4.借用或提取退休基金的替代办法 编辑

从你的401（k）贷款或从你的个人退休账户取款&退休前通常是个坏主意，因为这会使你在实现退休储蓄目标方面倒退几年。你不仅失去了赚钱的机会复合收益 但是当人们从他们的计划中提款或贷款时，他们通常会停止捐款，使他们更加落后。

根据你的年龄和计划如何使用这笔钱，你也可能会受到处罚和更高的所得税账单。

在你贷款之前，认真研究通过；增加收入 （例如，临时兼职）或减少开支。更重要的是，你可能有你可以在eBay、Craigslist、Poshmark或Facebook上出售的财产来赚取额外的现金。

也许你需要一个预算 帮助你追踪资金流入和流出。如果这些选项中没有一个能让你得到所有需要的钱，那么下面是最不昂贵的借贷选择。

关键要点

• 如果你申请房屋净值贷款，你必须至少留下20%的房屋净值。
• 从抵押贷款中套现再融资可能会让你获得较低的利率，但费用可能会超过你节省下来的利息。
• 个人贷款是无抵押的，没有抵押品会导致更高的利率，而且这种利息是不能免税的。
• 信用卡的4月利率为0%或余额转移选项可以帮助，但如果你不能偿还余额的0%期限结束，更高的利率将启动。

房屋净值贷款

如果你有一个家，确定你是否有足够的以房屋价值借贷的权益 . 权益是抵押贷款金额和你房屋价值之间的差额。随着时间的推移，你通过支付抵押贷款余额和通过市场升值你的房子的价值获得你的房子的权益。

到2020年，大多数贷款机构会要求你拥有至少20%的股权，并在贷款后保留这部分股权房屋净值贷款. 因此，如果您的房屋价值20万美元，您需要拥有4万美元的权益加上任何最低贷款金额，才有资格获得房屋权益贷款。如果贷款人的最低房屋净值贷款金额是10000美元，你需要有50000美元的股本。

根据银行利率，截至2020年11月18日，全国房屋净值贷款的平均利率约为5.33%，与信用卡等其他形式的贷款相比，该利率较低。然而，业主不能再扣除利息支付的房屋净值贷款（或房屋净值信贷额度)-除非贷款是用于房屋装修上锚定贷款。由于法案的通过，从2018年到2025年底，扣除额被取消或禁止2017年减税和就业法案由美国国会批准。如果你的经济需要是为了其他目的，你就不能再得到减税了。 

要想弄清楚你是否拥有所需的资产，可以通过查看你房子的市值来估计你房子的价值Zillow.com网站或者使用房地产网站搜索与你的房子相似的最近的销售价格。下一步，看看你上一次的抵押声明，看看你还欠多少贷款，并从市场价值减去所欠的金额，得到你的股权。

用你的401（k）贷款或者从个人退休账户取钱都会严重影响你的退休储蓄计划。

记住，即使在贷款之后，贷款人也会希望你保留20%的房屋权益，所以从你的总权益中减去20%转化成的美元金额，就可以确定你可以借多少钱。 此外，请记住，贷款人有最低限度的房屋净值贷款，所以如果你只有1000美元以上的股权要求20%，你可能无法获得贷款。

房屋净值贷款也有相当大的结算成本，你需要考虑到这一点，看看这种借贷选择是否有意义。

套现再融资

一个类似的选择是再融资你的抵押贷款和贷款取出现金 结束时。如果你走这条路，你会增加你的抵押贷款余额，它会花你更长的时间来偿还你的抵押贷款，除非你再融资到一个较短的期限。

税法也改变了抵押贷款的扣除额。从2018年到2025年，如果您逐项列出贷款是针对您的主要居住地的，您只能从最高75万美元的贷款税中扣除抵押贷款利息。以前这个数字是100万美元。但是，如果你对一笔超过75万美元的现有贷款进行再融资，那么100万美元的门槛仍然有效。 

再融资是否合理取决于你当前抵押贷款的利率与新抵押贷款的利率之比。记住，你可能要支付几千美元的结算费用来为你的整个抵押贷款再融资。

根据Bankrate的数据，到2020年5月，30年期首套房贷的利率（套现再融资时的利率）在3.57%左右，虽然房屋净值贷款的利率在5.33%左右， 套现再融资可能更便宜。因此，如果你需要借一大笔钱的话，套现再融资的结算成本可能是值得的。请务必比较贷款期限内的结算成本、每月付款和总利息成本，以确定房屋净值贷款或现金再融资是否是最具成本效益的选择。

最后，如果你现在正在支付抵押贷款保险费，而现金再融资可以让你摆脱它们，这可能是一个比房屋净值贷款更好的选择 .

个人贷款

如果你没有房子怎么办？或者，如果你是一个房主，也许你不想借更多的房子，没有足够的房屋净值获得贷款，不能获得一个良好的利率再融资，或不想支付关闭成本？个人贷款也许是个不错的选择 .

由于没有担保，个人贷款的利率通常高于住房贷款。这意味着它们与任何你实际拥有的东西（如房子或汽车）无关。如果你违约 -或者你不能偿还住房贷款或汽车贷款，贷款人可以扣押你的房子或汽车，并出售它得到一些钱回来。如果你拖欠个人贷款，贷款人可以起诉你，但没有汽车、房子或其他有价值的资产，贷款人可以索赔。因此，个人贷款给贷款人带来了更高的风险，这就意味着借款人的利率更高，而且这种利息是不能免税的。

Bankrate报告称，截至2020年11月，个人贷款利率在5.95%至36%之间。个人贷款利率取决于贷款人和借款人的信誉。如果你有良好的信用 ，你也许可以得到一个个人贷款不超过抵押贷款，但没有昂贵的关闭成本。

2020年5月，Abcexchange推荐索菲 总体而言，马库斯最适合个人贷款，而马库斯最适合债务合并。对于信用良好的借款人，LightStream最好与Upstart合作，对于信用良好的借款人最好与Upstart合作，对于信用不良的借款人最好与Avant合作。

0%APR信用卡

如果你有良好到极好的信用，你可以申请一张信用卡，其中您可能有资格申请0%的APR余额转账 或者0%的利率。这两种选择中的任何一种都可以帮助你获得所需的现金。最大的问题是你能否在4月0%的期限结束前全额偿还你的信用卡余额。这段时间可能从9个月到18个月不等，具体取决于信用卡。

在本文介绍的选项中，信用卡是风险最大的，因为如果你不按时偿还贷款，或者你每月的最低还款时间延迟了，信用卡会让你陷入高息债务的境地。

底线

我们并不是说你不应该从你的401（k）贷款或从你的个人退休账户提款。在某些情况下，这些可能是你最好的选择（例如，从Roth个人退休账户中提取供款在任何时候都是免罚款和免税的）。 然而，如果你正在寻找一个替代品，考虑房屋净值贷款，现金出再融资，个人贷款，或0%四月信用卡。