套现与利率和定期抵押贷款再融资贷款 编辑

再融资时抵押贷款基本上，你有两个选择。如果你对现有贷款进行再融资以获得较低的利率或更改贷款条件，则称为利率和定期再融资. 如果你想从你的房子里提取一些资产，也许是为了装修，偿还债务，或者帮助支付大学的费用，你可以采取一些措施提款贷款 .

但了解这两种再融资方式如何影响你的财务状况是很重要的。

关键要点

• 抵押贷款再融资的基本选择是套现，或者利率和期限再融资。
• 你可以提取一些股权，在你的家里与现金取出再融资。
• 在利率和定期再融资中，你把当前的贷款换成条件更好的贷款。
• 套现贷款通常会带来额外的费用、积分或更高的利率，因为它们会给贷款人带来更大的风险。
• 利用一笔贷款结束时和另一笔贷款开始时的资金重叠，您可以从再融资中提取一些现金，而无需支付套现贷款的额外费用。

抵押贷款再融资的基础

想想再融资 用另一种抵押贷款代替现有的抵押贷款，或将一对抵押贷款合并成一笔贷款。以旧换新。再融资后，旧贷款将被偿还，新贷款将被取代。

有很多理由考虑再融资。省钱是显而易见的。2008年8月，平均30年固定利率抵押利率为6.48%。之后金融危机，同类房贷利率稳步下降。到2012年12月，30年期固定抵押贷款利率比4年前下调了近一半，降至3.35%。 

2017年的平均年增长率微升至3.99%。房地美的数据显示，该比例在2018年达到4.54%的峰值，然后在2019年下滑至3.94%，然后在2020年以3.11%的年平均水平进一步下滑。 

对大多数人来说，避免额外的现金贷款成本和采取利率和定期贷款是最好的财务举措。然而，如果你有一个具体的理由，采取现金出你的家，那么现金贷款可能是有价值的。不过，请记住，你在贷款期限内支付的额外利息可能会让这成为一个坏主意。

抵押贷款银行家协会（MBA）高级副总裁兼首席经济学家迈克·弗拉安东尼（Mike Fratanoni）认为，原因是“人们越来越担心冠状病毒的传播对经济的影响，以及金融市场的巨大波动。”；

弗拉坦尼补充称，“鉴于本周美国国债利率进一步下跌，我们预计再融资活动将进一步增加，直到担忧消退，利率稳定。”这些低利率是拥有更老、更高利率抵押贷款的房主的一个重要原因房屋净值已经上升了，那些有更好的信用评级比他们当初为自己的房子融资时，现在来看再融资。到2020年12月，这一比例进一步下降，降至2.68%。 

什么时候？利率越来越高，再融资可以提供转换可调利率抵押贷款 在利率上升之前锁定较低的利息支付。然而，预测未来利率的走向往往是一个挑战，即使是最有经验的经济学家也是如此。

按揭贷款歧视是非法的。如果你认为你被歧视基于种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄，您可以采取以下步骤。其中一个步骤是向委员会提交一份报告消费者金融保护局（CFPB）或美国住房和城市发展部（抬头显示器）。

提款与利率和期限再融资

最简单和最直接的选择是利率和定期再融资。在这种情况下，除了与贷款有关的费用外，没有实际的资金易手。抵押贷款的规模保持不变；您可以用当前的抵押贷款条款换取较新（可能更好）的条款。

相比之下，在套现再融资贷款中，新的抵押贷款比旧的更大。随着新的贷款条款，你也先进的钱有效地采取股权，你的家中的形式现金。

你可以申请利率和期限再融资与更高的利率贷款价值比（贷款金额除以房产评估价值）。换句话说，即使你是个穷人，也更容易得到贷款信用风险 因为你借了一大笔钱。

在获得现金贷款进行投资之前要仔细考虑，因为把你的资金投入银行是没有意义的存款单（CD）当你的按揭利息是3.9%时，你可以得到1.58%甚至2.5%。

套现贷款更贵

套现贷款的条件更为苛刻。如果你想以现金的形式收回你在家中积累的部分资产，那么你可能要付出多少代价，这取决于你在家中积累的资产以及你的资产信用评分 .

例如，如果费寇分数是700，你的贷款价值比是76%，贷款被认为是现金流出，贷款人可能会增加0.750基本点 贷款的前期成本。如果贷款金额是200000美元，贷款人将增加1500美元的成本（尽管每个贷款人是不同的）。或者，你可以支付更高的利率-0.125%到0.250%，这取决于市场情况。

还有一个理由要三思而后行：做一个套现再融资可以负面影响 你的FICO分数。

提款贷款的特别考虑

不过，在某些情况下，套现贷款的条件可能不会更苛刻。较高的信用评分和较低的贷款价值比可以大大改变对你有利的数字。例如，如果您的信用评分为750，贷款价值比低于60%，您就不会因套现贷款而被收取任何额外费用。这是因为贷款人会认为，与进行利率和期限再融资相比，您不太可能违约。

你的贷款可能是现金贷款，即使你没有收到任何现金。如果你正在偿还信用卡，汽车贷款，或任何其他原本不属于你的抵押贷款，贷款人可能认为这是一个现金贷款。如果您将两个抵押贷款合并为一个抵押贷款，而其中一个原来是提款贷款，则新的合并贷款也将被分类为提款贷款；

美国人在套现再融资问题上意见分歧

尽管许多个人理财专家建议不要在套现再融资中剥夺你的房子的权益，但数据显示，近一半的美国人选择这种贷款类型。 

一个有趣的抵押贷款再融资漏洞

在你的帮助下抵押经纪人 ，您可以从您的再融资中获得少量现金，而不被视为提款贷款（并产生额外费用）。

基本上，它是通过利用一笔贷款结束时和另一笔贷款开始时资金的重叠来运作的。如果你考虑这个选择，咨询抵押贷款专家可能是明智的，因为这是一个复杂的过程，会影响任何人代管账户 .

底线

作为借款人，你的责任是有足够的知识与你的贷款人讨论选择。对大多数人来说，避免现金贷款的额外成本是最好的财务举措。如果你有一个具体的理由从你的家里取现金，现金贷款可能是有价值的，但请记住，额外的钱，你将支付利息，在整个生命周期的贷款可以使它成为一个坏主意。