提前退出401（k） 编辑

担心退休所带来的经济压力是很自然的，对许多人来说，这是一个问题401（k）计划似乎是天赐之物。这个雇主赞助计划帮助工人，允许他们在税前的基础上将收入推迟到退休账户，通常同时享受与雇主的匹配。难怪1亿美国人在美国拥有8.8万亿美元的退休资产固定缴款计划比如401（k）。 

关键要点

• 许多雇员都有401（k）退休计划，允许税收递延增长和雇主匹配的供款。
• 如果您在59½；岁之前提取401（k）基金，您将被处以10%的罚款，并且必须为此基金支付任何递延税款。
• 在某些情况下，退休储蓄者可以提取401（k）的钱而不受惩罚，以支付某些费用，如第一套住房或教育。

401（k）的最大优点之一是雇主匹配. 这是指你的公司向退休帐户提供的钱。大多数公司会将你的每一美元的0.5美元与你的工资相匹配，最高可达你工资的6%。 

在2020年和2021年，雇员最多可为401（k）计划缴纳19500美元，高于2019年的19000美元，不过这一数字可能会有所变化，因为这一数字经常会因通货膨胀而调整。50岁或50岁以上的雇员可以额外缴纳6500美元。 

提前退学处罚

然而，有一个陷阱。如果您在59½；岁之前就开始提取资金，您可能会面临10%的罚款，并拖欠尚未支付的任何递延税款。提前提款 由于储户面临的严厉惩罚，通常是次优决策。

在年满72岁的人还必须在今年4月1日之前从401（k）计划中提取资金，否则他们将面临罚款。这些提款被称为要求的最小分配（RMDs）。 

数以百万计的人依靠这个“窝蛋”来帮助他们度过他们的退休岁月。但是，如果现实生活中的需要，如抵押贷款的支付，孩子的大学教育，或信用卡债务侵入，持有人必须从他们的401（k）提取资金？投资专家普遍不赞成提前退出，但有没有哪一天从这项免税投资中拿钱是明智的呢？

处理债务

虽然每个投资者都是不同的，但金融专业人士指出，许多人发现自己的处境相似。

卡罗尔•霍夫曼（Carol Hoffman）是一位具有清晰财务规划视角的首席顾问，他举了一个例子，说明有人应该“可能”从401（k）计划中提取资金。霍夫曼的委托人已婚，她的丈夫有退休计划。她有一份每月6000美元的退休金和一份包含60000美元的401（k）养老金。

客户的处境之所以令人信服，是因为在她和丈夫面临严峻的经济挑战之际，她正离开雇主。这对夫妇欠下了“巨额债务”，这主要与送三个孩子上大学的费用以及他们在信用卡上欠下的25000美元债务有关。

&我们推荐这个客户提取全部401（k）并偿还债务霍夫曼说。客户不知道IRS允许在雇佣关系终止后55岁时提取401（k）。 

霍夫曼还有一点要提醒：“那些曾经背负大量债务的人往往会反复这样做，因此我们只能在与他们合作计划支出和增加储蓄的情况下推荐这种策略。我们切断了他们的信用卡；

失去了401（k）

那些不坚持自己的401（k）计划的人最终可能会后悔自己的疏忽。就在他60岁之前纽约时报商业专栏作家Joe Nocera在2012年4月的一篇文章中公开感叹自己的困境，他在文章中总结了自己的生活：“我唯一没有在待办事项清单上处理的是退休计划。”。&我不打算退休。更准确地说，我没钱退休。我的401（k）计划本该用来照顾我的退休生活，但现在已经支离破碎了； 

不可预见的情况，如离婚和婚姻破裂网络泡沫 2000年，他曾两次将诺切拉的401（k）计划削减一半。

爱尔兰共和军展期

一些投资者希望在实现税收节约的同时，有一个401（k）计划的替代方案。将资金从401（k）转移到个人退休帐户（爱尔兰共和军），在所谓的爱尔兰共和军展期 ，也提供税收优惠。

斯卡斯代尔投资集团（Scarsdale Investment Group）总裁希尔迪•里奇尔森（Hildy Richelson）表示：“个人应将自己的401（k）计划纳入一项计划。”自导IRA 购买高质量的个人债券，为他们的退休提供资金，这样他们就能够自我管理他们的退休资产；

特许金融分析师、Philip James financial的共同所有人Philip Christenson说：“如果你不再与雇主在一起，但你的401（k）账户从未被转移，你应该考虑将资产转移到另一个合格账户，如个人退休账户。你可能会有更多的投资选择，而且可能比你以前的401（k）计划提供的成本更低；

同时，克里斯滕森提醒投资者，在某些情况下，您的401（k）计划可能有一项投资，而您在计划之外无法获得，例如有担保的本金账户。克里斯滕森补充说，特别是在这种低利率环境下，我见过这类基金提供有吸引力的利率没有损失主要的 "；

翻车的风险

然而，在人们将他们的401（k）基金转存到个人退休账户之前，他们应该考虑潜在的后果。&考虑401（k）基金的成本与个人退休账户的总成本，包括顾问费 以及佣金，印第安纳州埃文斯维尔的一位财务规划师特里•普拉瑟敦促道。

普拉瑟提出了另一个值得注意的场景。401（k）计划通常要求配偶被命名为主要受益人除非配偶签署计划管理人提供的弃权书。个人退休账户不需要配偶同意就可以指定配偶以外的人作为主要受益人。 

&如果一个参与者计划很快再婚，并希望将新配偶以外的人列为受益人，那么可能-直接滚动 Prather说，加入IRA可能是可取的。

用尽所有其他选择

投资顾问强调，人们只有在认为绝对必要且已用尽所有其他选择时才应退出401（k）。记住，401（k）首先是一个退休账户。在采取如此戏剧性的行动之前，咨询投资专业人士是明智的。

&密歇根州普利茅斯市AMDG的所有者韦恩·提图斯三世（Wayne Titus III）指出：“许多员工在退休或跳槽后，都会向金融专业人士寻求建议。”。&这可能包括一系列的职业，从保险代理人、经纪人、报税人，或注册会计师 "；

底线

专家指出，完全投资于股票的401（k）计划预计年回报率约为9%至10%。自1957年以来标准普尔500指数通胀前的年回报率约为10%。专家强调，另类投资可能提供更大的短期回报。但是；401（千） 应该被视为一个安全的避风港。在这里，风险不应该是投资等式的一部分。