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什么是垃圾账单？

“克拉波法案”一词是指2018年签署成为法律的经济法案，该法案放宽了欧盟的一些限制多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案. 该法案正式命名为《经济增长、监管救济和消费者保护法案》（S.2115），由美国参议员（R-ID）兼参议院银行委员会主席迈克·克拉波（Mike Crapo）发起，并于2018年3月以67票对31票的优势在参议院获得通过。 

银行业法案带来的一些变化包括提高利率资产考虑的银行门槛大到不能倒以及对社区银行的要求。该法案于2018年5月由前总统特朗普批准并签署。 

关键要点

• Crapo法案是一项经济和银行法案，旨在放宽多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案的一些限制。
• 该法案于2017年提出，并于2018年5月由总统特朗普签署成为法律。
• 该法案将被认为太大而不能倒闭的银行的门槛从500亿美元提高到2500亿美元。
• 它还消除了沃尔克规则，改善了抵押贷款借款人、退伍军人和学生借款人的贷款条件。

了解克拉波法案

《多德-弗兰克法案》是在2010年金融危机之后通过的2007-2008年金融危机.它整合了负责财务监督的监管机构的数量，增加了首都银行必须保持这一点作为抵御市场低迷的缓冲，并要求提高标准和水平透明度.虽然本意是为消费者提供救济，但却遇到了不少阻力。批评人士说，这些限制令银行和其他金融机构倍感压力金融机构通过添加更多繁文缛节 以及不必要的规定。

2017年11月，爱达荷州共和党参议员迈克·克拉波（Mike Crapo）提出了《经济增长、监管救济和消费者保护法案》（Economic Growth，Regulatory Relief，and Consumer Protection Act），简称《克拉波法案》（The Crapo Bill），并于2018年5月24日由特朗普总统签署后成为法律。这项法案的主要目的是要使政府提出的一些规定倒退多德-弗兰克. 其主要重点是提高银行 在接受某些规定和监督之前必须开会。

多德-弗兰克法案的门槛设定为500亿美元，超过这一门槛的银行将被视为大到不能倒。Crapo法案将这一门槛提高到2500亿美元资产，只有少数银行（尤其是美国银行、富国银行和摩根大通）会超过这一门槛。而这项立法被认为是一种帮助社区银行 几家中型银行也将从中受益。

但这还不是全部。该法案的其他关键内容包括取消沃尔克法则对于资产低于100亿美元的机构。《多德-弗兰克法案》的这一部分禁止银行用自己的投资账户从事某些活动，也禁止银行与客户打交道对冲基金和私人股本基金。该法案还承诺改善消费者获得抵押贷款的机会，增加对退伍军人和学生借款人的保护，改善资本创造。 

尽管Crapo法案消除并修正了Dodd-Frank法案的某些部分，但它并没有完全废除该法案。

特别注意事项

未达到2500亿美元门槛的银行最终将免于接受美国央行管理的压力测试联邦储备委员会. 这些测试的目的是根据银行的财务状况来估计金融冲击对银行的影响风险 风险敞口和储备。此外，这些银行将不再被要求提供一份大纲，说明在它们破产的情况下如何清盘。

尽管Crapo法案提高了被认为太大而不能倒闭的银行的门槛，但它也扩大了美联储在小型机构方面的一些权力。根据该法案第401节，美联储可能会酌情考虑对资产低至1000亿美元的机构施加与大型银行相同的限制。 

对克拉波法案的批评

多德-弗兰克曾多次受到美国政府的批评金融业. 各银行广泛游说，要求收回其认为成本高昂、繁重的资本金和报告要求，但拟议的立法往往缺乏两党的支持。这往往是由于立法侧重于拆除消费者金融保护局 （CFPB）。

《多德-弗兰克法案》的一部分内容是，CFPB的成立长期以来一直令一些国会议员以及金融公司感到愤怒。CFPB旨在保护消费者免受银行的掠夺和欺诈行为，贷款人 ，以及其他金融机构。如果这些机构被发现利用消费者的利益，该机构还可以征收罚款。因为它的预算是由美联储控制的，支持者说它受到了保护，不受国会的干涉。反对者说，这导致了CFPB的过度反应；

与先前的尝试不同，Crapo法案侧重于放松银行规则。然而，Crapo法案的批评者认为，减少面临更严格监管的银行数量将增加银行在危机期间倒闭的几率金融危机未来。他们还指出，有关抵押贷款的数据收集要求将放宽，允许规模较小的银行信用合作社 以避免报告这些数据。