学生贷款还款选择：最好的还款方式是什么？ 编辑

学生贷款借款人在开始偿还贷款时有多种选择。联邦学生贷款提供了最大的灵活性，而私人学生贷款的选择更为有限。你最好的还款方式将取决于你的贷款种类，你欠了多少钱，以及你毕业后的财务状况。本指南探讨您当前的选择。

关键要点

• 联邦和私人学生贷款都提供了几种还款方式，其中联邦贷款提供了最大的灵活性。
• 有些还款计划允许你在一段较长的时间内进行小额还款，尽管这可能意味着你要支付更多的利息。
• 有几个联邦计划是根据你的收入来支付的。

联邦学生贷款还款选择

如果你有联邦学生贷款，你可能有资格申请多项还款计划。下面是他们的比较。注意：到目前为止免除公共服务贷款该计划已经拒绝了大多数申请人，所以要预先警告，选择一个还款计划，这是一个很好的选择，该计划并不保证你的贷款将被原谅。

1标准还款计划

• 合格人员：所有借款人。
• 工作原理：付款是固定的，贷款在10年内付清。
• 对谁有好处：希望在最短时间内偿还贷款以尽量减少利息支出的借款人。
• 对谁不好：对公共服务贷款免除感兴趣的借款人。

2分期还款计划

• 合格人员：所有借款人。
• 工作原理：付款开始时较低，然后逐渐增加，贷款在10年内全额付清。
• 对谁有好处：希望收入随时间增长并希望尽快还清贷款的借款人。
• 对谁不好：对公共服务贷款免除感兴趣的借款人。

三。延期还款计划

• 合格人员：所有借款人，尽管是联邦直接贷款而联邦家庭教育贷款（FFEL）的借款人必须拖欠3万美元以上。
• 工作原理：付款可以是固定的，也可以是分阶段的，贷款在25年内付清。
• 对谁有好处：借款人有较大的贷款余额，需要一个较小的每月贷款支付。
• 对谁不好：对公共服务贷款减免感兴趣或希望尽可能少支付贷款利息的借款人。

4现收现付还款计划（PAYE）

• 合格人员：2011年10月1日当天或之后收到直接贷款放款的借款人。
• 工作原理：付款人每月支付10%可自由支配收入，但千万不要超过标准还款计划的还款金额。
• 对谁有好处：需要低月供和/或对公共服务贷款减免感兴趣的人。
• 对谁不好：一年到下一年收入波动很大的借款人。

5修订后的现收现付还款计划（还款）

• 合格人员：任何有合格贷款的直接贷款借款人。例如，父母加贷款是不合格的。
• 工作原理：你的月供定为你可自由支配收入的10%。
• 对谁有好处：直接贷款借款人谁需要一个低月付款，不介意潜在的支付更多的利息在整个生命周期的贷款相比，一个标准的还款计划。还有那些对免除公共服务贷款感兴趣的人。
• 对谁不好：提交共同申报表并有较高综合收入的已婚夫妇。

6基于收入的还款计划（IBR）

• 合格人员：有直接补贴和无补贴贷款、补贴和无补贴联邦贷款的借款人斯塔福德贷款，学生加上贷款，以及合并贷款，但不包括向父母提供的贷款。借款人也必须有高负债相对于他们的收入。
• 工作原理：根据你的借款时间，月供可以是可自由支配收入的10%或15%，但决不能超过你在10年标准还款计划中所付的金额。在20年或25年的还款后，你将有资格获得公共服务贷款豁免。
• 对谁有好处：那些债务余额高、由于收入较低而需要减少月供的人，以及任何对公共服务贷款减免感兴趣的人。
• 对谁不好：有能力每月将收入的10%或15%以上用于还款并更快还贷的借款人。

7收入或有还款计划（ICR）

• 合格人员：任何有合格贷款的直接贷款借款人。例如，父母加贷款是不合格的。
• 工作原理：月供是可自由支配收入的20%，或者是你在12年内根据你的收入支付的固定款项，以较少者为准。
• 对谁有好处：有能力将月收入的更多部分用于还贷的借款人，但不能支付标准还款计划要求的金额。还有那些对免除公共服务贷款感兴趣的人。
• 对谁不好：除直接贷款以外的借款者，或共同申报且处于较高负债水平的已婚夫妇税级.

