什么是助学贷款延期？ 编辑

在大多数情况下，学生贷款延期可以让你停止偿还贷款，或者减少最多三年的还款金额。在延期期间，联邦政府补贴的贷款不会产生利息，因为政府会收取利息。但无担保贷款的利息做 累计并添加到延期期结束时到期的金额中。

由于COVID-19，学生贷款支付和学生贷款利息至少自动推迟到2021年9月30日。

延期被认为是一种临时措施。如果你预见到你将无法在三年或更短的时间内恢复你的学生贷款支付，你应该考虑基于收入的还款（IBR） 计划吧。本文所提供的信息是基于学生贷款延期的一般原则，而不是针对这一流行病的特殊规定。

关键要点

• 学生贷款延期可以让你停止支付你的贷款长达三年，但它不会原谅贷款。
• 你必须申请（并有资格）延期入学，除非你至少有一半时间入学。
• 联邦补贴贷款的利息在延期期间不累计。
• 未担保贷款的利息在延期期间产生，并在延期期结束时添加到您的贷款中。
• 私人学生贷款的延期因放贷人而异，并非所有放贷人都提供

你应该推迟偿还学生贷款吗？

在决定是否申请学生贷款延期时，你应该问自己以下问题：

• 我的贷款是联邦补贴贷款还是珀金斯贷款？联邦补贴贷款利息低利率的博根斯贷款在延期期间不累计。如果你的贷款是无补贴的联邦贷款或民间借贷，除非您在延期付款时支付利息，否则很可能会产生利息。
• 我能付得起减少的贷款吗？如果你不能支付任何东西，延期支付可以提供一些喘息的空间，直到你可以重新开始支付。如果你需要的是长期的低薪，国际复兴开发银行的计划可能更有意义。
• 我能很快重新开始支付学生贷款吗？如果可以的话，延期可能是一个很好的方法来克服暂时的财政困难。如果你看不到任何方法来支付未来的道路，延期不是一个好的选择

有资格申请学生贷款延期

你不能简单地停止支付你的学生贷款，并宣布自己延期。你必须取得资格，这涉及到和你的同事一起工作贷款服务商or贷款人而且，在大多数情况下，提出申请。您的贷款服务或贷款人将处理您的申请，让您知道如果需要更多的信息，并告诉您是否符合条件。重要的是，你继续及时偿还你的贷款，而你等待一个决定。如果不这样做，最终可能导致贷款违约严重打击了你的信用评分。 

联邦学生贷款延期

大多数联邦学生贷款延期要求你申请。其中一种被称为校内延期，如果你至少有一半的时间在学校注册，它是自动的。如果您认为您符合下列任何其他类别的延期资格，您需要申请。要做到这一点，请向美国教育部联邦学生援助还款表 网站上，单击“延期”，然后检索您认为有资格申请的延期类型的申请

私人学生贷款延期

推迟民间助学贷款 ，您需要联系您的贷方。如果你入学、参军或失业，很多人会提供某种形式的延期或救济。一些银行还为经济困难提供延期付款。与无补贴的联邦贷款一样，在大多数情况下，私人贷款的任何延期都会附带应计利息，这些利息将在延期期结束时资本化。你可以通过支付利息来避免这种情况。

忍耐是另一种推迟还款一段时间的方式。但是，和延期一样，这只是暂时的解决办法。如果你预计你的经济困难会持续下去，基于收入的还款计划可能是一个更好的选择。

联邦学生贷款延期的类型

以下延期类型适用于联邦学生贷款。 如前所述，一些私人贷款人也提供付款减免，但类型、规则和要求因贷款人而异。

在校学生延期

这是联邦政府提供的唯一一个自动延期，而且要求你至少有一半时间在学校上学。如果你有补贴或无补贴直接或者联邦政府斯塔福德学生贷款，或如果你是研究生或专业学生，有直接加码或FFEL PLUS贷款，您的贷款将暂停，直到六个月后，你毕业或离开学校。所有其他有额外贷款的人一离开学校就必须开始还款。如果你没有收到自动延期，请向你的学校招生办公室发送你的入学信息给你的贷款服务商。 

校内家长延期

如果您是申请了Direct PLUS或FFEL PLUS贷款的家长，并且您申请贷款的学生至少有一半时间入学，您也有资格申请延期，但您必须提出申请。您的延期与上述学生的六个月宽限期相同。两种类型的校内延期都没有时间限制。 

失业延期

如果你失业或找不到全职工作，你可以申请延期三年。要获得资格，你必须领取失业救济金或通过在职业介绍所注册来寻求全职工作。您还必须每六个月重新申请一次延期。 

经济困难延期

如果您目前正在接受州或市政府的经济困难补助，您可以享受最多三年的经济困难补助联邦援助，包括通过营养补充援助计划（SNAP）或贫困家庭临时援助计划（TANF）。如果你的月收入低于你所在州贫困线的150%，同样的情况也适用。您必须每12个月重新申请一次延期。 

