信贷额度：基础 编辑

当个人需要钱时，寻求信用额度通常是他们最后想到的。首先想到的通常是去银行办理传统的手续固定的-或者可变利率贷款，使用信用卡，向朋友或家人借款，或转向专业银行点对点或社会借贷 或者网上的捐赠网站。在最恶劣的情况下，有当铺或发薪日贷款人。

企业多年来一直在使用信贷额度来满足需求营运资金需要和/或利用战略投资机会，但它们从未像个人那样受到重视。其中一部分原因可能是，银行通常不公布信贷额度，而潜在的借款人也不想问。唯一可能出现的信贷额度借款是房屋净值信贷额度或HELOC。但那是借款人的房子担保的贷款，有自己的问题和风险 .

下面是一些关于信贷额度的基础知识。

关键要点

• 信贷额度是金融机构提供的灵活贷款，由一定数量的资金组成，您可以根据需要获得这些资金，并立即或长期偿还。
• 一旦借钱，就按信用额度收取利息。
• 信贷额度通常用于弥补不正常月收入的缺口，或为无法提前预测成本的项目提供资金。

什么是信用额度？

信用额度是灵活贷款从银行或金融机构. 与信用卡类似，信用卡为您提供有限的资金，您可以在需要时、如果需要时以及以何种方式使用这些资金—信用额度是您可以根据需要使用的确定金额，然后立即或在预先指定的期限内偿还。和贷款一样，贷款一到就要收取利息，借款人必须得到银行的批准，这种批准是借款人贷款的副产品信用评级 和/或与银行的关系。请注意，利率通常是可变的，这使得很难预测你所借的钱最终会花掉你多少钱。

与信用卡贷款相比，信贷额度往往是风险较低的收入来源，但它们确实使银行的收入变得复杂资产管理在某种程度上，因为一旦信贷额度得到批准，就无法真正控制未偿余额。它们解决了这样一个事实，即银行对承销一次性个人贷款，特别是无担保贷款 ，对于大多数客户。同样地，借款人每一两个月贷款一次，还清贷款，然后再贷款是不经济的。信贷额度通过在借款人需要时提供指定金额的资金来解决这两个问题。

信用额度如何运作

当信用额度有用时

总的来说，信贷额度并不打算用来为一次性购买提供资金，例如房屋或汽车，这正是抵押贷款和汽车贷款的目的，尽管信贷额度可以用来购买银行通常可能不承保贷款的项目。最常见的情况是，个别信贷额度的目的与业务信贷额度的基本目的相同：消除每月收入和支出的变化无常，或为可能难以事先确定确切所需资金的项目提供资金。

考虑一个月收入不正常的个体经营者，或者在完成工作和领取工资之间经历了重大的、通常是不可预测的延迟。而上述人士通常可能会依赖信用卡来处理现金流在危机时期，信贷额度可能是一个更便宜的选择（它通常提供较低的利率），并提供更灵活的还款计划。信贷额度也有助于筹集资金预计季度纳税额 尤其是当“会计利润”与实际收到现金的时间不符时。

简言之，信用额度在有重复现金支出的情况下是有用的，但金额可能事先未知和/或供应商可能不接受信用卡，在需要大量现金存款的情况下婚礼就是一个很好的例子。同样地，在房地产繁荣时期，信贷额度也经常很受欢迎资助房屋改善或翻新项目 . 人们经常会获得抵押贷款来购买住房，同时获得信贷额度来帮助为任何需要的装修或修理提供资金。

个人信用额度也出现了作为银行提供的透支保护计划的一部分 . 虽然并非所有银行都特别渴望将透支保护解释为一种贷款产品（“这是一种服务，而不是贷款！然而，并不是所有的透支保护计划都由个人信贷额度支撑，很多都是这样。不过，这里又是一个利用信贷额度作为紧急资金来源的例子。

