你的薪水的百分之几应该用于退休 编辑

你需要多少钱才能活下去经济上舒适 退休期间因个人而异。关于你应该有多少退休储蓄，有很多建议。同时，许多免费的在线计算器将显示出很少的协议彼此。虽然很难准确预测您在退休期间需要什么，但仍有一些基准值得瞄准；

理想的储蓄率因专家或研究的不同而不同，因为制定未来计划取决于许多未知的变量，比如不知道你将工作多久，你的投资会做得多好，或者你将活多久，等等。

关键要点

• 有许多未知的变量，使它难以准确预测退休需求。
• 有一些基于历史数据的基准提供了大致的数字。
• 研究表明，储蓄大约占你年收入的15%，但那些等到晚年才开始储蓄的人需要贡献更多。
• 最好早点开始存钱，如果提供401（k）养老金的话，可以利用相应的供款。

Eric Dostal，J.D.，CFP®；，公司副总裁财富尖塔顾问 他说任何关于退休的计算都是有根据的猜测。“退休储蓄可能不是你唯一的理财目标，”他说，“你可能会考虑开一家公司或买房之类的事情。

然而，可能的是遵循一些关键规则。例如，你可以假设你在65岁之前有稳定的收入。这正是推动许多主流理论的原因。

你应该省多少钱？

学术退休储蓄研究使用这个术语更换率 . 这是你在退休期间收入的百分比。如果您在受雇时每年挣10万美元，并获得每年3.8万美元的退休金，则您的替代率为38%。替代率中包含的变量包括储蓄、税收和支出需求。

重点研究

波士顿学院退休研究中心研究了有多少人必须储蓄才能达到80%左右的更替率。该研究的作者、中心主任AliciaH.Munnell和她的同事AnthonyWebb和FrancescaGolubSass说，这是退休后在舒适水平上所需要的替换率。根据是否有人在替换低收入（需要80%的替换率）、中等收入（71%）或高收入（67%）的人，数字会有所不同。 

他们发现，获得平均工资的个人必须每年节省15%的收入，才能在65岁时达到80%的替代率。计算中最大的因素是个人开始储蓄和结束储蓄的年龄。从25岁开始存钱，你只需要拿出年薪的15%就可以在65岁退休，如果你等到70岁退休，你只需要每年存7%。 

对于那些以后开始储蓄的人来说，储蓄率要高得多。如果你等到45岁才开始存钱，你就需要把工资的41%留作退休之用。例如，一个25岁的年轻人，在43年里每年储蓄5000美元，平均年投资回报率达到8%，退休时将有167万美元，CFP®；的首席执行官Peter J.Creedon说水晶书顾问 . 他说，一个等到35岁才开始存钱的人，只有33年的时间才能拿出5000美元的年薪和8%的回报，那么他将得到73万美元。

另一项研究

在另一项研究中，美国学院退休收入学教授Wade D.Pfau发现，过去近一个世纪的历史数据表明，一个人在开始储蓄计划30年后，必须将工资的16.62%存起来，用足够的钱来支付50%的替代率；积累的财富； 

与波士顿学院的研究人员不同，Pfau没有包括社会保障收入或者在他50%的计算中“任何其他收入来源”。再加上社会保障，养老金收入 将使替代率显著提高。

如何投资，何时退出

Pfau的研究突出了另外两个重要的变量。首先，他指出随着时间的推移安全提款率-退休后为了维持30年的储蓄，你可以提取的金额在某些年份低至4.1%，在其他年份则高达10%。他认为，“我们应该把注意力从安全的退出率转移到安全的退出率上储蓄率这将为预期的退休支出提供安全保障。”； 

第二，他假设一项投资分配占60%大盘股股票和40%的短期固定收益投资。与一些研究不同的是，这种分配在退休基金的60年周期（30年储蓄和30年提取）中没有变化。个人投资组合配置的变化可能会对这些数字产生重大影响，管理该投资组合的费用也会产生重大影响。Pfau指出，“只要在每年年底扣除1%的资产费用，基准情景的安全储蓄率就会从16.62%大幅提高到22.15%。”； 

这项研究不仅强调了退休前所需的储蓄，而且强调退休人员必须继续管理他们的钱，以防止在退休前花费过多。

家庭因素

这些研究计算了个人的储蓄，但是家庭呢？有年幼子女的父母可以选择为他们的大学存钱，理想的情况是，从出生到公立大学的费用，每个孩子每年至少2500美元。与子女相关的成本使得为退休而储蓄变得更加困难；

但有一个好消息：一对夫妇需要的退休储蓄并不是一个人的两倍，因为夫妇分担了许多重要的开支，比如一套房子。这是上述研究的不足之一。

对等贡献奖金

对于那些提早开始储蓄并利用雇主赞助计划例如401（k）计划，实现储蓄目标并不像听起来那么令人望而生畏。雇主对等贡献 可以大大减少你每月需要节省的开支。这些捐款是税前的，相当于“免费的钱”；

假设你在一年内将收入的3%存起来，而你的公司在401（k）计划中的这3%与之相当，“你将从你当年的储蓄中获得100%的回报，”该公司的财富经理柯克·奇肖姆（Kirk Chisholm）说创新咨询小组 在马萨诸塞州的列克星敦。

底线

对于你的退休费用没有一个一刀切的答案，但基于历史数据的学术研究可以给你一个大致的数字。如果你在职业生涯的早期，目标是节省大约15%的年薪。如果你一年挣5万美元，每年可以省下8000美元，或者每月可以省下666美元。单凭这一点似乎是一项艰巨的任务，但要利用雇主匹配的优势，找到新的方法来减少开支。

其中一个关键是，如果你等到晚年才开始存钱，你就需要存更多的薪水。越早开始越好；