房主保险指南：初学者概述 编辑

业主保险（也称为家庭保险 )不是奢侈品，而是必需品。不仅仅是因为它能保护你的家和财产免受损坏或盗窃。事实上，所有的抵押贷款公司都要求借款人对房产的全部或公允价值（通常是购买价格）投保，没有证明就不会贷款或为住宅房地产交易融资。

你甚至不必拥有自己的房子就可以得到保险；许多房东都要求房客维护自己的住房出租人保险 &但不管是否需要，拥有这种保护是明智的。我们将带您了解房屋所有者保险单的基本知识。

关键要点

• 房屋所有人的保险单一般包括房屋内外的破坏和损坏，财产的丢失或被盗，以及个人对他人伤害的责任。
• 保险范围有三个基本层次：实际现金价值、重置成本和扩展重置成本/价值。
• 保单费率在很大程度上取决于保险人提出索赔的风险；他们根据与房屋、社区和房屋状况相关的过去索赔历史来评估这种风险。
• 在购买保险单时，至少要从五家公司获得报价，而且一定要向任何一家保险公司咨询，你已经与当前客户合作过的保险公司往往会得到更好的交易。

房主政策提供了什么

尽管它们是无限可定制的，但业主的保险单具有某些标准元素，可以提供保险人将承担的费用。

损坏你房子的内部或外部

如果由于火灾、飓风、闪电、故意破坏或其他承保的灾害而造成损坏，保险公司将赔偿您，以便您的房屋能够得到修复甚至完全重建。洪水、地震和房屋维护不善造成的破坏或残缺通常不在保险范围内，您可能需要单独的保险骑手 如果你想要那种保护。物业上的独立车库、棚屋或其他结构也可能需要使用与主屋相同的指导方针单独覆盖；

衣服，家具，电器，以及你家里的大部分其他物品，如果在保险事故中被毁了，都在保险范围内。你甚至可以得到“场外”保险，这样你就可以为丢失的珠宝提出索赔，比如说，不管你在世界上什么地方丢失了珠宝。然而，你的保险公司赔偿你的金额可能有一个限制。根据保险信息研究所，大多数保险公司将为您提供50%至70%的保险金额对您的房子结构。 例如，如果你的房子投保了20万美元，那么你的财产将有价值14万美元的保险。

如果你拥有很多高价物品（艺术品或古董、精美珠宝、名牌服装），你可能会想多付些钱，把它们列在一个明细表上，买一个附加条款来覆盖它们，甚至买一份单独的保险单。

损害或伤害的个人责任

责任范围 保护您免受他人提起的诉讼。这个条款甚至包括你的宠物！所以，如果你的狗咬伤了你的邻居多丽丝，不管咬伤发生在你家还是她的家，你的保险公司都会支付她的医疗费用。或者，如果你的孩子打碎了她的花瓶，你可以向她索赔。如果多丽丝在摔碎的花瓶碎片上滑倒，并成功地为痛苦和痛苦或损失的工资提起诉讼，你也将得到赔偿，就像有人在你的财产上受伤一样。

房屋外责任险通常不适用于那些有租客保险的人。

&据保险信息协会（Insurance Information Institute）称，虽然保单只提供10万美元的保险，但专家建议至少有价值30万美元的保险。为了获得额外的保护，多交几百美元的保费就可以通过保险公司为您多买100万美元或更多总括政策。

当你的家正在重建或修理时，租旅馆或房子

这是不可能的，但如果你发现自己被迫离开你的家一段时间，这无疑将是最好的保险你买过。这部分保险范围称为额外生活费 ，将补偿您在等待您的家重新适合居住时所产生的租金、酒店房间、餐厅用餐和其他杂费。然而，在您预订丽思卡尔顿酒店的套房和从客房服务部订购鱼子酱之前，请记住，政策规定了严格的每日和总限额。当然，如果您愿意支付更多的保险费，您可以扩大这些每日限额；

不同类型的业主保险

并非所有的保险都是平等的。最便宜的房主保险可能会给你最少的保险金额，反之亦然。

在美国，有几种形式的业主保险已在行业中标准化，它们是指定的；HO-1至HO-8 并根据房主的需求和所涵盖的住宅类型提供不同级别的保护。

基本上有三个层次的覆盖范围。

实际现金价值

实际现金价值包括房子的成本加上你的财产扣除后的价值折旧 （也就是说，物品目前价值多少，而不是你花了多少钱）。

重置成本

重置价值政策涵盖实际现金价值你的家和财产 折旧的扣除额，这样你就能把房子修缮或重建到原来的价值。

保证（或延长）重置成本/价值

最全面的，这个通货膨胀缓冲政策支付任何费用来修复或重建你的家，即使它超过了你的政策限制。某些保险公司提供延长的替换，这意味着它提供了比您购买的更多的保险范围，但有一个上限；通常，它比限额高20%到25%。

