《房地产结算程序法》（RESPA）定义 编辑

《房地产结算程序法》（RESPA）于1975年由国会颁布，旨在向购房者和卖房者提供完整的结算成本披露。RESPA还被引入，以消除房地产结算过程中的滥用行为，禁止回扣，并限制使用代管账户。RESPA是一项联邦法规，现在由消费者金融保护局（CFPB）。 

关键要点

• RESPA适用于大多数购买贷款、再融资、房地产改善贷款和股权信贷额度；
• RESPA要求贷款人、抵押经纪人或房屋贷款服务商向借款人披露有关房地产交易、结算服务和消费者保护法的信息。
• RESPA禁止贷款服务商要求过大的托管账户，并限制卖家授权产权保险公司。
• 如果在和解过程中发生回扣或其他不当行为，原告有长达一年的时间提起诉讼，以强制执行违规行为。
• 原告最多有三年时间对贷款服务商提起诉讼。

了解《房地产结算程序法》（RESPA）

RESPA最初于1974年获得国会通过，1975年6月20日生效。RESPA多年来受到了一些变化和修正案的影响。执法最初属于司法机关的管辖范围美国住房和城市发展部 （抬头显示器）。2011年后，由于多德-弗兰克法案（Dodd-Frank）华尔街改革和消费者保护立法，这些责任由CFPB承担；

从一开始，RESPA就对附属于一至四个家庭住宅物业的抵押贷款进行监管。RESPA的目标是教育借款人了解他们的结算成本，并消除回扣做法和推荐费，这些做法可能会增加获得抵押贷款的成本。RESPA涵盖的贷款类型包括大多数购买贷款、假设、再融资、房地产改善贷款和贷款股本信贷额度.  

RESPA要求贷款人、抵押经纪人或房屋贷款服务商向借款人披露有关房地产交易的任何信息。信息披露应包括结算服务、相关消费者保护法以及与房地产结算过程成本相关的任何其他信息。结算服务提供商与结算流程相关的其他方之间的业务关系也应披露给借款人。 

RESPA禁止特定的行为，如回扣、推荐和非劳动报酬。它还规定了托管账户的使用，例如禁止贷款服务商要求过大的托管账户，并限制卖方强制要求产权保险公司。 

违反RESPA的执法程序

如果在和解过程中发生回扣或其他不当行为，原告有长达一年的时间提起诉讼，以强制执行违规行为。

如果借款人对其贷款服务商有不满，在提起任何诉讼之前，他们必须遵循一些具体步骤。借款人必须以书面形式联系其贷款服务商，详细说明其问题的性质。服务商须在收到投诉后20个工作日内以书面形式回复借款人的投诉。服务商有60个工作日来更正问题或说明帐户当前状态有效的原因。借款人应继续支付所需款项，直至问题得到解决。

如果你在整个房地产交易过程中没有聘请律师，如果你认为RESPA违规行为已经发生，最好立即与律师联系。房地产律师将能够帮助您导航的法律程序。

原告最多有三年时间就其贷款服务商的具体不当行为提起诉讼。如果联邦地区法院位于财产所在地区，或者位于RESPA违规行为发生地区，则可以向任何联邦地区法院提起上述诉讼。 

对《房地产结算程序法》（RESPA）的批评

RESPA的批评者说，该法案旨在消除的一些滥用行为仍然存在，包括回扣。其中一个例子是向与其合作的产权保险公司提供自保保险的贷款人。（自保公司是一家较大公司的全资子公司，该公司负责为母公司编写保险单，也不为任何其他公司投保。）批评人士说，这基本上是一种回扣机制，因为客户通常会选择使用已经与其贷款人或房地产有关联的服务提供商代理（尽管客户需要签署文件，声明他们可以自由选择他们想要的任何服务提供商）。

由于这些批评，有许多人试图对RESPA进行修改。其中一项建议是取消客户选择使用任何服务提供商提供每项服务的选项。取而代之的是一个服务捆绑的系统，但房地产经纪人或贷款人负责直接支付所有其他费用。这种制度的好处是，贷款人（总是有更多的购买力）将被迫寻求所有房地产结算服务的最低价格。

RESPA常见问题

RESPA保护谁？

RESPA旨在保护那些寻求获得抵押贷款资格的消费者。然而，RESPA并不保护贷款类型。房地产为商业或农业目的担保的贷款不在RESPA范围内。 

RESPA需要披露哪些信息？

RESPA要求借款人在不同的时间收到各种披露。首先，贷款人或抵押经纪人必须向您提供您可能需要支付的结算服务费用总额的估计。（这是一个善意的估计，但实际成本可能会有所不同。）贷款人或抵押经纪人还必须提供书面披露，当你申请贷款或在未来三个工作日内，如果他们预计有人将收取你的按揭付款（也称为服务贷款）。

如有必要，您的贷款人或抵押经纪人必须提供附属业务安排披露。此披露表明贷款人、房地产经纪人或您结算的其他参与者已将您推荐给附属公司进行结算服务。（附属公司是一家由普通公司母公司控制的企业。）在您结算贷款前的一个工作日，您有权查看HUD-1结算表。HUD-1结算包括消费者信贷抵押交易中买方和卖方的所有费用和信贷的分项清单。 

为什么RESPA通过了？

RESPA的通过是为了限制第三方托管账户的使用，并禁止房地产行业的滥用行为，如回扣和介绍费。