联邦储蓄和贷款（S&L）定义 编辑

什么是联邦储蓄和贷款（S&L）？

联邦储蓄和贷款（S&L）一词是指专注于向消费者提供支票和储蓄账户、贷款和住房抵押贷款的金融机构。这些机构也被称为节俭者—信用合作社以及由客户共同拥有的储蓄银行。因此，这些公司中有许多是社区公司和私营公司，尽管有些公司也可能是社区公司公开交易 .

信托储蓄银行一词在英国的使用方式与美国联邦储蓄和贷款的使用方式相同。

联邦储蓄和贷款（S&L）如何运作

今天的联邦储蓄和贷款大部分是联邦特许的社区机构。与商业银行不同的是，它们是由客户拥有和控制的，而不是由银行股东 . 如上所述，他们专注于向客户提供住房抵押贷款、贷款、基本银行和储蓄工具、支票和储蓄账户、存单（CDs）等。这些成员支付的会费集中在一起，使他们的信贷和储蓄产品的利率更高。

联邦储蓄和贷款或储蓄的概念植根于建筑和贷款协会在那之前是很突出的大萧条 . 其中许多建筑和贷款协会主要依靠股份积累模式，即会员承诺购买协会股份，随后有权以这些股份的价值借款以购买住房。

当这些机构中的许多在大萧条时期开始挣扎时，胡佛和罗斯福政府介入了改革工业. 政府提供特许状并建立了联邦住房贷款银行 （FHLB）系统，以确保这些新的或至少是更名的贷款人有足够的流动性。

当时，联邦特许的S&L存款由新的保险公司承保联邦储蓄贷款保险公司旨在向储户提供保证，保证他们不会承担损失。1989年，银行业进行了全面改革，存款保险责任落到了银行身上联邦存款保险公司（联邦存款保险公司）。截至2019年12月31日 共有659家联邦存款保险公司参保储蓄机构。

关键要点

• 联邦储蓄和贷款机构是大萧条后监管运动的结果。
• 这些实体专注于抵押贷款、储蓄和支票账户的低成本融资。
• 由于储蓄和贷款危机，节俭监督办公室开始对这些机构进行监管。
• S&L存款现在由联邦存款保险公司投保。

特别注意事项

二战后的繁荣标志着储蓄者影响力的顶峰，到1965年，储蓄者总数达到6071人。国会限制了标准普尔和商业银行可能在1966年存入存款账户，威胁到这一增长。什么时候？利率上世纪70年代兴起，消费者开始提取资金，并将其存入提供更高利率的账户让 . 此外，经济停滞不前意味着，能够获得贷款的借款人越来越少。

立法者通过法律解除管制例如，他们现在有能力提供范围更广的产品，使用限制更少的产品会计 程序。但这些法律并没有缓解节俭者的问题，反而似乎助长了十年后发生的多起管理不善和欺诈案件。到1990年，政府估计标普的不当行为给美国公众造成的损失高达750亿美元。

政府重新建立了更强有力的监督，并创建了节俭监督办公室1989年针对存贷危机 . 这个监管机构本身是财政部的一个部门，有助于确保会员储蓄和贷款的安全和稳定。它于2011年解散，其职能并入其他机构。虽然标普指数在危机中幸免于难，但自20世纪60年代达到顶峰以来，标普指数的流行率已大幅下降。

联邦储蓄和贷款（S&L）与商业银行

联邦储蓄和贷款业务的运作方式有两种。在共同所有制模式下，标准普尔由储户和借款人所有。标准普尔也可以由持有储蓄银行全部股份的股东组成。

这与商业银行不同，通常由董事会选择者股东 . 商业银行提供的服务也更加多样化。他们的大部分贷款都用于商业和建筑项目。它们还常常为消费者提供更广泛的服务，如信用卡和财富管理解决方案。

相比之下，标准普尔更关注住宅抵押贷款市场。根据法律规定，他们最多只能将其资产的20%用于；商业贷款. 此外，要获得联邦住宅贷款银行 贷款、标准普尔必须表明其65%的资产投资于住房抵押贷款和其他与消费者相关的资产。