助学贷款延期：利弊分析 编辑

学生贷款延期是一种方式暂停或降低您的学生贷款支付暂时，通常为12个月或更短的时间，在金融压力时期。忍让不如宽容延期 ，您可能不必支付某些类型贷款在延期期间产生的利息。有了忍让，当忍让期结束时，你总是要对应计利息负责。

截至2月1日。2021年，由于COVID-19的经济影响，所有联邦学生贷款的支付和收取都已暂停，利率设定为0%。拜登总统上任第一天就签署了一项行政行动，延长了此前暂停付款和收款的时间，并将利率保持在0%。 

然而，在贷款回收期间，暂停还款有其利弊。下面我们来看看这些优点和缺点是什么。

关键要点

• 在可预见的未来，由于COVID-19对经济的持续影响，拜登总统暂停了联邦学生贷款的支付和收取。
• 在贷款被收回的时候，有支持和反对你为什么要暂停还款的争论。
• 暂缓仅适用于临时（通常为12个月）救济。这不是一个长期的解决办法。
• 延期或收入驱动型还款（IDR）计划都比延期更可取。
• 联邦学生贷款的延期有两种形式：一般的和强制性的。
• 为了避免违约，你必须继续支付你的学生贷款，直到你的延期申请被批准。
• 为了降低成本，尽量在贷款延期时支付利息。

助学贷款延期：综述

所有学生贷款延期，你的贷款利息继续累积在延期期间，通常是资本化 （添加到所欠贷款金额中）在递延期结束时，除非您支付应计利息。

低利率的博根斯贷款是资本化规则的例外。对于Perkins贷款，您的利息将在延期期间累积，但不会资本化。相反，它被添加到利息余额（而不是主要的)在还款期间，除非你按应计金额付款。（尽管政府在2017年停止提供珀金斯贷款，但许多人仍在偿还通过这些贷款所借的款项。） 

联邦学生贷款延期通常一次发放12个月，最长可延长三年。法律规定了某些类型的联邦学生贷款延期的条件和支付金额。在其他情况下贷款服务商他有判断力。 

私人学生贷款的期限通常为12个月，但贷款机构很少提供续期。私人贷款延期的条件和金额由贷款人决定。

如果你拖欠学生贷款，你就没有资格获得本文所讨论的任何补救措施。

一般联邦学生贷款延期

如果您在支付直接贷款、FFEL贷款或Perkins贷款时遇到困难，并且不符合延期条件，您可以向学生贷款服务机构申请最多12个月的一般延期。

如果你的财务问题继续存在，你可以申请新的一般延期12个月，然后再延长12个月，累计期限为3年。但是，您的贷款服务商可以为直接贷款和FFEL贷款单独设定最长期限。 

一般的忍耐是由贷款服务商自行决定通常是由于不可预见的医疗费用、失业或几乎任何阻碍你偿还贷款的经济困难而发放的。您可以通过填写以下表格来申请一般的宽限期：在线表单 或者打电话给你的贷款服务商，要求你在电话里忍住。

强制性联邦学生贷款延期

不同于一般的宽限期，这是由您的贷款服务商的自由裁量权，你必须被授予一个强制性的宽限期，如果你有资格和要求。每种类型的强制性宽容都有自己的形式和所需的文件。您可能符合的条件包括（PDF或其他相关链接将下载）：

• 参与医学或牙科实习或住院医师（仅限直接贷款和FFEL贷款）
• 学生贷款总额支付20%或以上你每月的总收入（直接贷款、FFEL贷款和Perkins贷款）
• 在美国陆军服役（仅限直接贷款和FFEL贷款）
• 资格免除教师贷款（仅限直接贷款和FFEL贷款）
• 部分偿还贷款的资格美国国防部学生贷款偿还计划（仅限直接贷款和FFEL贷款）
• 激活在国民警卫队服役不提供军事延期（仅限于直接和非军事贷款）

