雇主提供401（k）贷款的替代方案 编辑

当雇主允许员工接受401（千） 贷款，而绝大多数拥有401（k）养老金的工人都有这个选择。然而，企业开始意识到，这种借贷往往不符合员工的最佳利益。因此，雇主开始教育员工从401（k）计划中借款对退休的长期影响。更重要的是，他们提供了替代品。

有时从你的401（k）贷款是值得的

401（k）贷款的机会成本

值得注意的是，401（k）计划是一个诱人的借款选择，因为他们不需要你通过信用检查和贷款兴趣 回到借款人的退休账户，而不是贷款人。但是，当员工无法偿还贷款，或者当他们在偿还贷款的同时减少或取消401（k）供款时，401（k）借款的成本就比表面上看起来要高得多。

401（k）贷款示例

以一个30岁的雇员佐伊为例，她从401（k）计划中借了2万美元来赚钱首付款在房子上。买房 这被广泛认为是一个明智的财务决策，也是即使是最保守的财务顾问也不会回避的几个借钱理由之一。

假设佐伊贷款2万美元时，她的账户里有5万美元。她还贷的利率是4%，但在还贷期间，她本可以在股市赚6%到8%，所以她就落后了。

35年后，如果股市回报率为6%，她将落后4075美元；如果股市回报率为8%，她将落后15000美元。这是假设她在24个月内偿还贷款的同时每月继续缴纳250美元，并在这段时间内继续得到250美元的雇主匹配；&在；

如果佐伊在偿还贷款时停止供款（这也意味着没有雇主匹配），那么同样的贷款在35年内花费了她9.6万美元，假设年回报率只有6%。

401（k）贷款实际上可能有助于佐伊，如果市场恰好下跌，而贷款尚未偿还。但我们不建议试图把握市场时机。（你可以在考虑贷款的时候，用计算机计算自己的数学先锋和标准普尔 .)

如果她根本不偿还贷款，她不仅从退休账户中取出本金，还错过了多年的投资收益。另外，佐伊还得缴纳所得税，并对这2万美元处以10%的罚款。 

2021年，参加401（k）计划的员工最多可缴纳19500美元，而50岁及以上的员工可额外缴纳6500美元。

一些员工违约的一个原因是，一些企业要求在终止或自愿离职后偿还401（k）贷款。如果他们无法做到这一点，他们必须将贷款的未偿余额转存到个人退休账户或其他符合条件的退休计划。 如果员工未能及时进行展期，未付贷款余额将被视为分配。

为什么允许401（k）贷款呢？

Vanguard报告说固定缴款计划2019年底为106500美元中值的才25800美元。 中位余额告诉我们更多关于典型美国人的账户余额，这意味着大多数人并没有走上为自己退休提供资金的轨道。

现在的国税局美国国税局（IRS）的规定说，雇主可以允许计划参与者借入高达其401（k）余额的一半或50000美元，以较少者为准。但雇主根本不必允许贷款，为了防止雇员轻率地使用这笔钱，雇主还可以将贷款限制在支付医疗或教育费用或购买第一套住房等用途。他们还可以阻止雇员向雇主提供的账户借款。 

完全禁止发放贷款的缺点是，员工可能根本不敢参加401（k）计划，他们更愿意把原本可能出资的钱存入储蓄账户，以便在紧急情况下使用。当有紧急储蓄 这是个好主意，应急储蓄太多会拖累退休。

雇主可以提供的替代方案

这就是雇主赞助的应急基金这样的解决方案。公司可以帮助员工在长期和短期需求之间取得平衡，方法是提供自动扣减工资的服务应急基金 储蓄账户，就像他们提供自动工资扣除进入401（k）s。

一个低成本的措施，家得宝(HD)已实施的减少401（k）贷款是给申请失业救济的员工401（k）贷款在线弹出通知告诉他们贷款能在退休年龄前减少多少储蓄。雇主们也可能会教育工人一些替代品，这些替代品可能成本更低，并且避免损害他们的退休计划，比如房屋净值贷款 .

根据富达投资公司的一项调查，另一个解决方案是雇主提供员工股票购买计划（ESPP）。这家经纪公司发现，员工接受401（k）贷款的可能性较低，而且如果他们在同时拥有ESPP的情况下确实接受了401（k）贷款，那么他们的借款往往较少。 

员工可以出售ESPP中的股票，作为401（k）借款的替代方案。这种替代方案有自己的一套考虑因素，例如在下跌市场中出售股票的可行性和与出售相关的税单，当然，员工可能会使用他们本应向401（k）借款的资金购买雇主的股票 -但这是一种选择。

与第三方公司的合作关系

雇主还可以与提供低成本贷款的第三方公司结成伙伴关系。通过这种合作关系，员工可以通过工资扣除来偿还贷款，就像他们使用401（k）贷款一样，但他们可以在不危及退休或招致税单的情况下借款。

一个这样的服务是Kashable，一家总部位于纽约的风险投资支持的初创公司。该公司通过雇主直接向雇员提供贷款，雇主不承担任何费用。 

雇主还可以要求表示有兴趣从401（k）计划中借款的员工与财务顾问会面，费用由雇主承担，讨论贷款的规则和效果以及可能的替代方案。咨询课程结束后，员工可以明智的决定 关于是否继续贷款。

此外，雇主可以限制雇员终生参与计划期间所获得的401（k）贷款的数量，以防止习惯性的401（k）贷款，而且他们可以要求在偿还一笔贷款和获得另一笔贷款之间有一段等待期。

最后，雇主应该考虑提供一个普通员工的财务健康计划。这类项目向雇员提供免费教育，由雇主支付费用，内容包括如何摆脱和保持债务，如何为退休储蓄和投资，如何创造一个新的就业机会预算 ，还有更多。

各个行业的公司都采取了具体措施，帮助员工做出更好的401（k）贷款决策，包括：

• 家得宝
• 南卡罗来纳州的流动抵押贷款
• 伊利诺伊州皮奥里亚的ABG退休计划服务。
• 东海岸杂货和便利连锁店Redner's Markets

想提供自己项目的雇主可以向这些公司寻求适合自己员工的想法。

底线

雇主可以通过向员工提供401（k）计划贷款的替代方案，并教育他们了解401（k）计划贷款的全部后果，从而增强员工的长期财务保障。长期成本可能比员工意识到的要高得多。