如何申请助学贷款破产 编辑

你可能听说过学生贷款是不可能的出院in破产. 那句话过分简化了事实。实际上，在某些情况下，你可以获得学生贷款，但门槛更高，而且这个过程比其他类型的贷款更为繁重债务 .

关键要点

• 根据美国破产法，学生贷款比其他类型的无担保债务更难偿还，但有时是可能的。
• 让学生贷款在破产中解除需要额外的一步，那就是申请“对抗性诉讼”；
• 在宣布破产之前，确保你已经考虑了所有的替代方案，如延期、延期和以收入为导向的还款。

助学贷款破产如何运作

如果你正在考虑学生贷款破产，拖欠还款将对你的生活产生重大影响。也许你的工资装饰的因为一个放贷人判断反对你。联邦政府可能保留了你的退税，并将其应用于你的联邦学生贷款，因为他们拖欠或拖欠违约 .

你的学生债务可能只是你目前面临的财政挑战的一个组成部分。事实上，如果学生债务是你唯一的问题，你不太可能成功地让它通过破产解除。

申请学生贷款破产并非易事，也不能保证你能摆脱债务。但是，如果你的信用遭到打击，破产可能是一个更快的途径，金融健康比继续挣扎着偿还债务。

没有一种特殊类型的破产被称为“助学贷款破产”。成功地通过破产解除助学贷款需要申请破产第七章or第十三章 然后再采取一个额外的步骤，那就是提交一个“对抗性程序”或AP。必须提交AP才能考虑您的学生贷款。

在你向法官申请解除你的助学贷款之前，你必须申请第七章或第十三章的破产。这需要完成大量的文书工作，并披露你的资产、收入、债务和支出。破产法院将指派一名公正的法官受托人去见你的朋友债权人确认你的债务。在法庭诉讼开始之前，你还必须接受信用咨询。 

宣布破产可以帮助人们在财务状况落后的情况下，通过停止募捐活动和阻止债务的螺旋式下降，迎头赶上。一旦你申请破产，债务收集者必须让你一个人呆着，直到法院允许他们恢复收集者的工作，或者直到你的案件完成。此外，工资装饰必须停止。

第七章破产

第七章破产，或清算 ，受托人将出售你的非豁免资产。免税资产因州而异，但通常包括您的主要住房、明智的交通工具和个人财产。受托人使用收益来支付你的债权人尽可能多的债务，而法院解除剩余的债务。

若要提交第七章，您必须在过去八年中没有另一个第七章破产解除。此外，你当前的月收入必须低于州的中位数，或者必须通过经济能力测试。 某些债务无法清偿，如税款、赡养费和子女抚养费。整个过程可能在几个月内结束，这取决于你的案件的复杂性。一旦你的案件完成，你可以申请学生贷款解除。

第十三章破产

当人们无法通过第7章的手段测试或不想失去自己的家园时，他们会求助于第13章破产丧失抵押品赎回权，如果它们有显著的衡平法在酒店里。第13章，美国破产法称之为“有固定收入个人债务的调整”，也被称为重组。 

第13章要求制定一个还款计划，该计划使用债务人100%的资产可支配收入 三至五年内偿还债权人。还款由受托人监督，受托人每月向债务人收取一笔款项，并按照还款计划的规定将其重新分配给债权人；

破产法庭将根据你的情况决定你每月新的债务支付，包括你新的学生贷款支付。

如果你正在努力偿还学生贷款债务，而你又不能以任何其他方式降低你的月供，那么第13章可能会对你有所帮助。如果您有私人学生贷款，则可能会出现这种情况，在还款方面，私人学生贷款提供的选项比联邦贷款少；

