成功退休投资的秘诀 编辑

在计划中退休 ，你确定你的目标，然后找出如何储蓄和投资达到目标。很多退休投资建议都围绕着非常具体的公式和策略。不过，有时退一步看大局还是有帮助的。这里有六个基本的建议来帮助退休投资更容易一些。

关键要点

• 了解你在退休储蓄账户和投资方面的选择。
• 提早开始为退休储蓄，这样你的钱就有更多的时间增长。
• 定期计算你的净资产，看看你是否在退休的轨道上。
• 注意投资费用，因为它们会大大侵蚀你的退休基金。
• 如果你需要帮助或建议，请与金融专业人士合作。

1了解你的退休投资选择

你可以在各种税收优惠和应税账户中为退休储蓄。有些是由你的雇主提供的，有些则是通过经纪公司或银行提供的。请记住，帐户包括401（k）计划,个人退休账户 （IRAs）和经纪账户本身并不是投资。相反，它们是持有你选择的投资的投资组合。

税收优惠账户

账户可以以不同的方式享受税收优惠。401（k）s和ira是税收递延账户，这意味着你不必为每年在它们内部投资产生的收益纳税。所得税只对你在退休期间提取的钱征收。

此外，传统的个人退休账户和传统的401（k）账户是由税前美元提供资金的，也就是说，你在存款的那一年就可以获得税收减免。相比之下，Roth 401（k）s和Roth ira的资金来自税后美元；您不能扣除您当时的存款金额。但是，你不需要为任何你退休时从这些账户中提取的款项。 

应纳税账户

应税账户不会产生任何形式的税收减免。他们的资金来源于税后的美元，所以，当你存款时，不需要扣除。你在收到投资的那一年就要为任何投资收入或资本收益（以盈利的方式出售投资）缴税。大多数“常规”经纪或银行账户都是应纳税账户。然而，在风险播种混乱，你可以保持一个递延税款帐户像个人退休帐户在经纪公司。

退休帐户

固定收益计划

这些退休计划，也称为养老金，由雇主资助。他们会根据你的薪资历史和工作年限，为你提供特定的退休福利。 如今，在公共部门之外，这种情况越来越少见。

401（k）s和公司计划

这些都是雇主赞助的固定缴款计划由员工提供资金。它们提供自动储蓄、税收优惠，在某些情况下，还提供相应的供款。在2020年和2021年，你最多可以出资19500美元，如果你年龄在50岁或以上，则可以出资26000美元。 

传统IRA

你可以扣除你的传统个人退休账户供款如果你满足某些要求。退休后的提款按个人所得税税率计税。在2020年和2021年，你最多可以贡献6000美元，如果你年龄在50岁或以上，你可以贡献7000美元。 

罗斯个人退休账户

罗斯爱尔兰共和军的捐款是不免税的，但合格分配是免税的。与大多数退休账户不同，罗斯没有退休账户要求的最小分配（RMDs）。在2020年和2021年，你最多可以贡献6000美元，如果你年龄在50岁或以上，你可以贡献7000美元。 

九月伊拉斯

这些IRA是由雇主设立还有个体经营者。雇主代表符合条件的雇员作出可扣税供款。2021年的年度供款限额为58000美元（2020年为57000美元）。 

简单IRA

这些退休计划可以大多数小企业使用员工不超过100人。员工可在2020年和2021年缴纳13500美元。补习限额（如果你50岁或以上）是3000美元。雇主可以选择向所有雇员提供2%的供款，也可以选择最高3%的对等供款。 

投资类型

年金

年金是一种保险产品，在退休期间提供月、季、年或一次性收入来源。

共同基金

共同基金是由专业人士管理的股票、债券和其他工具的集合，这些工具被分成股票并出售给投资者。

股票

股票，也叫股票，是代表发行股票的公司所有权的证券。

债券

债券是指你借钱给发行人（如政府或公司）以换取利息支付和债券面值的未来偿还的证券。

交易所交易基金

etf是一种投资基金 像股票一样在受监管的交易所交易。它们跟踪基础广泛或行业指数、大宗商品和一揽子资产。

现金投资

你可以把现金放在低风险的短期债务上，以支付利息的形式提供回报。例子包括存款单（CDs）和货币市场存款账户 .

股息再投资计划

滴 允许您在股息支付日通过购买额外股份或零星股份对现金股息进行再投资。滴滴是通过复利积累财富的有效方法。

成功退休投资的六大原则

2尽早开始储蓄和投资

不管你选择哪种类型的账户和投资，有一条建议是不变的：早点开始。有很多原因可以解释为什么尽早开始储蓄和投资是有意义的：

• 你可以利用复配-将收益进行再投资，使收益产生滚雪球效应；
• 你使储蓄和投资成为一种终生的习惯，这会提高你舒适退休的几率。
• 你有更多的时间从损失中恢复，所以你可以尝试高风险/高回报的投资。
• 除非发生重大损失，否则您还有更多的年可存，这意味着您退休时会有更多的钱；
• 你在更广泛的投资选择中获得更多的经验和专业知识。

记住，复利是在较长时间内最成功 . 假设你在20岁的时候做了一笔1万美元的投资，每年以保守的5%增长，直到你65岁退休。如果你再投资你的收益（这是复利），你的投资将价值近9万美元。

现在想象一下，你直到40岁才把这1万美元投资。只需25年的时间，你的投资价值就只有3.4万美元。等到你50岁开始，你的投资就会增长到不到21000美元。

当然，这是一个过于简单化的例子，假设利率为5%，而不考虑税收或通货膨胀。 不过，很容易看出，你把钱花在工作上的时间越长，结果就越好。早起是确保舒适退休的最简单方法之一。

