安全提取率（SWR）方法定义 编辑

什么是安全提款率（SWR）方法？

安全提取率（SWR）方法是一种方法，退休人员可以确定他们每年可以从账户中提取多少钱，而不会在生命结束前耗尽资金。

安全提取率法是一种保守的方法，它试图在有足够的钱过上舒适的生活和不过早耗尽退休储蓄之间取得平衡。它主要基于投资组合期初价值退休 .

关键要点

• 安全提取率（SWR）方法计算退休人员每年可以从他们的累积资产中提取多少钱而不会在死前耗尽。
• SWR方法采用保守的假设，包括支出需求、通货膨胀率以及投资的年回报率。
• 主权财富管理的一个问题是，它预测退休时的经济和金融状况会一直持续到未来，而事实上，这些状况在退休后的几年或几十年内可能会发生变化。

退休人员应该从账户中提取多少？

安全提取率法

弄清楚如何使用你的退休储蓄并不容易，因为有太多的未知因素，包括市场表现如何，有多高通货膨胀 会，你是否会发展额外的费用（如医疗），以及你的预期寿命。你期望活得越久，你的储蓄提取得就越快；此外，市场表现越差，你的钱就越有可能用完。

安全提取率方法试图通过指示退休人员每年只提取其投资组合的一小部分（通常为3%至4%）来防止这些最坏情况的发生。金融专家建议的安全取款率多年来已经发生了变化，因为经验已经说明了什么是真正有效的，什么是无效的以及为什么。

知道退休后你想用什么样的安全取款率也能告诉你在工作期间需要存多少钱。如果你想每年提取更多的钱，那么很明显，你需要存更多的钱。然而，在你退休期间，你可能需要的生活费可能会发生变化。例如，您可能希望在最初几年旅行，因此可能会比以后几年花费更多的钱。因此，您的安全取款率可以进行结构化，以便您在最初几年取款4%，在以后几年取款3%。

4%的规定是一个指导方针，作为一个安全的提款率，特别是在提前退休，以帮助防止退休人员耗尽资金。

如何计算安全提款率

安全提取率帮助您确定退休时提取的最低金额，以支付您的基本需要费用，如房租、电费和食品。根据经验，许多退休人员使用4%作为他们的安全提款率，称为4%规则。4%规则规定，您提取的金额不得超过期初余额 每年退休。然而，4%的规则并不能保证你不会耗尽资金，但它通过限制你的投资组合收回的资金来帮助你抵御市场低迷。这样，你就有更好的机会在退休时不把钱花光。

虽然有几种方法可以计算您最安全的退出率，但下面的公式是一个很好的开始：

• 安全提款率=年度取款金额&除以；总存款额

举个例子，你存了80万美元，你认为退休后每年需要提取3.5万美元。安全提款率为：；

• 35000美元÷；$800000=0.043或4.3%（或.043*100）

如果你认为退休后需要更高或更低的收入，以下是几个例子：

• 25000美元÷；800000美元=0.031或3.0%（或.03*100）
• 45000美元÷；$800000=0.056或5.6%（或.056*100）

所以，如果你每年只需要25000美元的取款，你可以安全地取款，因为它每年只占你余额的3%。

如果你认为你需要每年45000美元的退休金，而你只想提取你退休金余额的4%，你就需要存更多的钱。换言之，每年从80万美元的余额中提取4.5万美元将产生5.6%的提取率，这可能会导致您的资金耗尽。

为了计算你需要多少退休基金来满足4%的规则，并且能够安全地每年提取45000美元，我们将重新安排如下公式：

• 年取款金额除以安全取款率=保存的总金额
• 45000美元÷；0.040=11250000美元

现在你知道，你需要在目前80万美元的余额基础上再存32.5万美元，才能满足4%的规定，每年安全提取4.5万美元。如果你降低你的提款率-所有其他不变的你的资金将持续更长的时间。然而，如果你想要一个更高的提款率，你需要确保有足够的资金持续20到30年，因为你可能会冒着耗尽你的资金的风险。

安全提取率法的局限性

安全提款率方法的一个缺点是，取决于你退休的时间经济状况可能与最初退休模型的假设有很大不同。4%的提取率对一个退休人员来说可能是安全的，但会导致另一个退休人员过早地耗尽资金，这取决于以下因素：资产配置 退休期间的投资回报。

此外，退休人员不希望在选择一个安全的退出率时过于保守，因为这将意味着在退休期间生活在不必要的水平，而本来可以享受更高的生活水平。理想的情况是，虽然这是很少可能的，因为所有不可预测的因素，一个安全的退出率意味着正好有0美元，当你死了，或者如果你想离开遗产，有确切的金额，你想遗赠。

安全提取率法的替代方法

人们在退休时经常犯一个错误，那就是即使在投资组合下降的时候，他们也会继续花太多的钱。这种行为会增加失败的可能性 （POF）利率，或模拟投资组合中未能持续到预期退休结束的百分比。

安全取款率方法的替代方法是动态更新 -一种方法，除了考虑预期寿命和市场表现外，还考虑退休后可能获得的收入因素，并根据通货膨胀和投资组合价值的变化重新评估每年可提取的金额。