团体定期人寿保险：你需要知道什么 编辑

许多雇主提供团体定期人寿保险 作为员工的福利。有些雇主还向雇员的配偶和家属提供这种服务。如果你在工作中受到团体保险的保护，了解它的工作原理以及你的雇主的保险范围是否足够是很重要的。

关键要点：

• 团体定期人寿保险是一种雇员福利，通常由雇主免费提供。
• 员工还可以选择通过工资扣除额购买额外保险。
• 首批5万美元的团体定期人寿保险对员工免税。

什么是团体定期人寿保险？

团体定期人寿保险是员工福利计划中常见的一部分。许多雇主免费为雇员提供基本保险金额，并为雇员提供通过保险公司购买额外保险的机会工资扣除额 . 该保险计划还可能为员工提供为其配偶和子女购买保险的选择。

与其他类型的人寿保险一样，团体定期人寿保险向您指定的受益人支付死亡保险金，前提是您在保单生效期间去世。

团体定期人寿保险如何运作

团体定期人寿保险不仅包括你，还包括你的同事。只要你受雇于这家公司，你就可以享受保险。

然而，不同公司的这些政策并不一定相同。雇主可以决定提供多少死亡抚恤金，是否允许雇员增加其死亡抚恤金，以及是否为配偶和子女提供保险。

下面让我们更仔细地看看在评估团体定期寿险保单时要考虑什么。

保险金额

通过团体计划提供的保险范围因雇主而异。根据您在组织层次结构中所处的位置，您可用的覆盖范围也可能有所不同。高薪高管和经理的福利可能比低级别或小时制员工的福利更为丰厚。在公司金字塔的顶端，一些员工可能有资格同时享受集团政策和个人政策，这就是所谓的集团创业计划 .

许多集体计划只包括个人的基本工资或其倍数。其他形式的补偿可能被排除在外，例如奖金，销售佣金或作为收入报告的奖励，例如，汽车报销或限制性股票奖励 .

保险费

你的雇主可以免费提供一定数额的保险。如果你想买额外的保险，你要付多少钱在很大程度上取决于你的年龄。

团体定期保险通常不贵，尤其是对年轻工人。然而，随着年龄的增长，患病率会上升。大多数计划也有费率区间，其中保险成本自动递增，例如，在30岁、35岁、40岁等年龄段。每个费率区间的保费在计划文件中概述。

资格

对于集团计划，所有员工一旦符合资格要求，通常会自动注册基本保险。这些要求可能包括每周工作一定的小时数，或者作为一名雇员工作一段时间。

团体计划的参与者可能不需要通过承销 ，这是保险公司用来评估一个人在申请个人保单时所面临的风险程度的过程。取而代之的是，所有符合条件的员工都会被自动覆盖，而不管他们的健康状况如何。

雇员是否有资格购买额外的团体定期保险也因雇主而异。在某些计划中，只有当一个人最初被雇用或在工作结束后才有可能这样做资格赛 ，比如孩子的出生。在其他计划中，可以在开放注册期间添加补充团体学期保险。

与基本保险不同，补充保险可能需要承保。通常，这是一个简化的承保流程，在该流程中，员工回答一些问题以确定其资格，而不必进行体检。然后保险公司决定是否提供保险，如果是，以什么价格提供；

如前所述，一些雇主允许员工为配偶和子女购买有限的团体保险（子女的年龄资格各不相同）；

覆盖范围的可移植性

由于集团条款与正在进行的工作相关，因此当个人的工作终止时，保险范围自动终止。一些保险公司确实提供了通过转换为个人继续承保的选择永久人寿保险 政策。

转换选项因计划而异，可能不是自动的，可能需要承保。新政策也可能带来更高的溢价。

福利税

雇主可以为雇员提供高达5万美元的免税团体定期人寿保险。根据《美国国税局法典》第79节，雇主支付的任何超过50000美元的保险费用必须确认为应税福利，并在雇员收入中报告W-2型形成收入。应纳税额是根据雇员的年龄，使用美国国税局的保费表计算的，并且还受到社会保障和医疗保险税。 

如果雇主在允许的情况下，通过向选定的雇员群体提供不同金额的保险来区别对待，那么最初的5万美元的保险可能成为他们的应税福利。这包括公司管理人员、高报酬个人或拥有5%或更多股份的所有者。

你的雇主提供的人寿保险够吗？

团体定期人寿保险是一个很好的好处，但也有一些局限性要记住。

如前所述，由于团体保险与就业挂钩，如果你换了工作、停止工作一段时间、请假开业或退休，保险将停止。这会让你面临未投保的风险，或者，如果你有健康问题，很难找到新的保险。您可以选择转换为永久性保险单，但这可能代价高昂。

除此之外，你的雇主提供的保险金额可能不足以满足你离开后爱人的经济需求。一份5万美元的基本人寿保险可以支付丧葬费和一些债务，但如果你想留下钱来偿还抵押贷款，让你的孩子上大学，或者支付你家庭未来几年的日常生活费用，你需要一份更大的保险。

出于这两个原因，自己购买一些个人保险通常是有意义的。Abcexchange定期评估最佳人寿保险公司 针对不同类型的政策。

团体定期人寿保险常见问题

我能从雇主以外的其他渠道获得团体人寿保险吗？

是的，如果你属于校友会、行业团体、专业协会或其他组织，它可以为其成员提供团体定期人寿保险。与雇主为基础的保险不同的是，如果你换了工作，它将是可移植的。

如果我没有任何家属，我需要任何人寿保险吗？

如前所述，如果你碰巧死亡，至少有少量的人寿保险可以帮助你支付最后的费用。例如，如果一位家长为你共同签署了学生贷款或汽车贷款，你可能想留下足够的保险，这样他们就不会被困在付款。

为什么永久保险比定期保险贵？

一个主要原因是永久保险有一个储蓄部分，通常被称为保单的储蓄部分现金价值 定期保险则不然。你为永久保单支付的保费一部分用于购买保险，一部分用于建立现金价值。

如果我雇主使用的保险公司陷入财务困境怎么办？

大多数保险公司都有国家担保金 ，当这种情况发生时会介入。

如果我死了，我的受益人需要为他们收到的钱纳税吗？

不，除了极少数例外，支付给受益人的死亡抚恤金不被视为应纳税所得额。