何时参加社保：完整指南 编辑

如果你即将退休，你可能想知道你是否应该开始申领你辛苦挣来的钱社会保障 现在有好处了。在做出这个决定时，有几个关键因素需要考虑。

关键要点

• 你最早可以在62岁时领取社会保险，但你的福利将永久减少。
• 做一个盈亏平衡分析可以帮助你决定什么时候你可以通过延迟收益来领先。
• 配偶也可以根据其伴侣早在62岁时的工作记录申请福利。

我什么时候可以开始领取社保？

索赔的最低年龄是62岁。如果你快62岁了，需要社保收入来养活自己，你现在就可以开始申请福利了。但是，如果你有足够的其他收入让你一直坚持到你老了，你可能想推迟，以增加你的每月福利的规模。

什么是完全退休年龄？

除了这些年你挣了多少钱之外，你每月的社会保险金的数额还取决于你出生的时间和你每月开始申请的年龄。

如果你在达到社保规定的标准后开始申请，你将获得每月的全额福利完全退休年龄 . 要找到你的退休年龄，请看下表。

如何计算社保福利

假设你的退休年龄是66岁。如果你从66岁开始申请福利，并且你每月的全额福利是2000美元，那么你每月可以得到2000美元。如果你在62岁开始申请保险金，也就是提前48个月，你的保险金将减少到你每月全部保险金的75%，也就是说，你每月将少领25%，你的支票将是1500美元。 

你将继续获得减少的福利不仅仅是在你66岁之前，而是在你的余生。它会随着时间的推移而上升，但只会有轻微的上升生活费调整. 你可以根据自己的情况用社会保障管理局提前或延迟退休计算器，SSA提供的众多福利计算器之一，也可以帮助您确定您的完整退休年龄，SSA对您的预期寿命进行福利计算的估计，您的退休福利的粗略估计，根据你的个人工作记录对你的福利进行个性化的预测，等等。 

如果你在达到退休年龄后申请，会发生什么？

如果你等到70岁才开始领取保险金，那么你的余生每年将额外获得8%的保险金，或者总共获得基本保险金额的132%（上例中每月2640美元）。在你70岁以后申请并不能进一步增加你的福利，所以没有理由再等下去了。 

62岁以后（70岁以下）你能等得起的时间越长，你每月的福利就越大。然而，延迟福利并不一定意味着你会在整体上领先。你还需要权衡一些其他因素，包括你的预期寿命，以及你或你的配偶是否计划申请配偶福利。您还需要考虑税收、投资机会和医疗保险的影响。

70

延迟退休信贷停止的年龄（对于尚未领取社会保障福利的人）

你可能的寿命

因此，我们关于如何最大限度地提高社会保障退休福利的策略，很大程度上取决于对我们能活多久的猜测。当然，我们中的任何一个人都有可能死于事故，或者在下周得到可怕的诊断，但是抛开这些不可预知的可能性，你认为你能活多久？你的血压、胆固醇、体重和其他健康指标如何？你的父母和其他亲戚住了多久？

如果你预见到自己的预期寿命高于平均水平，那么你就可以提前申请福利。如果没有，您可能希望在符合条件后尽快申请福利。

对什么时候该索赔做出有根据的猜测，试着做盈亏平衡分析 . 这将告诉你什么时候等待的总收益将开始超过你提前获得收益的总收益。举个例子，如果你从62岁开始每月能拿到1500美元，或者从66岁开始每月能拿到2000美元，那么到77岁左右的时候，你得到的福利总额将大致相同。在这一点上，你会得到更高的每月福利，由于等待的结果将开始得到回报。

社保网站会告诉你，不管你什么时候开始申领，如果你的寿命和一般退休人员一样长，你的终身福利都是一样的。问题是，大多数人不会有一个平均预期寿命，因此所有不同的索赔策略。 

离婚配偶在一定条件下可以根据前夫的工作记录领取社会保障金。

申请配偶福利

由于该计划的配偶福利，结婚会使何时参加社保的决定更加复杂。一些离婚的配偶也有权享受福利根据他们前配偶的工作记录。 

没有资格享受自己社会保障的配偶

没有从事有薪工作或自己没有获得足够学分以符合社保资格的配偶，有资格根据配偶的记录从62岁开始领取福利。与在自己的记录上申请福利一样，如果您在达到完全退休年龄之前领取，您的配偶福利将减少。你能得到的最高配偶福利是你配偶在其退休年龄时有权得到的福利的一半。 

如果配偶在达到自己的完全退休年龄之前提出申请，那么他们得到的福利会较低，而在达到完全退休年龄（比如70岁）之后再提出申请，他们不会得到更高的配偶福利。然而，如果工作配偶的职业生涯较晚，收入较高，从而提高福利，那么非工作或收入较低的配偶可能会获得较大的配偶福利。 

当配偶死亡时

配偶一方死亡时，尚存配偶有权领取其本人或已故配偶中较高者的福利。这就是为什么理财规划师经常建议收入较高的配偶推迟索赔。如果收入较高的配偶先死，幸存的收入较低的配偶将获得更大的终身社会保障支票。 

当尚存配偶尚未达到完全退休年龄时，他们将有权从60岁开始按比例领取养老金。在其完全退休年龄时，尚存配偶有权获得已故配偶100%的福利或他们自己的福利，以较高者为准。 