三。计算你的资产净值

你挣钱，你花钱：对某些人来说，这和金钱对话的深度差不多。与其猜测你的钱去了哪里，你可以计算你的资产净值 ，即您所拥有的（资产）和所欠的（负债）之间的差额；

资产通常包括：

• 现金和现金等价物，如储蓄账户、国库券和CDs
• 投资，例如股票、共同基金和etf
• 不动产您的房子和任何租赁房地产或第二套房子
• 个人财产：船只、收藏品、珠宝、车辆和家具

另一方面，负债包括如下债务：

• 抵押贷款
• 汽车贷款
• 信用卡未付余额
• 医疗费
• 学生贷款

为了计算你的净资产，从你的资产中减去你的负债。这个数字能让你很好地了解你现在的退休状况。当然，当你一年追踪一次资产净值时，它是最有用的。这样，你就可以看到你是否朝着正确的方向前进，或者你是否需要做出一些改变。

你应该至少每年计算一次你的净资产，以确保你的退休目标能够保持在正轨上。

把净资产投入你的退休目标

有人说，你不能达到一个你从来没有设定的目标，这对退休计划是正确的。如果你没有制定明确的目标，就很难找到动机去储蓄、投资、投入时间和精力来确保你做出最好的决定。具体和书面目标 可以提供你需要的动力。下面是一些书面退休目标的例子。

• 我想在65岁时退休。
• 我想每年进行12周的国际旅行。
• 我想要一个100万美元的储蓄金来为我所设想的退休生活提供资金。

定期的资产净值“检查”是一个有效的方法来跟踪你的进展，因为你朝着这些目标努力。

4控制你的情绪

投资受你情绪的影响比你意识到的要容易得多。以下是投资表现良好时情绪投资行为的典型模式：

• 过度自信占了上风
• 你低估了风险
• 你做了错误的决定，然后赔钱

当投资表现不佳时：

• 恐惧占据了一切
• 你把所有的钱都投入了低风险的现金和债券，却不能从市场复苏中获益
• 你一分钱也赚不到

随着时间的推移，情绪反应使积累财富变得困难。潜在的收益被过度自信所破坏，恐惧使你卖出（或不买入）可能增长的投资。因此，重要的是：

• 现实点。不是每项投资都会成为赢家，也不是每只股票都会像你祖父母的蓝筹股那样成长。
• 控制情绪。注意你的得失，无论是已实现的还是未实现的。与其做出反应，不如花时间评估你的选择，从错误和成功中吸取教训。你将来会做出更好的决定。
• 保持平衡的投资组合。多样化对你的年龄、风险承受能力和目标都有意义。定期调整你的投资组合以及你的投资组合风险承受能力和目标变化. 大多数年轻投资者还有几十年的时间才能从市场下跌中复苏，这意味着他们可以专注于风险更高/回报更高的投资，比如个股。然而，那些处于或接近退休的人，从任何损失中恢复的时间较少；因此，老年人通常会将投资组合转向更高比例的低风险/低回报投资，如债券。

5注意投资费用

虽然你可能会专注于回报和税收，但你的收益可能是费用大幅减少 . 投资费用包括：

• 交易费用
• 费用比率
• 行政管理费
• 荷载

根据你拥有的账户类型和你选择的投资，这些费用真的可以加起来。第一步是弄清楚你在费用上花了多少钱。例如，你的经纪声明应该说明你为股票交易支付了多少钱，你的基金的招股说明书（或财经新闻网站）会显示费用比率信息。

如果你付的太多，你可以购买投资 例如类似的低费用共同基金，或者转投交易成本更低的经纪人。例如，许多经纪商在选定的基金组上提供无佣金ETF和共同基金交易。

为了说明费用比率的微小变化在投资过程中可能产生的差异，请考虑下表（假设）：

如表所示，如果你以2.5%的费用率投资1万美元的基金，假设年化收益率为10%，20年后你的投资价值将达到46022美元。另一方面，如果该基金的支出率较低，为0.5%，比2.5%的基金回报率高出15000美元以上，那么你的投资价值将达到61159美元。

6当你需要帮助时寻求帮助

“我对投资一无所知”是推迟退休计划的常见借口。就像无正当理由 （粗略地翻译为“对法律的无知不是借口”），缺乏投资能力并不是不能为退休储蓄和投资的令人信服的借口。

有很多方法可以接受退休计划方面的基础、中级甚至高级教育，以满足每个预算的需要。即使花费一点时间，无论是通过自己的研究，还是在合格的金融专业人士的帮助下，都会有很大的帮助。

底线

如果你了解自己的投资选择，尽早开始计划，控制自己的情绪，并在需要时寻求帮助，你就能提高自己享受舒适未来的机会。

当然，当你计划退休时，有很多问题需要考虑。你需要节省多少取决于许多因素，包括：

• 当你想退休的时候，你必须存多少年，以及你要在退休时花多少年。
• 在你想住的地方，生活费用在不同的城市、州和国家有很大的差别。
• 你想在退休旅行中做的事比，比如说，赶上几十年的阅读时间要贵得多。
• 你现在的生活方式和你以后设想的生活方式。
• 你的医疗需求。

具体的投资“经验法则”指导原则，如“退休需要20倍的年总收入”或“储蓄并投资税前收入的10%”，可以帮助您调整退休策略。不过，记住大局也是有帮助的。