政府雇员的最佳退休策略 编辑

如果你是政府雇员，退休计划和主流建议401（k）计划和社会保障福利 可能不适用于您。然而，政府雇员有许多方法可以为成功的退休计划。第一步是了解你的好处，以及如何将它们最好地应用于你的整体财务状况。下面是政府雇员为成功退休而制定计划的主要策略。

关键要点

• 关于退休计划和福利的主流建议通常不适用于政府雇员。
• 联邦雇员退休制度（FERS）为联邦政府工作人员提供社会保障福利、养老金和节俭储蓄计划（TSP）。
• 联邦雇员的福利令人困惑，因此向专门从事这一领域的财务顾问寻求帮助可能是个好主意。
• 州、县或市政府雇员有权领取养老金。

联邦政府雇员退休福利

联邦政府雇员受不同退休制度的保护，这取决于他们被雇用的时间。

如果你在1984年1月1日之前被录用

如果你是在1983年12月31日或之前受雇于联邦政府的一名年长的文职人员，那么你可能已经成为了文职人员退休制度提供退休、残疾和抚恤金. 因为您没有从工资中扣除社保税，除非您通过其他工作或配偶获得社保福利，否则您将没有资格领取社保福利；

如果你符合社会保障的条件，你的CSR退休金 可能会减少你的福利。

如果你是在1984年或以后被录用的

如果您是1984年或之后聘用的文职人员，您将被保险联邦雇员退休制度（参考文献）。它提供社会保障福利、基本福利计划（养老金）和节俭储蓄计划（TSP）由自动政府供款、员工自愿供款和匹配政府供款组成。你将从这些计划中获得的退休福利结构如下年金 根据您的年龄、服务年限和计划供款。

节俭储蓄计划供款和投资

TSP是一个固定缴款计划，意思是你决定投入多少钱以及如何投资。 你退休后的收入是基于这些决定的。

捐款的工作原理

员工对TSP的供款可以税前或税后。如果您缴纳税前美元，则在您开始从TSP取款之前，您不会缴纳任何税款。如果你缴了税后的钱，退休时取钱就不用交税了。不管怎样，你的贡献都在增长递延税款 .

在2020年和2021年，您最多可以向TSP缴纳19500美元，如果您年满50岁，还可以额外缴纳6500美元的补缴金。

CSR和FER员工都可以为TSP提供服务。但是，只有雇员才能得到雇主的缴款。如果你是由FERS覆盖 ，您的雇主将自动额外支付您工资的1%，如果您为员工缴纳了费用，您也有资格从您的雇主那里获得相应的费用。

你应该贡献足够的钱，以最大限度地匹配你的雇主，并确保你积累了足够的服务年自动1%匹配到背心 . 你可能还想把以前雇主的退休账户中的任何资金转存到你的TSP中。

投资选择

TSPs优惠少数投资选择针对不同的风险偏好，从投资美国国债的低风险基金到投资国际股票的高风险基金。你甚至可以选择生命周期基金 这是由一系列随着年龄增长而变化的投资组成的，旨在帮助你轻松实现退休目标。

利用节俭储蓄计划的一个最好理由是，该计划的投资基金具有非常低的利率费用比率在2019年（最新数据可用），TSP参与者每投入1000美元只需支付42美分的费用。 

在TSP之外，即使是低费用比率的行业领导者，收费也要高得多。例如，Vanguard以其低成本而闻名指数基金. Vanguard基金的平均费用比率目前为0.10%，这意味着投资者每投资1000美元支付1美元。费用低是一个关键因素 在实现高长期投资回报的过程中，随着时间的推移，你的储蓄规模不断扩大，开支上看似很小的差异也在不断累积；

“与节俭储蓄计划相关的投资选择以低成本和非常多样化而闻名。这种成本上的节省，加上一个人的整个职业生涯，是巨大的。就像复利 在回报方面是强大的，在成本方面同样重要。“你付出的越少，得到的就越多，”加州指数基金顾问公司Irvine的创始人兼总裁MarkHebner说。

专业帮助

联邦政府雇员面临的最大问题之一是，他们的福利令人困惑，很难找到一位了解这些福利的称职的财务顾问注册财务规划师财富与商业规划集团有限责任公司注册投资顾问在佛罗里达州的梅特兰市，他说：“员工们必须积极努力寻找好的建议和建议，而且他们往往只依赖于在这件事上同样无知的其他员工。”。

一个专业资格寻找财务顾问是特许联邦雇员福利顾问（ChFEBC）的指定。获得这一称号的顾问已经学习并通过了所有联邦雇员福利的考试，包括CSR和FER年金（养老金）、TSP、人寿保险、健康保险和社会保障。

如果你找到一个有这个资格的潜在财务顾问，下一步就是确保他们是基于信用的，这意味着他们必须将您的最大利益置于自己的利益之上，并非所有获得ChFEBC任命的人都是。一些没有获得任命的顾问也可能有资格帮助您，但你应该研究一下 更加小心。

州和地方政府雇员养老金

如果你在州、县或市政府工作，你可能有权领取养老金。养老金通常基于服务年限、最终工资或最高年收入的平均值以及乘数。

每个州都有一个不同的系统，即使在这个系统中，也有变化。你的工作领域和你被雇佣的年份通常会影响你的退休计划。关键是在被录用后尽快了解系统的工作原理，这样你就可以据此制定计划。如果你的雇主提供457（b）计划 ，你应该强烈考虑捐款，这样你在退休时就有了不止一个收入来源。

底线

了解你的退休计划是如何运作的，为TSP做贡献（如果可以的话），寻求专业建议只是政府雇员在计划成功退休时应该考虑的几个策略。

如果你已婚，研究一下你配偶的退休福利，如果他们有，会如何影响你的福利，影响你的共同退休计划。现在就开始了解政府雇员退休福利的复杂性，并计划充分利用这些福利，为时过早。