一些顾问认为所有房主都应该购买有保证的重置价值保单，因为你不需要足够的保险来覆盖你的房屋价值，你需要足够的保险来重建你的房屋，最好是以目前的价格（自你购买或建造房屋后，价格可能会上涨）。亚当•约翰逊（Adam Johnson）说：“通常，购物者会错误地为（一套房子）投保，只够支付抵押贷款，但这通常相当于你房屋价值的90%。”，政策比较网站数据分析师QuoteWizard.com. &“由于市场的波动性，投保金额超过房屋价值总是一个好主意。”有保障的重置价值保单将吸收增加的保险费重置成本 如果建筑价格上涨，为房主提供缓冲；

什么不在房主保险范围内？

虽然房屋所有人的保险涵盖了大多数可能发生损失的情况，但有些事件通常被排除在保单之外，如自然灾害或其他“天灾”和战争行为。

如果你生活在洪水或飓风地区呢？还是有地震历史的地区？你需要骑手或者地震保险的额外保险单or洪水保险 . 还有下水道和排水备份保险，你可以添加，甚至身份恢复保险，偿还你的费用有关的受害者身份盗窃。

业主的保险费率是如何确定的？

那么利率背后的驱动力是什么呢？据B&G集团的一家持牌保险经纪公司Noah J.Bank称 在纽约州普莱恩维尤市，房主很可能会根据保险人的感知风险提出索赔。为了确定风险，房屋保险公司会对房主过去提交的房屋保险索赔以及与该财产和房主信贷相关的索赔进行重要考虑。“索赔频率和索赔的严重程度在确定费率方面起着相当大的作用，特别是如果有多个索赔涉及同一问题，如水毁、风暴等，”Bank说。

虽然保险公司在那里支付索赔，他们也在其中赚钱。为一个在过去三到七年内多次索赔的房子投保，即使之前的房主提出索赔，也会使你的房屋保险费上升到一个更高的定价水平。银行表示，根据最近提交的索赔数量，你甚至可能没有资格享受家庭保险。

邻里关系、犯罪率和建筑材料的可用性也将在决定犯罪率方面发挥作用。当然，保险选项，如艺术品、葡萄酒、珠宝等的免赔额或附加附加条款，以及所需的保险金额，也会考虑到年度保费的规模。

Bank说：“房屋保险的定价和资格也可能因保险人对某些建筑、屋顶类型、房屋状况或年限、取暖类型（如果油罐在房屋内或地下）、靠近海岸、游泳池、蹦床、安全系统等的偏好而有所不同。”。

还有什么会影响你的价格？ “你家的状况也会降低家庭保险公司提供保险的兴趣，”Bill Van Jura说， 他是纽约波基普西的一名保险规划顾问。“一个没有得到很好维护的房子会增加保险公司赔偿损失的几率。”即使有一只小狗住在你家里也会提高你的家庭保险费率。有些狗会造成很大的伤害，这取决于品种。

降低成本的保险技巧

尽管它从不为保险费的便宜而买单，但还是有办法降低保险费。

维护安全系统

由中央车站监控或直接连接到当地警察局的防盗警报器将有助于降低房主的年保费，可能降低5%或更多。为了获得折扣，房主通常必须以账单或合同的形式向保险公司提供中央监控的证明。

烟雾报警器是另一个大问题。虽然在大多数现代住宅中是标准的，但在老房子中安装它们可以为房主节省10%或更多的年保费。一氧化碳探测器，固定螺栓锁，自动喷水灭火系统，在某些情况下甚至防风雨也可以帮助。

提高你的免赔额

像健康保险或汽车保险，越高免赔额 房主选择，年保费越低。然而，选择高免赔额的问题是，通常只需几百美元就可以修复的索赔/问题，例如窗户破碎或管道泄漏造成的损坏的钢板，很可能会被房主吸收。这些可以加起来。

寻找多种政策折扣

许多保险公司对在同一屋檐下（例如，在屋檐下）持有其他保险合同的客户给予10%或更多的折扣汽车 或健康保险）。考虑从为您的房主提供保险的同一家公司获得其他类型保险的报价。您最终可能会节省两项保费。

提前计划装修

如果你计划在家里建一个附加的或相邻的结构，考虑将要使用的材料。通常情况下，木框架结构的保险成本会更高，因为它们高度易燃。相反，水泥或钢框架结构的成本更低，因为这些结构不太可能遭受火灾或恶劣天气条件的影响。

另一件大多数房主应该，但往往不考虑的是与建设一个游泳池相关的保险费用。事实上，诸如游泳池和/或其他可能有害的设备（如蹦床）之类的项目会使每年的保险费用增加10%或更多。