申请助学贷款破产

除了考虑哪种类型的破产更合适外，在申请破产之前还有其他因素需要考虑。

• 你最终可能欠下更多的贷款。利用破产法第13章来控制学生贷款可能有很大的缺陷。破产法庭将决定你每个月要付给每个债权人多少钱。如果你的其他债务在法律上被归为比学生贷款更优先的债务，那么如果法院降低你的还款规模，你最终可能会对学生贷款产生额外的利息。
• 如果你唯一的债务是学生贷款，你就不应该申请。教育部对此持悲观态度，例如，它指出，这可能表明一种有意避免偿还学生贷款的策略。如果你没有其他债务，你就不可能赢得官司。学生贷款免除是为那些情况超出他们控制范围的人保留的。
• 成功可能取决于你有哪种类型的贷款。你可能有更好的机会解除或解决私人学生贷款破产比联邦学生贷款。原因是联邦学生贷款提供收入驱动型还款（IDR）计划，而私人学生贷款则不提供。许多法院可能认为，如果你有资格参与印尼盾计划，你应该能够偿还债务。
• 归档要花钱。除非法院免除申请费，否则你必须支付法院申请费，而且明智的做法是让一位破产律师有偿还学生贷款债务的记录。然而，如果你请得起律师，法院可能会发现你的情况并不可怕，不足以保证学生贷款被免除。找一个律师，可能会接受你的案件无偿（“为好”），或收费的法院会认为可以接受（访问美国律师协会或你的国家律师协会的网站，找到一个律师）。

破产在你的信用记录中保留了10年。如果你的信用评分是好的，在你申请之前，它可以采取严重打击后，你的文件。

另一步：提起对抗性诉讼

事情变得更复杂了。如前所述，仅仅根据第7章或第13章申请破产不足以解除你的学生贷款。你必须采取另一个步骤，提起对抗性诉讼。

根据美国破产法，对抗性程序是“确定债务清偿能力的程序” 换言之，这是一起破产案中的诉讼。在对抗性诉讼文件中包括“投诉”。投诉包括行政细节，如您的破产案编号，以及您寻求在破产情况下偿还学生贷款的原因，以及您的不正当困难。

这个额外的步骤是必要的，因为学生贷款和其他一些类型的债务有更严格的要求比信用卡债务清偿，例如。这些要求在《美国破产法》第523（a）（8）节中有描述。与学生贷款解除有关的关键措辞是：“根据……本编解除债务并不解除个别债务人的任何债务……除非根据本款免除此类债务会对债务人和债务人的家属造成不应有的困难。”； 请注意下面讨论的“过度困难”。

何时提起对抗性诉讼：第7章

如果你选择申请第七章，你可以在申请破产案后立即申请对抗性程序。如果你已经经历了第七章的破产，并且你的案子已经结案了，你仍然可以申请一个对抗性的程序来解除你的学生贷款。你要花多少时间去做取决于你住的地方和法庭。

如果你的第七章案件已经结案，你必须首先着手重新审理你的破产案。这是程序性的，不会重新启动破产或消除您可能已经收到的债务解除。

何时提起对抗性诉讼：第13章

在破产法第13章中，何时可以提起对抗性诉讼还取决于你所居住的破产法院的规则。不管你什么时候申请，你的学生贷款噩梦将不会完成，如果你赢了对手的诉讼。这是因为你必须等到你完成了必要的第13章计划付款，并赢得了你的其他债务清偿令，你的学生贷款将被解除。

如果你被允许在你的案件早期提交AP，你可能会更快地结束诉讼，并获得一个关于你的学生贷款的决定。下表比较了第7章和第13章的破产。

不当困难与助学贷款的清偿

要想成功地解除学生贷款，你必须证明不解除贷款会使你经历“不适当的困难”。要让破产法庭站在你一边，你必须满足特定的条件。问题是没有一套统一的条件。

但是，你的学生贷款债权人可能包括贷款人，服务商，和收藏机构，这取决于您拥有的贷款类型以及您拖欠还款的程度，还必须满足特定条件。他们必须满足“证据优势”标准，这一高标准要求他们证明他们对你的指控是有效的。他们还必须证明您的贷款符合第523（a）（8）节的条件。 

布鲁纳试验

大多数州使用布鲁纳测试来确定什么是不适当的困难。基于1987年的案子玛丽·布伦纳诉纽约州高等教育服务公司。 本案由美国第二巡回上诉法院审理。玛丽布伦纳代表她自己，失去了。基本上，测试评估一个人目前的财务状况，他们可预见的未来状况，以及他们是否作出了真诚的努力来偿还贷款。

布伦纳败诉的原因在上诉法院的调查结果中显而易见。她没有残疾或年迈，没有赡养人，也没有证据表明她所在的行业“丧失了工作前景”，所有这些都可能妨碍她找到工作。此外，毕业仅10个月；她在第一笔助学贷款到期日后一个月内申请退学，也没有提出延期申请，“对于那些因长期失业而无力支付的人来说，这是一种不那么严厉的补救办法。” 

