信用额度（LOC）定义 编辑

什么是信用额度（LOC）？

信用额度（LOC）是一个预设的借款限额，可以在任何时候使用。借款人可以根据需要取钱，直到达到限额，当钱还清后，在信用额度未清的情况下，可以再次借钱。

LOC是金融机构（通常是银行）和客户之间的一种安排，确定客户可以借入的最大贷款金额。借款人可以随时从信贷额度获得资金，只要不超过最高金额（或信用额度 )并满足任何其他要求，如及时支付最低付款额。可作为设施提供。

信用额度如何运作

关键要点

• 信贷额度具有内在的灵活性，这是它的主要优势。
• 与封闭式信贷账户不同，信贷额度是一个开放式信贷账户，它允许借款人在一个永无止境的循环中花钱、还款、再花钱。
• 虽然信贷额度的主要优点是灵活性，但潜在的缺点包括高利率、对逾期付款的严厉处罚以及可能超支。

了解信贷额度

所有LOC都由一定数量的资金组成，这些资金可以根据需要借入、偿还和再次借入。利息金额、支付金额和其他规则由贷款人设定。有些信用额度允许你开支票（汇票），而有些则包括一种信用卡或借记卡。如上所述，LOC可以是担保的（通过抵押品）或无担保的 ，无担保LOC通常会受到更高利率的影响。

信贷额度具有内在的灵活性，这是它的主要优势。借款人可以要求一定的金额，但他们不必全部使用。相反，他们可以根据自己的需要调整在LOC上的支出，只欠他们提取的金额的利息，而不欠整个信贷额度的利息。此外，借款人可以根据自己的预算或现金流，根据需要调整还款金额。例如，他们可以一次偿还全部未偿余额，或者只支付最低月供。

无担保与有担保LOC

大多数信贷额度都是无担保贷款。这意味着借款人不向贷款人承诺任何抵押品来支持LOC。一个值得注意的例外是房屋净值信贷额度（HELOC），它由借款人房屋的权益担保。从贷款人的角度来看，有担保的信贷额度是有吸引力的，因为它们提供了一种在不付款的情况下收回预付资金的方法。

对于个人或企业主来说，有担保的信贷额度是有吸引力的，因为与无担保的信贷额度相比，有担保的信贷额度通常具有更高的最高信贷限额和显著更低的利率。

信用卡隐含着一种信用额度，你可以用手头上没有的资金进行购买。

无担保信贷额度往往比有担保的LOC利率更高。他们也更难获得，往往需要更高的价格信用评分 或信用评级。放贷者试图通过限制可借贷资金的数量和收取更高的利率来补偿增加的风险。这就是为什么信用卡的APR如此之高的一个原因。信用卡在技术上是不安全的信用额度，信用限额表示您可以对该卡收取多少费用。但您在开立信用卡账户时不抵押任何资产。如果您开始漏付，信用卡发卡机构将无法获得任何补偿。

A可撤销信用额度 是银行或金融机构向个人或企业提供的信贷来源，可由贷款人自行决定或在特定情况下撤销或撤销。如果客户的财务状况明显恶化，或者市场状况转差到需要撤销的程度，例如在2008年全球信贷危机之后，银行或金融机构可以撤销信贷额度。可撤销的信贷额度可以是无担保的，也可以是有担保的，前者的利率通常高于后者。

循环信贷额度与非循环信贷额度

信贷额度通常被认为是一种循环账户，也称为开放式信贷账户。这种安排允许借贷者在一个几乎永无止境的循环周期中消费、偿还和再次消费。循环账户，如信用卡和信用卡的额度不同于分期付款贷款 例如抵押贷款、汽车贷款和签名贷款。

通过分期付款贷款，也被称为封闭式信用账户，消费者借入一定数额的资金，并按月等额分期偿还，直到贷款还清为止。一旦分期贷款还清了，消费者就不能再花这笔钱，除非他们申请新的贷款。

非循环信用证与循环信用证（或循环信用证）具有相同的特征。设立信贷限额，资金可用于多种用途，正常收取利息，并可随时付款。有一个主要例外：可用信贷池在付款后不会补充。一旦您全额付清信用额度，账户将被关闭，不能再次使用。

例如，个人信用额度 有时由银行以透支保护计划的形式提供。银行客户可以签署一份透支计划，将其与自己的支票账户挂钩。如果客户在支票上超过了可用金额，透支会使他们无法拒付支票或拒绝购买。像任何信用额度一样，透支必须连同利息一起偿还。

信用额度示例

LOC有多种形式，每种都属于有担保或无担保的类别。除此之外，每种类型的LOC都有自己的特点。

个人信用额度

这提供了无担保资金的使用权，这些资金可以被借入、偿还和再次借入。开立个人信用额度需要无违约的信用记录、680分或更高的信用评分以及可靠的收入。有储蓄是有帮助的，就像股票或CDs形式的抵押品一样，尽管个人信用证不需要抵押品。个人LOC被用于紧急情况、婚礼和其他活动、透支保护、旅行和娱乐，并帮助那些收入不正常的人平顺坎坷。

房屋净值信贷额度（HELOC）

直升机是最常见的安全LOC类型。HELOC由房屋的市场价值减去所欠金额来担保，这成为确定信贷额度大小的基础。通常，信贷限额等于房屋市值的75%或80%，减去抵押贷款的余额。

HELOC通常有一个提款期（通常为10年），在此期间，借款人可以获得可用资金，偿还资金，然后再次借款。提款期结束后，余额到期，或延长贷款期限以偿还余额。直升机公司通常有交割成本，包括对用作抵押品的财产进行评估的成本。在通过2017年减税和就业法案，只有在资金 用于购买、建造或大幅改善作为HELOC抵押品的财产。

需求信用额度

这种类型可以是安全的，也可以是不安全的，但很少使用。有了即期信用证，贷款人可以随时收回到期的借款。偿还（直到贷款被收回）可以是利息或利息加本金，这取决于LOC的条款。借款人可以在任何时候消费到信贷限额。

证券担保信贷额度（SBLOC）

这是一种特殊的有担保见索即付信用证，其中抵押品由借款人的证券提供。通常，SBLOC允许投资者在任何地方借入其账户中资产价值的50%至95%。SBLOC是非目的 贷款，这意味着借款人不得用这笔钱购买或交易证券。几乎任何其他类型的支出都是允许的。

SBLOC要求借款人每月只支付利息，直到贷款全部偿还，或者经纪公司或银行要求付款，如果投资者的投资组合价值低于信贷额度水平，就可能发生这种情况。

业务信用额度

企业根据需要使用这些贷款，而不是获得固定贷款。扩展LOC的金融机构评估市场价值、盈利能力和业务承担的风险，并基于该评估扩展信贷额度。LOC可以是无担保的，也可以是有担保的，这取决于申请的信贷额度的大小和评估结果。与几乎所有LOC一样，利率也是可变的。

信用额度限制

信贷额度的主要优点是能够只借入所需金额，避免支付大额贷款的利息。也就是说，借款人需要注意潜在的问题 在申请信用额度时。

• 无担保LOC的利率和信贷要求高于抵押品担保的LOC。
• 信贷额度的利率（APR）几乎总是可变的，而且在不同的贷款人之间变化很大。
• 信用额度不提供与信用卡相同的监管保护。逾期付款和超过LOC限额的罚款可能很严厉。
• 开放的信贷额度可能会导致超支，导致无法付款。
• 滥用信贷额度会损害借款人的信用评分。根据严重程度最佳信用维修公司可能值得考虑。