民间助学贷款暂缓

你对私人学生贷款的忍耐选择将因贷款人而异，但它们通常不如联邦贷款灵活。

许多私人放贷机构在你上学或参加实习或医疗实习期间提供了一个宽限期。有些人让你在学校时只付利息。在学校里，忍耐通常有一个时间限制，如果你花了四年以上的时间毕业，这可能会产生问题。大多数贷款机构在毕业后也提供6个月的宽限期。

如果你失业或毕业后难以还款，一些私人贷款机构会给予你宽限。通常情况下，一次发放两个月，总共不超过12个月。如果您不遵守，每个月可能会有额外的费用。

其他类型的忍耐通常是给予现役军人或如果你受到自然灾害的影响。对于所有的私人贷款，利息是在延期期间累积的，除非你按累积的利息支付，否则利息是资本化的。

暂缓助学贷款的利弊分析

与许多金融工具一样，助学贷款的延期既有优点也有缺点。如果你在忍让和工资之间做出选择装饰 或者失去所得税退税，例如，无论是在财务上还是在对您的信用影响方面，暂缓是一个更好的选择。

值得一提的是，在延期期间的应计利息可能会比你在办理贷款时支付的利息成本更低个人贷款或者更糟的是发薪日贷款 . 然而，应计利息是资本化的这一事实意味着，在贷款的整个期限内，你将支付比你能够避免忍耐时更多的利息。

• 比装饰或违约要好

• 利息低于发薪日或个人贷款

• 使您可以自由地支付关键费用

• 对你的信用评分没有影响

• 不是长久之计

• 应计利息的资本化是昂贵的

• 重复续期可能导致贷款违约

• 逾期/未付款损害了您的信用评分

忍耐提供了暂时的喘息空间，让你支付必要的开支，如住房和水电费，但如果你试图用它作为一个长期的解决方案，不断更新你的地位，它可能是非常昂贵的。这最终可能会导致贷款违约或更糟，并可能严重损害您的客户信用评分 .

虽然您的信用报告上注明了“忍耐”，但除非您延迟或错过付款，否则它不会导致较低的信用分数。为了避免在延期期间和延期后出现复杂情况和不必要的费用，请在处理申请时继续付款，在经济能力允许的情况下尽快退出延期，如果可能的话，在利息到期时支付利息。

美国国会通过并于2021年3月由拜登总统签署的美国救助计划包括一项规定，即在2020年12月30日至2026年1月1日期间发放的学生贷款豁免将不对受援国征税。

忍让的替代品

在申请延期之前，根据您所拥有的贷款类型，您应该考虑两种选择：延期和收入驱动型还款（IDR）计划。

延期，就像忍让一样，可以让你暂时暂停付款，通常长达三年。如果你有资格延期 并对联邦贷款进行补贴，延期期间的应计利息将由政府支付。延期结束时，您所欠的全部是原始贷款金额。

无补贴联邦贷款延期和私人贷款延期被视为相同的忍耐，这意味着利息应计，并在延期期末资本化，增加你所欠的。

IDR联邦学生贷款计划 有四种形式：修订的现收现付还款计划（还款人）、现收现付还款计划（PAYE）、基于收入的还款计划（IBR）和收入或有还款计划（ICR）。

付款通常是你可自由支配收入的一个百分比，每月可以低至0美元。一个缺点是，因为还款通常需要更长的时间，你将支付更多的利息在整个贷款的生命周期。一个可能的好处是，如果你的贷款没有完全偿还还款期结束-20至25年任何余额将被免除。您可以了解更多信息，并注册一个以收入为导向的还款计划在这里 .

底线

学生贷款延期几乎总是最后的手段，而不是第一选择。如果你需要临时救济，又不符合延期的条件，就使用它。对于长期问题，考虑收入驱动型还款（IDR）计划。如果可能的话，按应计利息支付利息，以避免在你恢复还款时支付利息。最后，当你第一次遇到财务困难时，和你的贷款服务商谈谈，探索所有的还款方式。