8收入敏感还款计划

• 合格人员：联邦家庭教育贷款借款人。
• 工作原理：月供以年收入为基础，贷款在15年内全额支付。
• 对谁有好处：那些希望每月还款额低于标准还款计划或分期还款计划的借款人。
• 对谁不好：对公共服务贷款免除感兴趣的借款人。

为了应对COVID-19流行病，教育部暂停了联邦政府持有的学生贷款的利息和月供，直到2021年9月30日。美国国会通过并于2021年3月由拜登总统签署的美国救助计划还包括一项规定，即在2020年12月30日至2026年1月1日期间发放的学生贷款减免将不对受援国征税。

哪种联邦学生贷款还款方式最好？

对于每个借款人来说，这个问题的答案可能是不同的。&“学生贷款的偿还不是一刀切的，但大多数人只是试图正常偿还他们的债务，”IonTurnation副总裁Shann Grewal说。&“当借款人不寻找最适合自己情况的还款计划时，会产生巨大的影响。”；

你对计划的选择会影响你做出的其他财务决策。例如，如果你承诺按照你大学毕业后第一份工作的薪水制定一个10年的标准还款计划，如果你决定呆在原地直到贷款还清，这可能会影响你未来的职业道路。你的贷款可能会被清零，但与此同时，你可能会错过增加工资或提升职业水平的机会。

同样重要的是要正确看待以收入为导向的还款计划及其有用性。是否选择收入驱动型还款计划取决于几个因素，包括你现在的收入和你未来的收入潜力。

&“一些学生将立即进入劳动力市场，并获得高薪工作，而另一些学生将被要求一步步提高，”Earnest学生贷款再融资总经理Lena Chukhno说。其他变量包括所欠债务的数额以及你是否打算在某个时候回到学校攻读研究生学位。

Chukhno说，在选择学生贷款偿还计划时，考虑长期目标很重要。&如果情况发生变化，你可以随时为贷款再融资，但最好从正确的开始，这样你就不会陷入财务困境；

不保证每年都有资格获得PAYE、REQUEATE、IBR和ICR还款计划。您的资格和支付金额每年根据您的家庭收入和家庭规模重新计算。

私人学生贷款还款选择

私人学生贷款通常为借款人提供较少的选择。其中包括：

• 立即还款：贷款一发放本金和利息就开始支付。
• 仅支付利息：你在学校时只付利息，毕业后或低于半日制入学时开始支付本金和利息。
• 固定付款：你在学校的时候支付一个低的固定金额，然后一旦你离开学校或者低于半日制入学状态，你就开始支付更大的定期付款。
• 完全延期：你入学时不付任何费用，离开学校后在规定的时间内开始支付利息和本金。

根据您的贷款人，您可能有资格申请延期or忍耐 期间，如果你不能跟上你的定期贷款支付。但这通常需要一个财政困难，并不是每个贷款人都能提供。

如果你有私人学生贷款，重要的是要做的数学，让你知道什么样的还款选择将花费你在贷款的生命周期利息。你也可以考虑再融资你的私人贷款，如果这能让你得到一个较低的利率。这样可以在还款期内节省利息。再融资学生贷款通常涉及信用检查，所以如果你没有一个坚实的基础信用记录然而，你可能需要一个联合签署人 资格。最后，如果你很难管理你的每月付款，联系你的贷款人尽快你可以看看什么可以解决。

底线

如果你欠教育债，花点时间了解你的还款选择。理想情况下，这是你毕业前要做的事情，这样你就知道你想从哪个还款计划开始。如果你选择的是收入驱动型计划，那么每年都要重新评估你的财务状况，看看另一种还款方式是否更有利于节省利息支出。