寿险保单中现金价值的形成 编辑

现金价值人寿保险，也称为永久人寿保险，除了现金价值累积外，还包括死亡抚恤金。可变寿险、终身寿险和万能寿险都有内在的现金价值，有效期 没有。

一旦您开始在人寿保险单中累积现金价值，您可以使用这些资金：

• 支付保险费
• 以低于银行的利率贷款
• 创造一个投资组合来维持和积累财富
• 补充退休收入

那么，现金价值究竟是如何在你的资产中累积的呢永久人寿保险 政策？详细信息因您拥有的保单类型和每个人寿保险公司而异。下面我们更详细地了解一下这个过程通常是如何工作的。

关键要点

• 现金价值建立在您的永久人寿保险单时，您的保险费分为三部分：一部分用于死亡抚恤金，一部分用于保险公司的成本和利润，一部分用于现金价值。
• 现金价值人寿保险通常有一个水平的保费，在这种情况下，发放给现金的钱会随着时间的推移而减少，而支付给保险的钱则会增加，随着年龄的增长，为你提供保险的成本也会增加。
• 与终身保单，根据保险公司的计算，现金账户保证增长；使用万能人寿保单，现金增长与当前利率一致。
• 可变寿险保单投资于共同基金，如子账户；现金价值的增长或下降取决于这些子账户的业绩。

保费分摊

当您在现金价值人寿保险单上支付保费时，其中一部分将分配给保单的死亡抚恤金（根据您的年龄、健康状况和其他承销 因素）。另一部分包括保险公司的运营成本和利润。剩余的保费将用于您保单的现金价值。

人寿保险公司通常将这笔钱投资于保守收益投资。随着您继续为保单支付保费并赚取更多利息，现金价值会逐年增长；

注意

您在现金价值保单中获得的回报率取决于保费的投资方式。

积累会随着时间的推移而减慢

当你有现金价值人寿保险时，你通常要付水平保险费. 在保单的最初几年，您的保险费中有较高比例用于现金价值。随着时间的推移，分配给现金价值的金额会减少。这类似于住房抵押贷款 作品：在最初的几年里，你支付大部分利息，而在后来的几年里，你的大部分抵押贷款支付本金。

随着年龄的增长，人寿保险公司每年为您的生命投保的成本都会越来越高。这就是为什么您年龄越大，购买定期寿险保单的成本就越高。在现金价值保险方面，保险公司会将这些不断增加的成本考虑在内。

在您保单的最初几年，您的保费有很大一部分投资并分配到现金价值账户。一般来说，这一现金价值在该政策实施初期可以快速增长。然后在以后的几年里，随着年龄的增长，现金价值的积累会放缓，更多的保费用于保险成本。

小费

请咨询您的保险顾问，以确定如何计算您的永久人寿保险单的潜在现金价值累积。

不同的政策以不同的方式积累现金价值

现金价值积累不是一成不变的；相反，它取决于您拥有的保单类型。

• 终身保单提供根据保险公司确定的公式增长的“担保”现金价值账户。
• 万能人寿保险单根据当前利率累积现金价值。
• 可变人寿保险单将基金投资于子账户，其运作方式与共同基金类似。现金价值的增长或下降取决于这些子账户的表现。

每种保险单都有不同程度的风险。有了终身保单，你通常承担的风险最小，因为你的现金价值积累是有保证的。另一方面，可变寿险保单可以更接近于你在投资股市时可能承担的风险水平。了解现金价值积累和风险之间的相互关系非常重要，这样你就可以选择一个适合自己的政策风险承受能力 .

循序渐进：现金价值如何增长

假设你在25岁的时候购买了一份有100万美元死亡保险金的终身保单。你坚持每月支付保险费，每个月支付的保险费的一个百分比用于你保单的现金价值。

购买保单30年后，您已经55岁了，您的现金价值账户已增至50万美元。因为保单提供了100万美元的死亡抚恤金，而你已经有50万美元的现金价值，所以保险费用必须涵盖剩下的50万美元。

十年后，你保单的现金价值增长到75万美元。由于你现在已经65岁了，为你的生命投保的费用要高得多。然而，当你考虑到你的现金价值时，保单实际上只承保25万美元。保单将支付的其他死亡抚恤金将来自现金价值。

这是一个非常简单的例子：根据人寿保险公司、您购买的保单类型以及在某些情况下的当前情况，数字会有很大的不同利率. 因此，研究以下哪一种最佳人寿保险公司 因为你将为你的投资提供最大的现金价值。

不要让保单中积累的现金价值白白浪费；保单中的现金价值在你死后会回到保险公司，而不是你的保险公司继承人.

寿险现金价值表

更详细地说明现金价值是如何随时间累积的，这可能会有所帮助。

假设所有保费都是自掏腰包支付的，这个图表提供了一个更仔细的观察现金价值积累如何在一个终身保单中发挥作用的方法。