还清你的抵押贷款

显然，这说起来容易做起来难，但拥有自己住房的业主很可能会看到保费下降。为什么？保险公司估计，如果一个地方100%属于你，你会更好地照顾它。

定期进行政策审查和比较

不管你的初始报价是多少，你都要做一点比较购物，包括通过信用卡或工会、雇主或协会会员来检查团体保险选项。即使在购买了一份保单之后，投资者也应该至少每年一次将其他保单的成本与自己的保单进行比较。此外，他们应审查现有保单，并记录可能发生的任何可能降低保费的变化。

例如，也许你拆了蹦床，还清了抵押贷款，或者安装了一个复杂的洒水系统。如果是这种情况，只需将变更通知保险公司，并以图片和/或收据的形式提供证明，就可以大大降低保险费。“有些公司有信用卡c 对管道、电气、供暖和屋顶进行全面升级，”Van Jura说；

忠诚往往是值得的。您在某些保险公司待的时间越长，您的保费就越低，或者您的免赔额就越低。

要知道你是否有足够的保险来替换你的财产，也要定期评估你最有价值的物品。据HomeZada的联合创始人John Bodrozic说。一个家庭维护应用程序，“许多消费者在保险单的内容部分投保不足，因为他们没有做一个家庭清单，并增加了总价值，以与保险单所涵盖的内容进行比较。”

寻找附近的变化，可以降低利率，以及。例如，在住宅100英尺范围内安装消防栓，或在靠近物业的地方安装消防变电站，可能会降低保险费。

如何比较家庭保险公司

在寻找保险公司时，这里有一个搜索和购物提示清单。

1比较全州成本和保险公司

当谈到保险，你要确保你是与一个供应商，是合法和信誉。您的第一步应该是访问您所在州的保险部网站，了解在您所在州经营业务的每家家庭保险公司的评级，以及针对该保险公司提出的任何消费者投诉。网站还应提供不同县市典型的家庭保险平均成本。

2做公司健康检查

通过顶级信用机构（如A.M.Best、穆迪、J.D.Power、标准普尔）和美国保监会 和Weiss Research。这些网站跟踪消费者对公司的投诉以及一般客户反馈、索赔处理和其他数据。在某些情况下，这些网站还对房屋保险公司的财务状况进行评级，以确定该公司是否有能力支付索赔。

三。看看索赔回复

在巨额损失之后，自掏腰包修缮房屋和等待保险公司赔偿的负担可能会让你的家庭陷入经济困境。许多保险公司正在外包核心职能，包括处理索赔。

在购买保险单之前，请先了解是否已获得许可调节器或者第三方呼叫中心将接收和处理您的索赔电话。“你的代理人应该能够就他或她在航空公司的经历以及它的市场声誉提供反馈，”PURE Group保险公司的现场运营总裁MarkGalante说  . “寻找一家有公平、及时理赔记录的保险公司，并确保了解你的保险公司对暂缓条款的立场，即保险公司暂缓支付一部分款项，直到房主能够证明他们已经开始维修。”

4当前投保人满意度

每家公司都会说他们的理赔服务很好。然而，通过询问你的代理人或公司代表保险公司的保留率，也就是说，每年续保的投保人占多大比例，就可以消除混乱。许多公司报告保留率在80%到90%之间。你还可以在年度报告、在线评论和你信任的人的老式推荐信中找到满意度信息。

5获取多个引号

“在寻找任何类型的保险时，获得多个报价都是很重要的；但是，这对于房主的保险尤其重要，因为保险需求可能会有很大的差异，”Expertsurancereviews.com网站  . &比较几家公司会得到最好的整体结果；

你应该得到多少报价？五年左右的时间能让你很好地了解人们提供了什么，以及他们在谈判中的影响力。但在收集其他公司的报价之前，先向与你有业务关系的保险公司索要一个价格。如前所述，在许多情况下，你已经做生意的承运人（为你的汽车，船等）可能会提供更好的价格，因为你是一个现有的客户。

有些公司为老年人或在家工作的人提供特别折扣。其基本原理是，这两类人往往更经常呆在房屋内，使房屋更不容易被盗。

6超越价格

每年的保险费往往是促使人们选择购买家庭保险的原因，但不要只看价格。“没有两个保险公司使用相同的保单格式和背书，保单措辞可能会非常不同，”世行表示。“即使你认为你是在拿苹果和苹果做比较，通常也会有更多的东西，所以你需要比较保险范围和限额。”

7和一个真实的人交谈

斯塔夫认为，获得报价的最佳方式是直接去保险公司或与保险公司交谈独立代理人谁与多家公司打交道，而不是传统的“自保”保险代理人或财务规划师 他只在一家家庭保险公司工作。不过，请记住，“一个获得为多家公司销售许可证的经纪人通常会在保单和保单续期中附加自己的费用。这一年可能要多花几百美元，”他说。

该行敦促消费者提出一些问题，让他们对自己的选择有一个详细的了解：“如果选择更高的免赔额是合理的，那么你需要考虑不同的免赔额方案，以便进行最佳权衡自保 ”他说。