环境的整体性检验

一些州（特别是第八巡回区的州）使用“总体情况”测试。这似乎是一个更容易达到的标准，因为它没有考虑到你是否已经作出了真诚的努力来偿还贷款，如不断尝试就业，收入最大化，费用最小化。然而，整个情况测试还包括一个“任何其他相关事实和情况”的组成部分，可以广泛解释。 

在这两种标准下，清算的门槛都很高，特别是对于联邦学生贷款，政府明确规定，证明不当困难的举证责任由债务人承担。

那么，什么才是真正的过度困苦呢？

那些借款人成功地解除了学生贷款的案例很有见地。具体来说，法院可能会同意，如果你不能为自己和任何受抚养人维持最低生活水平，如果这种困难会在整个贷款偿还期内持续，如果你在申请破产前真诚地试图偿还贷款，那么偿还贷款将是一种不应有的困难。

法庭认为最低生活标准是什么？同样，判例法和一些常识可以作为指导。这可能意味着：

• 你的收入已经低于联邦贫困线好几年了，而且没有任何改善的迹象。
• 你需要公共援助或者依靠家庭成员。
• 你有使人衰弱的精神或身体疾病或永久性损伤。
• 你有一个孩子得了重病，需要全天候的照顾。
• 离婚减少了你的家庭收入，没有希望回到以前的水平。
• 残疾支票是你唯一的收入来源。
• 你依靠公共援助来支持你的孩子。
• 你供养的配偶在车祸中受了严重的永久性伤害，或者完全残疾。

这些例子的共同点是你的处境 不太可能改善的方式，让你偿还债务。此外，你的开支，破产法院将仔细审查，应该只包括合理定价的必需品，而不是奢侈品或非必要的购买，如餐厅用餐，名牌服装，度假甚至不给钱给你的独立的成年子女。

你的学生贷款持有人可以选择不反对你的申请，让你的贷款解除破产法院，如果它认为你的情况构成不适当的困难。即使你的贷款持有人没有，它仍然可以选择不反对你的请愿书后，评估成本的不当困难诉讼。

对于联邦贷款，如果诉讼费用超过贷款总额（包括本金、利息和托收费用）的三分之一，教育部允许贷款持有人接受不当困难索赔。 私立学生放贷机构也可能采用类似的逻辑。

特别注意事项

如果你计划以身体或精神损害为由申请联邦学生贷款还款的不当困难，你可能不需要去破产法庭。你可以根据完全和永久残疾出院申请自动出院。 

其他情况下，你可能会避免破产法院和申请行政解雇是死亡，关闭学校，一个虚假的证明，未付退款，借款人的还款辩护。忍耐,延期 和贷款恢复是管理困难的联邦学生贷款支付的其他选择。

不过，请注意，作为美国政府应对COVID-19流感大流行的一部分，联邦学生贷款的所有付款和利息将暂停至2021年9月30日。此外，尽管没有采取任何行动，但请注意，拜登总统提到他支持免除多达1万美元的本科生和研究生贷款。对那些有学生债务的人来说，情况更好美国救援计划包括一项规定，从2021年1月1日至2025年12月31日，所有学生贷款免除免税。 

底线

通过破产程序并不能保证一个具体的结果，特别是因为法官会利用他们独特的经验和视角来告知他们对你的案件的决定，以及过去对其他案件的决定。法官也将依赖于以前案件的结果，这些结果可能与你的相似。这意味着法院可能会也可能不会裁定免除你的学生贷款。

你的案件结果还将取决于你的学生贷款债权人如何处理，他们是否同意你面临不应有的困难，是否值得他们的钱去法院。这些大公司都有律师代表他们，这是一个很好的理由让律师代表你。

在最好的情况下，破产法院站在你一边，同意偿还你的学生贷款会造成不必要的困难，所以你所有的贷款都被完全清偿。最坏的情况是，你输掉了官司，仍然要偿还你所欠的一切，现在可能包括托收费用、已累积的额外利息、法庭费用和律师费。或者，你可能有你的贷款部分解除或你可能得到你的贷款重组条款，使他们更容易偿还。

记住，破产是为那些迫切需要从严重的经济负担中解脱出来的人准备的。学生贷款可能只是其中的一部分，尽管是很大的一部分，而且他们需要额外的一步来考虑破产解除。如果你有一个好的案例，破产可以是一个有效的方法来逃避沉重的债务。如果你不这样做，那可能是浪费时间，而资源最好花在寻求更现实的方法来管理你的债务上。