当你向银行申请信用额度时，总会有一个信用评估过程。

信用额度问题

与任何贷款产品一样，信贷额度可能既有用又危险。如果投资者确实获得了一笔信贷额度，那么这笔钱就必须得到偿还（这种偿还的条件在最初获得信贷额度时就已经明确了）。因此，有一个信用评估过程，而信用不良的潜在借款人将很难获得批准。

同样，这不是免费的钱。无担保的信贷额度，也就是说，信贷额度不与你的房屋或其他一些有价值的财产的权益挂钩当然比当铺或发薪日贷款人的贷款要便宜 而且通常比信用卡便宜，但比传统的担保贷款，如抵押贷款或汽车贷款更贵。在大多数情况下，信用额度的利息是不可免税的。

如果你不使用信用额度，一些银行会收取维护费（每月或每年），一旦借钱利息就开始累积。由于信贷额度可以不定期地提取和偿还，一些借款人可能会发现信贷额度的利息计算更为复杂，并对他们最终支付的利息感到惊讶。

比较信贷额度与其他类型的借款

如上所述，信贷额度和其他融资方式之间有许多相似之处，但借款人也需要了解一些重要的差异。

信用卡

就像信用卡一样，信用额度实际上有预先设定的限额，你可以借到一定数量的钱，但不能再借了。此外，与信用卡一样，超过这一限额的政策也因贷款人而异，不过银行往往不太愿意立即批准超额贷款（相反，它们往往寻求重新协商信贷额度和提高借款限额）。同样，与塑料一样，贷款基本上是预先批准的，借款人可以随时获得资金，用于任何用途。最后，虽然信用卡和信用额度可能有年费，但在出现未偿余额之前，都不收取利息。

与信用卡不同，信用额度可以通过不动产. 在房屋倒塌之前，房屋净值信贷额度（HELOCs） 很受贷款官员和借款人的欢迎。虽然直升机现在很难获得，但它们仍然可用，而且往往利率较低。信用卡的月供总是最低的，如果不能支付，公司会大幅提高利率。信贷额度可能有或可能没有类似的每月即时还款要求。

贷款

像传统的贷款一样，信贷额度需要可接受的信贷和资金的偿还，并对所借资金收取利息。此外，与贷款一样，提取、使用和偿还信贷额度也可以提高借款人的风险信用评分 .

与贷款不同的是，贷款通常是固定金额、固定时间和预先安排的还款计划，信贷额度既有更大的灵活性，一般来说，利率是可变的。当利率上升时，你的信用额度将花费更多，而不是以固定利率贷款的情况。通常，对贷款额度下借款资金的使用限制也较少。抵押贷款必须用于购买所列房产，汽车贷款必须用于指定的汽车，但借款人可自行决定使用信贷额度。

发薪日和典当贷款

信贷额度与发薪日和典当贷款之间有一些表面的相似之处，但这实际上只是因为许多发薪日或典当贷款借款人是“常客”，他们反复借款、还款或延长贷款期限（沿途支付非常高的费用和利息）。同样，典当行或发薪日贷款人并不关心借款人使用资金的用途，只要贷款得到偿还，其所有费用都得到免除。

然而，差别是相当大的。对于任何有资格获得信贷额度的人资金成本 将大大低于发薪日或典当贷款。同样，信用评估过程更简单，对发薪日或典当贷款的要求更低（可能根本没有信用检查），而且你得到资金的速度更快。发薪日贷款人和典当行很少提供通常批准的信贷额度。而在银行方面，银行很少为平均发薪日或典当贷款这样小的信贷额度操心。

底线

信贷额度和任何金融产品一样，既不是天生的好也不是坏。关键在于人们如何使用它们。一方面，针对某一信用额度的过度借贷会让某人陷入财务困境，就像用信用卡消费一样。另一方面，信贷额度可以是解决逐月财务变幻莫测或执行复杂交易（如婚礼或房屋改建）的成本效益高的解决方案。与任何贷款一样，借款人应仔细注意条款（特别是费用、利率和还款计划），货比三家，在签字前不要害怕问很多问题。