55至64岁人群的最佳退休储蓄建议 编辑

如果你在55岁到64岁之间，你还有时间增加你的退休储蓄。不管你打算早退，晚退，还是永远不退休，都要有一个足够的钱 储蓄可以带来经济和心理上的所有不同。如有必要，你的重点应该放在发展或追赶上。

当然，开始储蓄永远都不为时尚早，但在你达到退休年龄之前的十年左右的时间可能尤为关键。到那时，你可能已经很清楚什么时候（或者是否）你想退休了，更重要的是，如果你需要的话，你还有一些时间来做调整。

如果你发现你需要存更多的钱，考虑一下这六个古老的退休储蓄技巧。

关键要点

• 如果你在55岁到64岁之间，你还有时间增加你的退休储蓄。
• 如果你还没有达到最高限额，就从增加你的401（k）或其他退休计划供款开始。
• 考虑一下工作时间再长一点是否会增加你的退休金或社会保障福利。

女性退休储蓄秘诀

1为你的401（k）基金到最高

如果你的工作场所提供401（千）-或者类似的计划，比如403（乙）or457-而且你还没有把你的资金投入到最大限度，现在是加快你的贡献的好时机。这样的计划不仅是一种简单而自动的投资方式，而且你还可以推迟支付这些收入的税款，直到你在退休时收回这些收入。 

因为你的50岁和60岁出头很可能是你的收入高峰年，你现在的边际税率也可能比退休时高，这意味着到时候你将面临更少的税单。当然，这适用于传统的401（k）计划和税收优惠的其他计划。如果你的雇主提供罗斯401（k）如果你选择了它，你现在可以为你的收入缴税，但以后可以免税取款。 

你可以为你的计划贡献的最大金额每年都会调整以反映通货膨胀。2021年，50岁以下的人将获得19500美元。但是，一旦你50岁或以上，你可以额外补缴6500美元，总计26000美元。 如果你有超过最大的库存，无论是传统的或罗斯爱尔兰共和国可能是一个很好的选择。

2重新考虑你的401（k）分配

传统的金融智慧认为，随着年龄的增长，你应该更加保守地投资，把更多的钱投到债券上，把更少的钱投到股票上。原因是如果你的股票在长时间内暴跌熊市 ，你将没有那么多年的时间来恢复他们的价格，你可能会被迫亏本出售。

你到底应该变得多保守是个人喜好的问题，但很少有理财顾问会建议你抛售所有的股票投资，完全转向债券投资，而不管你的年龄。股票仍能提供增长潜力和对冲通胀的能力，而债券则不然。关键是你应该留下来股票和债券多样化 ，但以适合年龄的方式。

例如，保守的投资组合可能包括70%至75%的债券、15%至20%的股票和5%至15%的现金或现金等价物，如货币市场基金。一个适度保守的方案可能会把债券部分减少到55%到60%，把股票部分提高到35%到40%。

如果你还在把你的401（k）基金投入到你20多岁、30多岁或40多岁时选择的共同基金或其他投资中，那么现在是时候仔细研究一下，并决定在你接近退休年龄时，你是否对这种分配感到满意了。许多计划现在提供的一个方便的选择是目标日期基金，当您计划退休的年份临近时，他们会自动调整资产配置。 不过，请记住，目标日期基金的费用可能会更高，因此请谨慎选择。

三。考虑增加个人退休账户

如果你在工作中没有401（k）计划，或者如果你已经为你的计划提供了最大的资金，另一个退休投资选择是个人退休账户或个人退休账户。2021年你可以为个人退休账户缴纳的最高金额是6000美元，如果你50岁或以上，再加上1000美元。 

ira有两种类型：传统和Roth。用一个退休计划，你所捐的钱通常是可以预先扣税的。用一个罗斯个人退休账户，您可以在另一端以免税取款的形式享受免税优惠。 

这两种类型在贡献限制方面也有不同的规则。

传统IRA

如果你和你的配偶都没有退休计划，如果你已经结婚了，你可以从传统的个人退休账户中扣除你的全部供款。如果你们中的一个有退休计划，根据你的收入和收入，你的供款至少可以部分扣除备案情况. 

罗斯个人退休账户

如前所述，无论你的收入或你是否有退休计划，罗斯的供款都不能免税。然而，你的收入和纳税申报情况确实会在决定你是否有资格首先向Roth捐款时发挥作用。IRS出版物590-A中也详细说明了这些限制。 

同样要注意的是，共同纳税的已婚夫妇通常可以资助两个个人退休账户，即使只有一方有一份有薪工作，也可以使用所谓的个人退休账户个人退休账户. 国税局出版物590-A也提供了这些规则。 

4知道你要做什么吗

你储蓄的积极程度还取决于你能合理预期的其他退休收入来源。一旦你到了50多岁或60出头，你就能得到比你职业生涯早期更接近的估计。

传统养老金

如果你有固定收益养老金在你现在的雇主或以前的雇主，你应该至少每三年收到一份个人福利声明。您还可以每年向计划管理员申请一次副本。这份声明应该显示你所获得的好处，以及它们何时变得有用既得 （当它们完全属于你的时候）。

你的养老金福利是如何计算的，这也是值得学习的。许多计划使用基于你的工资和工作年限的公式。因此，如果你有能力继续工作的话，你可能会在工作中呆得更久，从而获得更大的利益。

社会保障

一旦你为社保缴纳了10年或更长时间，你就可以使用社保退休估计员. 你的福利将基于你35年的最高收入，因此如果你继续工作，他们可能会上升。 

您的福利也会因您何时开始领取而有所不同。你可以在62岁的时候领取福利，但如果你等到退休后再领取的话，福利将永久性地减少“完全”退休年龄（目前1943年以后出生的人年龄在66岁到67岁之间）。你也可以推迟到70岁领取社保，以换取更大的福利。 

虽然这些估计可能并不完美，但总比盲目或过于乐观地猜测要好。哈里斯民意调查公司（Harris Poll）为美国全国退休研究所（Nationwide Retirement Institute）进行的一项2019年调查发现，人们往往高估自己可能获得多少社会保障，有时甚至高估了相当大的比例。 

从某种角度来看，2020年的平均每月退休福利是1385.47美元，而对于那些从22岁开始每年支付最高金额并等到70岁才开始领取的人来说，2021年的最高可能福利是3895美元。 

尽管在某些情况下，你可以在50岁或55岁的时候就从退休计划中获得免罚款的分配，但最好还是让他们保持不变，让他们继续成长。

5别管你的退休金了

在59&12岁之后，你可以开始从你的传统退休计划和个人退休账户中进行免罚款提款。有了Roth个人退休账户，你可以在任何年龄提取你的供款，但不能提取他们的收入，免罚款。 

还有一个IRS例外，通常称为第55条规则，对55岁及55岁以上（部分政府雇员为50岁及以上）的退休计划分配免予提前支取罚款失去或离开工作的人。 这很复杂，所以如果你正在考虑使用它，请咨询财务或税务顾问。

但是，仅仅因为你可以取款并不意味着你应该取款，除非你绝对需要现金。你的退休账户保持不变的时间越长（直到72岁，那时你必须开始使用它）要求的最小分配（RMD）从他们中的一些），你可能会更好。 

6别忘了交税

最后，当你带着你的退休储蓄时，记住不是所有的钱都是你的。当您从传统的401（k）型计划或传统的个人退休账户中提取资金时，国税局将按照您的普通收入税率（而不是资本利得的较低税率）向您征税。 

例如，如果你在22%的范围内，你每提取1000美元，你的净利润只有780美元。你可能想制定策略来持有更多的退休基金 -例如，搬到一个税收优惠的州。