

现金价值

就像一个储蓄账户，保险单可以累积现金价值 . 在UL保险单中，现金价值根据当前市场利率或最低利率（以较大者为准）获得利息。随着现金价值的累积，投保人可以获得现金价值的一部分，而不影响保证的死亡抚恤金。

然而，如果投保人从保险商实验室保险计划的超额现金价值中提取保险金，他们就要缴税。此外，根据保单和保费的支付时间，收益将作为两种情况之一提供后进先出（后进先出）or先进先出（FIFO） 基金。被保险人死亡后，保险公司将保留任何剩余的现金价值，受益人只领取保单的死亡抚恤金。

环球人寿保单持有人可以根据累积现金价值借款，而不涉及税收。但是，如果他们这样做，将根据贷款金额计算利息，并收取现金退保费。未付贷款将减少死亡抚恤金的未付金额，贷款的未付利息将从剩余现金价值中扣除。 

对于根据保险单的累积现金价值借款的投保人，不存在税务影响。

弹性保费

与在保单有效期内有固定保费的寿险保单不同，保险商实验室的保单可以有灵活的保费。投保人可以汇出超过COI的保费。超出的保费将添加到现金价值中并累积利息。如果有足够的现金价值，投保人可以跳过付款，而不会受到保单失效的威胁。 

也就是说，投保人必须注意随着年龄的增长而不断上升的保险成本，并进行相应的计划。根据贷记利息的不同，可能没有足够的现金价值来维持保单的有效性，因此要求他们支付更高的保费。错过的付款必须在特定的时间框架内支付，政策才能继续有效。