影响你信用的五大因素 编辑

A信用评分 是贷款人用来确定贷款给特定借款人的风险的数字。

信用卡公司、汽车经销商和抵押贷款银行家是三种类型的贷款人，他们会先检查你的信用评分，然后再决定他们愿意向你贷款多少以及利率是多少。保险公司和房东也可以看看你的信用评分，看看你的财务责任，然后再签发保险单或出租公寓。

以下是影响你得分的五大因素，它们如何影响你的信用，以及你申请贷款的意义。

影响你信用的五大因素

你的分数是多少

你的信用评分显示你是否有金融稳定和负责任的历史信用管理. 评分范围从300到850。根据您的信贷文件中的信息，主要信贷机构会编制此评分，也称为费寇分数 . 下面是组成你的分数的要素，以及每个方面的分量。

关键要点

• 付款历史、债务与信用比率、信用历史的长度、新信用以及您拥有的信用额度都会在您的信用报告和信用评分中发挥作用；
• 房东在向您出租公寓之前，可能会要求您提供一份信用记录或信用评分的副本；
• 您的FICO分数仅显示您的硬查询记录，以及您在一年内开设的任何新的信贷额度。
• 专家建议，你永远不应该关闭信用卡帐户，即使在付清他们的全部，因为一个帐户的长期历史（如果它是强大的）将提高你的信用评分。

1付款历史：35%

放贷人在给别人钱时，心里有一个关键问题：“我能把钱拿回来吗？”

你的信用评分最重要的部分是看你是否可以被信任偿还贷款给你的资金。分数的这一部分考虑了以下因素：

• 你是否按时支付了你账户上每个账户的账单信用报告? 迟交对你的成绩有负面影响。
• 如果你迟交了钱，你是迟交了30天，60天，还是90天以上？你越晚，你的成绩就越差。
• 你的帐户有没有被送到收款处？这是一个危险的信号，潜在的贷款人，你可能不会偿还他们。
• 你有没有任何冲销，债务结算，破产,取消抵押品赎回权、诉讼、工资装饰或附件，留置权或者公众对你的评价？从贷方的角度来看，这些公共记录是您信用报告上最危险的标记。
• 上一次负面事件发生后的时间和错过付款的频率会影响信用评分扣除。例如，五年前错过几笔信用卡付款的人，将被视为比今年错过一笔大额付款的人风险更小。

2欠款：30%

因此，您可能会按时支付所有款项，但如果您即将达到临界点怎么办？

菲科评分考虑你的信贷利用率 ，它衡量的是你有多少债务与你的可用信用额度相比。第二个最重要的部分考察了以下因素：

• 你的总数是多少可用信用你用过吗？不要以为你的账户上必须有0美元的余额才能在这里获得高分。越少越好，但欠一点总比什么都不欠好，因为放贷者希望看到，如果你借钱，你就有责任感，财务状况稳定，足以偿还。
• 您在特定类型的账户上欠多少钱，例如抵押贷款、汽车贷款、信用卡和分期付款账户？信用评分软件喜欢看到你有一个不同类型的信用混合，你管理他们都负责任。
• 您总共欠多少钱？与分期付款账户的原始金额相比，您欠多少钱？再说一次，越少越好。举例来说，一个人在信用卡上有50美元的余额，限额为500美元，似乎比在信用卡上欠8000美元，限额为10000美元的人更负责任。

三。信用记录长度：15%

你的信用评分也会考虑你使用信用卡的时间。你有多少年的义务了？您最老的帐户的年龄是多少？您所有帐户的平均年龄是多少？

长的信用记录 是有帮助的（如果它没有受到逾期付款和其他负面项目的影响），但是只要您按时付款并且没有欠太多的钱，短的历史记录也可以。

这就是为什么个人理财专家总是建议保持信用卡账户开放，即使你不再使用它们。帐户本身的年龄将有助于提高你的分数。关闭你最老的帐户，你可以看到你的总得分下降。

4新增学分：10%

你的FICO分数会考虑你有多少新账户。它会查看您最近申请了多少新帐户，以及您上次开立新帐户的时间。

每当你申请一个新的信贷额度，贷款人通常会做一个艰苦的调查（也称为硬拉），即在承保过程中检查您的信用信息的过程。这与软查询 ，例如检索您自己的信用信息。

硬拉会导致您的信用评分出现短暂的小幅度下降。为什么？该分数假设，如果您最近开设了多个帐户，并且这些帐户的百分比与总数相比很高，则您可能是一个更大的客户信用风险. 为什么？因为人们在体验时往往会这样做现金流 问题或计划承担大量新债务。

5使用的信贷类型：10%

FICO公式在确定你的信用评分时考虑的最后一件事是你是否有不同类型的信用，比如信用卡，商店账户，分期付款贷款 ，以及抵押贷款。它还可以查看您拥有的总帐户数。由于这只是您得分的一小部分，如果您没有这些类别的帐户，请不要担心，也不要仅仅为了增加您的信贷类型组合而开设新帐户。

你的分数里没有什么

FICO称，在确定您的信用评分时不考虑以下信息：

• 婚姻状况
• 年龄（尽管FICO说其他类型的分数可能会考虑到这一点）
• 种族、肤色、宗教、民族血统
• 接受公共援助
• 工资
• 职业、工作经历和雇主（尽管贷方和其他分数可能会考虑这一点）
• 你住在哪里
• 儿童/家庭抚养义务
• 信用报告中没有的信息
• 参与信用咨询程序

为什么贷款人会看你的债务的例子

例如，当你申请抵押贷款时，贷款人会查看你每月的债务总额，作为确定你能负担多少抵押贷款的一部分。如果你最近开了几个新的信用卡账户，这可能意味着你打算在不久的将来大肆消费，这意味着你可能负担不起贷款人估计你每月能支付的抵押贷款。

放贷者不能根据你可能做的事情来决定借给你什么，但他们可以用你的信用评分来衡量你可能面临的信用风险有多大。

FICO分数只考虑到你过去12个月的艰难查询和新的信贷额度，所以尽量减少你申请和在一年内开设新的信贷额度的次数。但是，与汽车和抵押贷款机构相关的利率购物和多次查询通常会被视为一次查询，因为假设消费者是利率购物，而不是计划购买多辆汽车或多套住房。即便如此，将搜索时间控制在30天以内也能帮助你避免分数下降。

申请贷款意味着什么

遵循以下指导原则将有助于你保持良好的分数或提高你的信用评分 :

• 小心点信贷利用率. 保持信用卡余额低于总可用信用的15%–25%。
• 按时付款，如果必须迟到，不要迟到超过30天。
• 不要一次或者在12个月内开很多新账户。
• 如果你打算买一个大的东西，比如买房或买车，那就要提前六个月检查你的信用评分，这需要你贷款。这将给你时间纠正任何可能的错误，如果必要的话，提高你的分数。
• 如果你有不良信用信用记录中的分数和缺陷，不要绝望。只要开始做出更好的选择，你就会看到你的分数随着你历史中的负面项目变老而逐渐提高。

底线

虽然你的信用评分在获得贷款批准和获得最佳利率方面极为重要，但你不需要过分关注评分准则，就可以得到贷款人希望看到的评分。总的来说，如果你负责任地管理你的信用，你的分数就会发光。