提前退休：让财富永存的策略 编辑

提前退休似乎是一个梦想，但有了适当的计划是可行的。取决于你出生的时间正常退休年龄目前是66或67岁。 如果你打算提前5年、10年甚至15年退休，最重要的一件事就是要考虑如何让你的储蓄能长期维持下去。

有几件事，特别是，你需要看看，以确保提前退休不会丢下你的 在你晚年。

关键要点

• 制定一个切合实际的预算，以确定你是否有足够的积蓄提前退休如果没有，你将需要降低你的生活成本。
• 你还需要考虑到如何支付医疗费用，直到有资格享受医疗保险，以及在整个退休年的自付费用。
• 如果可以的话，把社会保险推迟到70岁，这会大大增加你的福利金额。

制定切实可行的预算

在提前退休时管理你的储蓄的第一步是对你的预算实事求是. 如果你在60多岁的时候退休，你所存的钱必须比通常的20到30年还要多。要想知道你每年能花多少钱，取决于你存了多少钱，你的收入预期寿命 ，以及您预期的开支。

Scott A.Bishop，注册会计师，PFS，CFP®；，合伙人兼财务规划执行副总裁STA财富管理 在德克萨斯州的休斯顿，人们这样说：

退休后你需要多少年收入？如果你不能回答这个问题，你还没有做好退休的决定。而且，如果你已经一年多没有考虑过这个问题，那么现在是时候重新考虑你的计算了。你的整个退休收入计划都是从你的目标年收入开始的，有很多因素需要考虑；因此，花时间制定一个好的退休预算是很重要的。

提前退休对4%规则的影响

这个4%规则 长期以来一直是确定您的提款率的基准。此规则规定，您在退休的第一年提取4%的存款，然后提取相同的金额，并进行相应的调整通货膨胀从理论上讲，以这样的速度提取你的储蓄应该可以维持30年。 

但是，当您需要您的存款多存十年或更长时间时，您的；4%的规则可能不现实. 相反，您可能需要考虑将您的提款率降至3.5%或3%。例如，假设您在50岁退休时节省了150万美元，然后您选择了一个中等的退休年龄资产配置 . 如果您再活40年，您的初始提款率将为3.2%，考虑到每月4000美元的初始分配。如果您等到55岁才退休，这些数字将分别调整为3.4%和4250美元。

如果你计算这些数字，你估计的取款不足以支付你的开支，你要么需要找到一种方法来降低你的生活成本，要么推迟你的提前退休日期，这样你的收入才能与你的支出保持一致。

知道你每月和每年要花多少钱可以帮助你调整预算。

提前计划医疗费用

老年人有资格报名参加医疗保险从他们65岁之前的三个月开始。如果你在那之前退休，你就有责任了为了维持你的健康保险 直到医疗保险生效。如果你相对健康，而且你只需支付每月的保险费，那么花费可能会很低，但如果你出现严重的健康问题，自付费用可能会飙升。

一对65岁的夫妇将于2019年退休节省285000美元用于支付医疗费用富达投资（Fidelity Investments）的数据显示，在他们剩余的生命中。 成本继续上升，这意味着一对55岁的夫妇将在2019年退休，预计他们的支出将更高、时间更长。

把钱放进银行健康储蓄账户&如果您打算提前退休，在您还在工作的时候是为将来的医疗费用做准备的一种方法。“如果可能的话，劳动人民应该为他们的hsa提供免税的捐款，并让这些钱免税。“把钱投资到股票市场上，”Louis Kokernak CFA，CFP，公司所有者说避风港财务顾问 德克萨斯州奥斯汀。

如果取款用于医疗费用，则是免税的，一旦您年满65岁，您可以出于任何原因从HSA中取款，而无需罚款。但是，您仍需为分销支付税款。 

你也可以考虑投资于长期护理保险，这将使你不必花费你的资产来获得医疗补助 如果你以后需要疗养院护理。

等待领取社保金

如前所述，如果你出生于1943年或更晚，那么你的退休年龄是66岁或67岁，但你可以开始参加考试社会保障福利早在62年。 如果你担心你的储蓄在提前退休时可能会减少，这可能会很诱人，但有一个陷阱。提早参加社保会减少你得到的福利。相反，等待申请的时间越长，你的福利金额也会增加。

63

根据美国人口普查局的数据，美国的平均退休年龄。

例如，如果你的退休年龄是67岁，但你从62岁开始参加社会保险，你将获得永久性的减少福利。然而，如果你等到70岁，你的福利将增加8%，每年你等待。 

如果你提前退休，在62岁时领取福利金可能会帮助你的储蓄走得更远，但如果你能负担得起推迟退休的话，你会得到更多的钱。早一点或晚一点做申请的数学运算可以让你更容易决定什么时候申请获取利益的最佳时机 会的。

底线

成功提前退休 意味着从一个稍微不同的角度来看待它的财务方面。你的退休展望越长，就越有必要制定一个如何花掉你所存的钱的路线图；

创始人兼高级顾问埃里克·弗拉滕（Eric Flaten）说：“退休前的清单需要一个详细的支出计划，否则你很可能会比你的储蓄活得长。”，个人理财 ，贝尔维尤，华盛顿。“使用费用跟踪工具在线跟踪您的费用。这让你的日常消费几乎触手可及。”

削减你的预算，考虑医疗费用，推迟社会保障福利都可以帮助你免于破产。