和平队延期

如果你在和平队服役，也可以延期三年。虽然和平队服务被认为是一个经济困难，它不需要你重新申请在延期期间。 

军事延期

与战争、军事行动或国家紧急情况有关的现役军人也有资格申请学生贷款延期。这可以包括13个月的宽限期后，您的服务结束或直到您返回学校的至少一半时间的基础上。 

癌症治疗延期

如果你患有癌症，你可以在治疗期间和治疗结束后的六个月内申请延期偿还助学贷款。 

其他延期选项

如果您没有资格申请刚刚列出的延期类型之一，您仍然可以申请以下类型之一：

• 研究生奖学金延期，如果你是在批准的计划注册。
• 如果您参加了经批准的残疾人康复培训计划，则可推迟康复。
• 如果您收到了Perkins贷款并正在努力取消该贷款，则Perkins贷款豁免延期。
• 如果您有1993年7月1日之前的直接或FFEL计划贷款，则可选择额外/增强的延期。有关详细信息，请联系您的贷款服务商。

美国国会通过并于2021年3月由拜登总统签署的美国救助计划包括一项规定，即在2020年12月30日至2026年1月1日期间发放的学生贷款豁免将不对受援国征税。

学生贷款利息如何计算

学生贷款利息的计算方式与大多数其他贷款的计算方式略有不同。对于学生贷款来说，利息每天都在增加，但不会复利（计入余额）。取而代之的是，你每月的还款包括当月的利息和一部分本金。

下面是一个工作原理的示例：

• 贷款总额：20000美元
• 4月=7%
• 日利率（4月除以365）=.07/365=0.00019或0.019%
• 日利息金额（余额乘以日利率）=20000美元x 0.019%=3.80美元

当你偿还贷款时，余额会减少，日利息也会减少。但当您的贷款延期时，在您开始偿还贷款之前，每日利息金额保持不变，因为直到延期期结束，利息才资本化（添加到贷款中）。 

延期成本

如果你有私人或无资助的联邦学生贷款，延期可能是昂贵的。这是因为，与补贴贷款不同，这些贷款的利息在延期期间累积，并在延期结束时资本化（计入未偿余额）。一旦你开始还款，你所欠的金额就会增加，同时也会增加你在整个贷款期内所要支付的总额

比如说，你申请了一笔2万美元的学生贷款，以7%的年利率为10年提供资金。下表显示了您将根据四种不同情况支付的金额：（1）按约定支付；（2）36个月无息延期补贴；（3）36个月延期无补贴，但在延期期间支付利息；（4）36个月延期无补贴，延期期间不支付利息。

*为清楚起见，金额四舍五入到最接近的美元。

如上表所示，对无补贴贷款进行三年延期，并且在延期期间不支付利息（情景4）导致在还款开始时偿还的贷款更大（24161美元对20000美元）。月供增加了近50美元，加上额外的利息，在整个贷款期内，你要支付的总额增加了近6000美元。

延期的替代方案

根据您的情况，有两种助学贷款延期方案值得考虑：

忍耐

如果你没有资格延期，忍耐如果你符合条件，可以选择。延期和延期之间的主要区别是利息总是随着延期而累积，除非你按累积的金额支付利息，否则利息会在延期期结束时加到你的贷款中。（上面的场景3和场景4说明了任何贷款延期的情况。） 

基于收入的还款（IBR）

如果你预计你的财务问题会持续三年以上，那么基于收入的还款（IBR） 这个计划也许对你最好。国际复兴开发银行的计划根据你的收入和家庭规模来决定你每月的付款。

国际复兴开发银行的计划可以提供低至每月0美元的付款，如果您的贷款在20至25年后仍未还清，甚至可以提供贷款减免。许多基于收入的计划，如果你的付款不包括应计利息，最多可免除三年的利息。国际复兴开发银行确实延长了您偿还贷款的时间，因此您的总利息支付时间可能会超过延期支付。 

一个重要的警告是：国际复兴开发银行只能用来偿还联邦学生贷款。这是一个重要的原因，你应该避免混合联邦和私人贷款到一个单一的综合贷款。这样做将取消IBR的资格，从联邦贷款部分的合并债务。 

底线

学生贷款延期是最有意义的，如果你有补贴的联邦或珀金斯贷款，因为利息不累算在他们身上。只有在你没有资格延期的情况下才应该考虑延期。记住，推迟和忍耐是为了解决短期的经济困难。如果你的经济问题将持续三年以上，并且你正在偿还联邦学生贷款债务，那么基于收入的还款（IBR）是一个更好的选择。在任何情况下，确保您联系您的贷款服务商立即如果你有困难，你的学生贷款支付。