社区银行定义 编辑

社区银行是一个储蓄或贷款机构，主要服务于企业和个人在一个小的地理区域。社区银行倾向于强调与客户的个人关系。这些规模较小的银行通常没有大型机构提供的产品范围或分支机构网络，往往向当地企业和个人提供贷款，而这些企业和个人可能不符合大型银行采用的更为标准化的标准。

关键要点

• “社区银行”没有明确的定义，尽管它们通常是为特定地理区域的客户提供服务的小型银行。
• 社区银行在做出贷款决策时往往强调关系，甚至家庭历史，而大型银行则更多地依赖信用评分、收入和其他定量数据。
• 由于社区银行通常由当地人拥有和管理，支持者认为，它们不像大型银行那样受制于华尔街。

了解社区银行

“社区银行”是一个非正式的名称，没有统一的定义。一般来说，修改适用于分行数量有限的银行，这些分行主要服务于附近的当地企业和个人。

有时，立法者试图概述什么是或不是社区银行。例如，国会在2018年通过了《经济增长、监管救济和消费者保护法》，将“社区银行”定义为合并资产低于100亿美元、杠杆率大于9%和其他标准的银行。 

然而，随着时间的推移，使用美元数字来定义社区银行会成为一个问题，因为通货膨胀和行业增长使得这些指标的意义越来越小。出于市场营销的目的，这个词用得比较宽松。对“社区”的强调常常让人联想到一种更友好、更个性化的银行体验。因此，一个相对较大的存款机构自称为“社区银行”并不少见；

根据国会研究服务中心的数据，大多数社区银行和储蓄机构是在州和联邦一级注册的。然而，他们仍然受到一定程度的联邦监督。社区银行可以选择加入联邦储备系统而那些不这样做的国家仍然有义务满足美联储的存款准备金率。非美联储成员银行的州特许银行受美联储监管联邦存款保险公司，这也为大多数银行的存款提供了保险。这些组织检查贷款人的财务实力，确保他们遵守联邦银行法。 

[地区性和小型社区银行]靠近他们服务的社区。。。他们能够建立深厚而长久的关系，并带来对当地经济和文化的敏锐了解。

-杰米·戴蒙，摩根大通董事长兼首席执行官 

社区银行与大型银行

小型银行更有可能拥有本地所有者，而富国银行和美国银行等大型银行则是上市银行。因此，社区银行的管理层不必对外部股东负责。&FDIC称，这意味着社区银行可能会对股东、客户、员工和当地社区的竞争利益进行权衡，这与与与资本市场联系更紧密的大型机构有所不同。 

社区银行往往侧重于接受存款和提供商业贷款、抵押贷款和信贷额度等传统功能。尽管他们强调本地客户，一些人已经创建了网上银行功能，使他们能够服务于更广泛的受众。

个人关系

社区银行的主要决策者更有可能亲自与他们服务的商业领袖和个人进行互动，这一直是小型机构的重点。

因此，社区银行可能更倾向于根据关系和对当地经济的了解做出贷款决策，而大型银行则倾向于依赖信用评分等标准化指标。美国独立社区银行家，一个小型银行的贸易组织，声称其成员通常比大型地区性或国家性银行做出更快的贷款决策。 

在2016年的一篇评论文章中《华尔街日报》摩根大通（JPMorgan Chase）首席执行官杰米•戴蒙（Jamie Dimon）写道：“（地区性和小型社区银行）离它们服务的社区很近；它们的最高级别企业高管与客户住在同一个社区。他们能够建立深厚而长久的关系，并带来对当地经济和文化的敏锐了解。他们经常能够提供高接触和专业的银行服务； 

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联邦存款保险公司（FDIC）在2018年为社区银行提供保险的数量，低于1988年底的14323家。

利率

尽管规模较小，但有一些证据表明，社区银行倾向于提供比大型银行更好的存款利率。2017年一项来自存款账户的分析发现，中小银行提供的5年期CD利率比其更大的竞争对手高出逾半个百分点。 

灵活性和服务

社区银行往往处于劣势的一个领域是灵活性。如果没有一个庞大的银行网点和自动取款机网络，如果客户拥有一家跨州经营的企业，或者如果他们计划搬到美国的另一个地方，那么他们的银行业务就比较困难。

尽管不同规模的银行在零售层面展开竞争，争夺支票账户和住房贷款，例如，大型金融机构也提供社区银行所没有的各种服务。大型银行可能运营投资银行部门，帮助企业筹集资金，提供外汇服务，并提供利率互换等风险管理工具。

社区银行正在衰落

在美联储2019年的一项调查中，小企业对社区银行的满意度高于大企业。总的来说，79%的受访者对他们的小银行感到满意，而67%的受访者对他们的大银行感到满意。 

即便如此，近年来，社区银行的市场份额仍在不断地被规模更大的银行夺走。根据小企业管理局，联邦存款保险公司保险的社区银行在2018年为4979家，低于2008年的7442家和1988年底的14323家。导致这种下降的因素多种多样，包括有利于大银行的监管改革，以及将小银行合并为更大实体的合并。