没有更多文件并挂起

请注意，声明策略称为“文件和挂起2016年5月1日结束的“允许已满退休年龄的已婚夫妇同时领取配偶福利和延迟退休信贷”。但是，1954年1月2日以前出生的配偶，已满退休年龄的，可能仍然可以提交受限申请. 它允许他们申请配偶福利，同时将自己的福利推迟到70岁。 

如果你的综合收入足够高，社会保障福利可以征税。

福利税

如果您的总收入超过某些阈值，您的社会保障福利可能部分应税。不管你挣多少钱，你的福利的前15%是不征税的。 

社会保障管理局使用以下公式定义综合收入：

• 您的调整后总收入+非税利息（例如，市政债券利息）+您的社会保障福利的一半=您的总收入

如果您以个人身份提交联邦纳税申报表，并且您的总收入在25000美元到34000美元之间，您可能需要为您的福利支付高达50%的所得税。如果你的总收入超过34000美元，你可能需要为你85%的福利缴税。 

如果您是已婚人士，并提交了联合申报表，您的总收入为32000美元至44000美元，您可能需要为您福利的50%缴纳所得税。如果你的总收入超过44000美元，你可能需要为你85%的福利缴税。 

征税福利的例子

假设你在2021年领取到退休年龄的工人的最高社会保障福利：每月3148美元。你的配偶每月收到一半，即1574美元。加起来，你每月可以得到4722美元，或者说每年56664美元。其中一半，即28332美元，计入你的综合收入，用于确定你是否需要为部分社会保障福利缴税。让我们进一步假设你除了传统的个人退休账户外，没有任何非税利息、工资或其他收入所需最小分配（RMD） 一年一万美元。

你的总收入将是38332美元，是你社会保障收入的一半，加上你的个人退休收入分配，这将构成你的社会保障福利应税的50%，因为你已经超过了32000美元的门槛。现在，你可能在想，56664美元的百分之五十是28332美元，我在12%的边际税率范围内，所以我的社保福利税是3399.84美元。

幸运的是，这个计算还考虑了其他因素，你的税实际上只有225美元。你可以在美国国税局915号出版物中阅读有关社会保障福利税的所有内容。 

社会保障福利的税收考虑

当你申请社会保障福利时，这些税收因素会对你产生什么影响？在今天的边际税率 ，他们可能对大多数人影响不大。尽管如此，税率和收入门槛可能会发生变化，因此值得记住的是，如果你在开始征收时处于较低的边际税率等级，那么你的社会保障损失会更少。

你还应该注意到，如果你决定重返工作岗位，即使是兼职，而且还没有达到完全退休年龄，你的社会保障福利可能会暂时减少。每2美元的折扣是1美元收入超过18960美元（2021年）。在您达到完全退休年龄的那一年中，您的福利将因收入超过50520加元（2021年）每3加元而减少1加元，直到您完全符合条件的月份为止。然而，这笔钱并没有损失。当你达到退休年龄时，社会保障局会将其记入你的记录，从而获得更高的福利。 

投资你的利益

你是一个有纪律，精明的投资者，认为你可以通过提前申请和投资你的利益，而不是通过晚申请和获得社会保障的保证更高的利益赚取更多？那么你可能想早点认领，而不是等到70岁。

然而，大多数投资者既不守纪律，也不精明。人们打算把钱投资于早期福利，然后用它去欧洲旅游或支付日常账单。即使是精明的投资者也无法预测自己的投资表现，尤其是短期内。

莫特利傻瓜公司投资规划总监丹•卡普林格（dancaplinger）分析称，如果你提前认领，投资股市，平均年回报率为8%，这远不能保证你几乎肯定会比晚认领领先。然而，如果你的回报率较低，如果你因62岁以后继续工作而获得的社保福利减少，如果你的社保收入必须纳税，或者如果你的配偶根据你的记录申请社保福利会从中受益，那么卡普林格的另一项分析表明，所有的赌注都是无效的。 

换句话说，大多数人不会从这一战略中受益。不过，这是一个需要注意的策略，以防你是少数可能的人之一。

申请社会保障福利可能会使你没有资格把更多的钱存入健康储蓄账户（HSA）。

时间和你的健康保险

您的医疗保险范围也可以在决定何时申请社会保障福利方面发挥作用。你有电话吗健康储蓄账户你想继续贡献什么？如果是这样，请注意，如果你是65岁或以上，领取社会保障福利需要你报名参加医疗保险A部分一旦你注册了医疗保险A部分，你就不能再为你的HSA增加资金了。 

社会保障管理局（SSA）也提醒说，即使你推迟到65岁以后领取社会保障福利，你可能仍然需要申请医疗保险福利在年满65岁的三个月内，为了避免支付更高的人寿保险费联邦政府医疗保险B计划和D部分. 但是，如果您仍在从您或您配偶的雇主那里获得医疗保险，您可能还不必参加医疗保险。 

由于COVID-19病毒的流行，当地的社会保障办公室只在预约的情况下开放，然后只在“急需的情况下”开放。大多数人将不得不通过网络或电话与社会保障部门开展业务，直到疫情结束。

底线

你不必因为退休就参加社保。如果你能在70岁之前没有收入生活，你将确保自己获得最高的报酬，并锁定最高的配偶福利。只要确保你有足够的其他收入来维持你的生活，并且你的健康状况足够好，你很可能从等待中受益。当你准备好了，你可以在线申请福利，通过电话，或在你当地的社会保障办公室。