带着助学贷款走向退休 编辑

根据消费者金融保护局，在2012年至2017年间，60岁及以上的学生贷款借款人数量至少攀升了20%。此外，超过75%的州的未偿学生贷款债务至少上升了50%。 综合来看，这两个数据显示了一个令人不安的趋势，如果数百万美国老年人在退休后仍要偿还贷款的话，这可能意味着未来几年的经济困难。

关键要点

• 美国60岁以上的学生贷款借贷者人数正在增加。
• 大多数有学生债务的老年人为自己以外的人（通常是孩子或孙子）办理或共同签署贷款。
• 在共同签署贷款之前，人们应该意识到，如果另一个借款人不这样做，他们将不得不支付。

为什么会这样

绝大多数老年人学生贷款债务并没有把贷款用于他们自己的高等教育。CFPB的报告发现，73%的人代表子女或孙子孙女获得或共同签署贷款，只有27%的人说他们为自己或配偶贷款。 

如果贷款接受人未能遵守商定的付款时间表，贷款的联合签署人可能会发现自己陷入困境。通过联署，他们将自己置于付款的钩上，就好像贷款是他们自己的一样。 

助学贷款和社会保障

虽然你的社会保障金中有15%可以用来偿还学生贷款，但你的月福利不能低于750美元。 此外，在你拖欠贷款两年后，你才有足够的时间联系贷款服务商修改还款计划

退休后还贷的弊端

因为大多数的学生贷款债务不能通过申请破产保护（在某些罕见的情况下，这是可能的），欠余额的退休前人员通常会面临以下部分或全部后果 

• 他们被迫超过传统的退休年龄工作。他们的社会保障福利和其他退休收入可能不足以支付他们的生活费和贷款。
• 他们牺牲了退休储蓄。根据美国年轻人协会（AYA）和美国退休人员协会（AARP）的一项研究，31%的婴儿潮一代声称，贷款债务阻碍了他们的退休储蓄努力，或者导致他们过早地陷入了他们的“窝蛋”。
• 他们推迟了他们的医疗保健。此外，根据AYA/AARP的研究，学生贷款债务导致大约9%的老年人推迟就医。
• 他们遇到信用问题。根据信用芝麻年，有至少4万美元学生债务的老年人很难获得新的贷款，这些贷款是他们修缮房屋、购买汽车或支付其他大笔开支所需要的。AYA/AARP的研究还发现，挥之不去的学生贷款债务导致32%的人推迟购房。
• 他们无法帮助家人。超过25%的婴儿潮一代声称，学生贷款债务使他们无法向需要帮助的亲人伸出经济援助之手。
• 他们的社会保障福利被修饰了。美国老年人协会报告说，那些难以及时偿还联邦学生贷款的退休人员可能会发现，talenders骗取了一部分社会保障福利或部分退税

有太多的学生贷款债务可能会导致很难获得其他用途的贷款，如买车。

如何最大限度地减少助学贷款困难

幸运的是，有一些建设性的步骤，你可以采取之前和之后，你采取或共同签署学生贷款。

在借钱之前先进行诚实的讨论

在共同签署贷款协议之前，和你的共同借款人谈谈，确定你需要借多少钱，并商定一个切实可行的还款时间表。讨论奖学金、较便宜的大学或其他选择如何减轻债务负担。

制定应急计划

在你承诺之前，如果你的共同借款人无力偿还贷款，确保你自己能负担得起。如果其他家庭成员提供了一个安全网，看看他们是否会把这个承诺写下来，以防万一他们忘了。

监控贷款

贷款后，请确保贷款服务提供定期报表，显示余额到期，付款，利率和还款日期。如果您没有及时收到这些信息，或者受到骚扰电话或信件的过度轰炸，请向CFPB投诉。 

了解你的还款方式

延期和忍耐如果你遇到困难时期，比如难以养活家人或支付其他家庭账单，这些计划可以让你暂时停止付款。巩固 多个学生贷款可能会导致付款减少。

还有其他还款选择这可能会有所帮助，包括基于收入的还款（IBR），或有收入还款（ICR），按量付费 （PAYE），以及修订后的按收入支付（还款）。有些项目会在20年后，或者你去世时，免除现有的余额。