6、买房的经济前提 编辑

不管你是否在买方的或者卖方市场，一遇到合适的，你就会想买房。但并不总是那么简单。有许多财务问题将决定你是否能够购买房子，以及你的条件抵押贷款 .

提前了解这些信息可以帮助你做出更好的决定，并使你的抵押贷款审批过程顺利而迅速。

继续读下去，在你签署房地产合同之前，了解更多关于你需要如何在财务上定位的信息。

关键要点

• 确保你有一笔可观的首付来支付你的新家。
• 货比三家，争取一个负担得起的利率。
• 在你申请抵押贷款之前，确保你有一个可接受的信用评分和低于43%的债务收入比。
• 立即支付结帐费用。
• 询问贷款人你需要什么文件来确保你的申请没有问题。

足够的首付

确保你有足够的液体首都攒钱买你的新家。如果你不能为你的家庭提供足够的钱，你拥有房子的梦想很快就会破灭首付款 .

“贷款人KRJ咨询公司总裁兼首席执行官凯伦R詹金斯（Karen R.Jenkins）表示：“自2008年经济危机以来，中国政府已经收紧了这些要求。詹金斯说：“因此，想要买房的潜在借款人必须有一些‘参与游戏的皮肤’，才有资格获得购房资格。”贷款 项目，包括联邦住房管理局抵押贷款，要求最低首付3.5%的购买价格。

你可能认识一些过去没有首付就买房的人，或者你可能就是其中之一。如今这种情况的可能性要小得多，因为银行正试图限制利率风险借款人违约 .

例如，当房地产 价值下跌时，将毕生积蓄投入该房产的借款人更有可能坚持并渡过难关，等待房产价值再次上涨。斯泰西·阿尔科恩（Stacey Alcorn）说：“一个参与博弈的借款人在形势变得艰难时，不太可能违约。”，LAER Realty Partners的所有者和首席幸福官。

负担得起的利率

你很有可能会花上几万美元买单兴趣 在你抵押贷款的整个生命周期里都是孤独的。这就是为什么寻找低利率贷款如此重要的原因。从长远来看，这可以为你节省数千美元。

一定要货比三家。不要和第一个给你报价的贷款人签约。从你自己的开始金融机构. 你可能会得到一个有竞争力的价格，因为你已经与他们做生意。也不排除信用合作社 ，小型社区银行，甚至在线贷款机构。你查的借贷者越多，你就越有可能得到一个非常好的利率。

研究和比较利率的一个好工具是按揭计算器. 这个工具可以让你在遇到客户之前就知道潜在的成本抵押经纪人 .

最低可接受信用评分

你的费寇分数反映了你偿还债务的能力。对于那些需要抵押贷款的潜在房主来说，信用卡透支和延迟付款可能是另一个财务上的绊脚石。如果你有一个坏习惯信用评分 或者，更糟糕的是，根本没有信用记录，你不可能有资格申请抵押贷款。

FICO评分可以让银行了解你每月支付账单的能力，以及可能影响抵押贷款支付的债务总额。但什么是可接受的FICO分数？这通常很难评估，因为这取决于你问哪个贷款人。

Radius金融集团的高级贷款官艾米·蒂尔塞（Amy Tierce）指出，尽管联邦住宅管理局 （FHA）为信用评分低至500分的借款人提供融资选择，大多数贷款人有自己的要求。因此，要找到一个与信用评分低于640分的借款人合作的贷款人将是一个挑战。

然而，信用卡刷爆并不是你唯一关心的问题。Alcorn说：“如果你在其他账单上总是迟到30天、60天或90天，那么你的信用评分将再次降低，银行不想把钱借给某人，他们将不得不不断地讨钱。”。

你的债务收入比

过度扩张的房主们最终可能会在他们最终可能失去的房子里每天吃拉面。这就是为什么对你能负担得起的东西要实事求是。你可以把你每月的债务加起来，再除以你的债务总收入 每个月。

你可以用你每月的债务总额除以你每月的总收入来计算你的债务收入比。

&银行使用债务收入比 （DTI）来确定借款人是否有能力购买住房。“例如，假设一个借款人每月收入5000美元。银行不希望你的总债务，包括新的抵押贷款付款，加上你的汽车付款、信用卡付款和其他每月债务，超过该收入的一定百分比。”

消费者金融保护局规定债务收入比不能超过43%. 

但阿尔科恩警告说，仅仅因为银行觉得你能负担得起一笔特定的抵押贷款，并不意味着你真的能负担得起。“比如，银行不知道你有一个大家庭，或者你要照顾的育儿费用，或者你要照顾的年迈的父母。阿尔科恩说：“与你的抵押贷款团队就你的月供进行坦诚的交谈是很重要的，这样你就不会被蒙在鼓里。”。

能够支付结算成本

有许多费用与住房抵押贷款，你可能会在一个粗鲁的财务觉醒，如果你不知道什么期待提前。

尽管期末成本不同的贷款人和不同的州，“借款人支付评价 ，信用报告，律师/结案代理费，记录费，处理/承销费，”Alcorn说，并补充说，结案成本通常是贷款金额的1%。

然而，费用可能高达3%，贷款人必须向借款人提供一个全面的诚信估计费用，你可能会招致一个特定类型的贷款。

所需的财务文件

在你申请抵押贷款之前，确保你已经把所有的鸭子都排好了，这将有助于整个过程更加顺利。文件不足可能会延迟甚至完全停止贷款审批过程，因此您需要找出您必须提交的内容。

“您的贷款人应该有一份完整的所需文件清单，以支持您的贷款申请，具体取决于您的就业和经济状况收入情况，”蒂尔塞说。“如果你是从一个预先批准 ，请确保贷款人要求提供该流程的所有文档，因为未经全面文档审查的预批准是无用的。如果预批准流程没有很好的记录，可能会遗漏一些可能导致您的贷款被拒绝的内容。”；

什么是预先批准？据詹金斯说，这是“根据借款人在申请书中所述的收入、债务、资产、就业情况等进行的初步批准。实际的批准过程使用各种方法（如支付存根）验证收入、资产和债务，纳税申报表，银行对账单，W2s型 ，以及就业证明。”

蒂尔塞补充说，“在竞争中市场，卖方和房地产经纪人甚至不会在不知道买方已获得预先批准的情况下考虑报价。”以后或整个过程中可能会要求提供额外的文件。“那个承销 过程是详尽的，一些文件可能会提出需要额外文件的问题或顾虑。只要深吸一口气，尽快把他们要求的一切都给贷款人，让你的审批完成。”

底线

在你考虑购买你梦想中的房子之前，你需要确保你的财务状况良好，并且在抵押贷款审批程序开始之前你已经做了明智和彻底的准备。