偿还能力定义 编辑

偿还能力如何？

偿还能力是指个人偿还债务的经济能力。特别是，2010年的报告中使用了“偿还能力”一词多德-弗兰克华尔街改革消费者保护法。它描述了要求抵押贷款发起人证实，潜在的借款人可以负担得起的抵押贷款。多德-弗兰克法案的这一条款通常被称为偿还能力规则，“偿还能力”有时缩写为ATR。 

在多德-弗兰克的领导下消费者金融保护局 （CFPB）有权为抵押贷款行业制定新的规章制度。根据这些规则，贷款发起人必须查看借款人的当前总收入和现有债务。他们需要确保现有债务加上潜在的抵押贷款债务和相关费用不超过借款人收入的规定百分比。

关键要点

• 偿还能力是一个人偿还债务和义务的能力。
• 偿还能力规则是多德-弗兰克法案的一部分，该法案限制向可能难以偿还贷款的借款人发放贷款。
• 偿还能力考虑的因素包括借款人的收入、资产、就业状况、负债、信用记录和债务收入比。
• 截至2020年初，CFPB计划取消债务收入比要求。

了解偿还能力规则

偿还能力被列为对债务的反应2008年房贷危机. 在此之前，贷款人可以向收入不足以支付每月抵押贷款的购房者提供抵押贷款。这导致了2000年代的房地产泡沫和抵押贷款危机。最终，大量房屋面临丧失抵押品赎回权 同时。

根据CFPB规定的新抵押法规，在发起过程中没有偿还能力标准的个人可以对止赎进行抗辩。

偿还要求的能力

CFPB规定了八个因素来决定借款人是否有偿还能力。根据这些标准，贷款人对借款人偿还贷款的能力作出合理和诚实的决定。

用于确定偿还能力的因素包括借款人的当期收入和资产。它们还可能包括合理预期的收入。借款人还必须提供该收入及其就业状况的证明。

除了收入，贷款人还必须考虑借款人的流动负债。这包括他们仍在偿还的任何未偿债务，以及儿童抚养费和其他每月付款。贷款人还将检查借款人的信用记录 .

此前，贷款人被要求考虑借款人的债务收入比（DTI）作出最终决定。但截至2020年12月，偿还能力规则的DTI要求已被取消，取而代之的是基于定价的方法，CFPB指出，贷款价格是消费者偿还能力的有力指标。 

取消DTI要求的举措部分是因为业界批评现有的DTI规则对银行贷款的豁免房利美和房地美 .

仅仅因为借款人可以在更宽松的规则下获得贷款并不意味着他们应该这样做。2020年相对较高的房价以及与2008年金融危机相关的大量破产都表明了谨慎。

偿还能力规则的例外情况

有几种类型的抵押贷款不受偿还能力规则的约束。其中一些贷款包括分时度假计划，房屋净值信贷额度，过桥贷款建设期不到一年，还有反向抵押贷款。 

担保贷款政府资助的企业房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）等政府支持的企业不受债务收入比要求的约束。这种豁免被称为GSE补丁或合格抵押（QM）补丁。据美国独立社区银行家协会（ICBA）称，截至2020年初，该补丁适用于25%或更多的GSE贷款。不过，该补丁将于2021年7月1日到期，或房利美和房地美退出托管之日到期，以先到者为准。关于支付能力的新规则将取代现有的补丁。