基于风险的抵押贷款定价定义 编辑

什么是基于风险的抵押贷款定价？

基于风险的抵押贷款定价是一种做法，在这种做法中，贷款人根据贷款人对借款人向特定借款人提供信贷的风险水平的评估，向个别申请人提出贷款条款和条件。

关键要点

• 基于风险的抵押贷款定价是指贷款人仅根据申请人的信用状况向申请人提供贷款条款和条件的做法。
• 贷款人根据各种因素（如信用评分）评估借款人的风险，并提供专门针对该个人的贷款条款。
• 信用状况良好的借款人将获得更好的条件，如较低的利率，而信用状况较差的借款人将获得更苛刻的条件，如较高的利率。
• 基于风险的抵押贷款定价有利于贷款人，因为它允许他们向次级借款人收取更高的利率，从而降低风险。它有利于次级借款人，因为他们能够买房子，而他们可能无法在标准贷款条件下。

理解基于风险的抵押贷款定价

抵押贷款机构提供不同的利率和贷款条件，以不同的借款人为基础的评级信誉各借款人。贷款人根据几个标准对借款人进行评级，并向他们提供不同的利率和条款，包括借款人的信用评分、付款历史记录和贷款价值比抵押贷款比率。基于风险的定价通常由次优和次贷 贷款人。

基于风险的抵押贷款定价类似于其他类型贷款的债权人所采用的做法，如信用卡公司和汽车贷款融资贷款人。这些放贷机构通常会向财务状况和投资环境较好的申请人提供更好的交易和条件信用记录. 在作出涉及批准贷款或信贷请求的决策时，这些贷款人衡量借款人可能面临的风险违约或者变成有过失的 然后相应地打包他们的报价。

曾经有过破产or丧失抵押品赎回权 与信用记录良好的借款人相比，那些最近失业、或最近拖欠还款或有其他信用问题的人可能获得的利率吸引力较低。

这是标准做法，是完全合法的，在金融业很常见。然而，贷款人不能使用法律禁止的因素来确定条款或作出批准决定抵押贷款或信贷申请。这些被禁止的因素包括性别、婚姻状况、种族和宗教。

如果向借款人提供的条件或利率不那么有吸引力，即使是部分基于其贷款中发现的东西信用报告 ，他们通常会收到一份通知，通知他们信用报告中的具体因素在这一决定中发挥了作用。

基于风险的抵押贷款定价的好处

基于风险的抵押贷款定价大大有利于贷款人，因为它可以防止他们违约。对信贷质量较低的借款人收取的较高利率弥补了贷款给他们增加的风险。这种做法也有利于拥有良好信用记录的借款人，因为它允许他们以较低的价格获得抵押贷款。

基于风险的抵押贷款定价也有助于信用记录不佳的个人能够购买一套房子，而根据他们糟糕的信用评分或其他限制因素，他们可能无法购买。因为高风险借款人可以被收取高于标准利率的利率，银行会更放心地借钱给他们买房。

这将改善借款人的财务状况，因为他们将拥有一套住房的股权，如果他们能够提供贷款的话抵押贷款 付款没有问题，最终会改善他们的信用记录。

当然，这也会适得其反，就像在过去一样次贷危机这导致了2008年金融危机 . 信用极差的次级借款人获得了抵押贷款，在某个时候他们无法偿还贷款，因此违约。

基于风险的抵押贷款定价扩大信贷选择

基于风险的抵押贷款定价扩大了贷款人可以提供的抵押贷款类型，并增加了通常有资格获得抵押贷款的借款人数量。

Alt-A和次级抵押贷款，这类抵押贷款通常以风险为基础定价，通常由抵押贷款发起人出售给银行二级抵押贷款市场它们通常成为抵押担保债务（CMOs），资产支持证券（ABSs），以及债务抵押债券 （CDO）。

基于风险的定价在CMO、ABS和CDO的结构中发挥了重要作用，提高了它们的整体信用评级，并使它们对广大投资者具有吸引力。