房屋净值信贷额度（HELOC）伤害你的5种方式 编辑

你可能听说过房屋净值信贷额度 （HELOC）是一种方便、灵活、低成本的借款方式。如果你谨慎地管理你的HELOC，所有这些陈述都是正确的。申请HELOC，而不是房屋净值贷款，意味着你只需支付你实际使用的信用额度的利息，而不是你有资格借款的所有资金的利息。但如果你不小心，一个直升机可能会变得非常昂贵，让你陷入财务困境。以下是直升机伤害你的五种方式。

关键要点

• 直升机公司的利率通常是可变的，这最终会导致月供增加。
• 使用heloc的借款人最初只支付利息，一旦利息期到期，他们每月的还款将大幅增加。
• 将HELOC用作债务合并工具可能会给缺乏财务纪律的人带来问题。
• 直升机使人们看起来很容易入不敷出。

1利率上升会影响月供和借款总额

直升机通常有可变利率. 利率以基准利率为基础，例如联邦基金利率 ，加上由贷款人确定的保证金。当利率上升时，你的月供也会上升。

目前还没有办法预测增长的时间和幅度。你的新月供可能负担不起。拖欠这些款项会降低你的收入信用评分 -更不用说增加你欠的利息了。你方HELOC的细则应说明可能的最高利率。然而，如果你现在的利率是6%，最高利率是20%，那么这个信息就不会让人感到很安慰了。

利率也会影响你的长期总借款成本，而不仅仅是你每月的还款。如果你的HELOC的利率在你还清之前上升，你借钱的总成本就会上升。更大的利息支付也意味着你有更少的钱做其他事情，如支付账单或现金退休储蓄 .

房屋净值贷款

对抗利率上升风险的一种方法是采取房屋净值贷款，它有一个固定利率，而不是直升机。&蓝海环球财富（blueoceanglobal Wealth）首席执行官郑玛格丽塔（Marguerita Cheng）表示：“在利率不断上升的环境下，最好是通过房屋净值贷款锁定固定利率。”。另一种可能性是利用一些直升机提供的固定费率方案。 

然而，为了换取固定利率的确定性，你通常会支付比可变利率略高的利率。这种动态类似于可调整利率抵押贷款和固定利率抵押贷款 .

大多数直升机公司都有一个提款期，在此期间，您可以获得可用的信贷，并进行小额付款，通常只收取利息。提款期结束后，贷款进入还款阶段。

2月供的波动会导致财政不稳定

有一个HELOC类似于有一个可调利率抵押贷款，因为你每月的付款可以发生重大变化时，利率的变化。可能很难预算或制定未来计划财务计划 当你无法预测你的每月付款或总借款成本。

当然，有些借款人愿意承担这种程度的风险，尤其是在银行业低利率环境 . 但如果你需要一个较低的风险水平来保证晚上睡得安稳，住房净值贷款或HELOC上的固定利率期权可能再次被证明是一个更好的选择。

Tri-Star Advisors的投资顾问代表Jonathan Swanburg这样说：

如果你想在短期内获得低利率，并且在利率上升的情况下可以很容易地支付贷款（或者支付更高的利息费用），那么可变利率贷款是一个很好的选择。然而，太多的时候，个人从他们的生活中获得储蓄浮动利率 通过在汽车、衣服或旅行上花费更多的钱来增加他们的生活方式。因此，当利率上升时，他们再也负担不起利息开支，并发现自己陷入财务困境。

在冠状病毒大流行期间，一些银行停止接受直升飞机的申请。

三。只付利息的钱会回来缠着你

有些直升机有一个选项，可以让你只支付利息在贷款的头几年，你借的钱。只付利息的付款在未来似乎很不错短期 因为他们允许你以看起来很低的成本借很多钱。

从长远来看，情况并不乐观。一旦只付利息的期限到期，借款人将面临月供大幅增加的局面，而且可能还会面临更大的风险大额支付 在贷款期结束时。如果你不为这些增加预算，或者如果你的财务状况保持不变或恶化，你可能无法负担更高的付款。

另外，如果你只付贷款利息主要的 剩下的。你等待偿还本金的时间越长，你偿还债务的时间就越长。当然，在还清本金之前，你不能还清贷款。

你所借的东西只付利息。所以如果你的限额是3万美元，但你只借了1万美元，你就要付1万美元的利息。

4从长远来看，债务合并的成本可能更高

低息HELOC似乎是巩固高息债务的好方法，比如信用卡账单 . 它甚至可以像一个伟大的方式，以再融资任何债务的利率高于HELOC利率，如汽车贷款。

当你伸出你的手偿还从几年到30年，你的债务的总成本可能会增加，即使你的利率明显较低。你会想用一个在线的债务合并 在考虑这一举措之前，先用计算器来确定你是否会领先。

另一个问题是，HELOC利率也是可变的。你可能是再融资 现在以更低的速度，只会让这个速度增加。当利率上升时，你可能不再领先了。

与HELOC合并债务也会给缺乏财务纪律的人带来麻烦。这些人倾向于抬高自己的身价信用卡余额 又用海洛克的钱还清了。后来，他们的债务比开始时还多，他们试图解决的问题也变成了更大的问题。

5轻松的钱会让你入不敷出

HELOC的建立成本很低或没有成本。更好的是，获得资金的年费通常不超过100美元。此外，利息支出在某些情况下可以免税吗，就像抵押贷款利息. 最重要的是，取钱就像开支票或使用借记卡一样简单。

直升机可以随时为你提供数万美元，花费它就像购买其他物品一样。在这种情况下，你可以很容易地依靠HELOC来支付你每月收入无法支付的购买费用。

养成入不敷出的生活习惯是危险的。如果你的经济状况恶化，它会侵蚀你的积蓄，使你的生活变得更加困难。

底线

你应该只为能改善你长期财务状况的购买而借钱。&直升机如果仅用于住房开支，可能非常有价值。海港财富管理公司（Harbor Wealth Management）创始人爱丽舍福斯特（Elyse Foster）说，改建或改善住房是最好的选择。除此之外，你应该量入为出，这样你就可以应付紧急情况而不会负债。

如果你决定干掉直升机，别让它给你带来麻烦。