房屋净值贷款与HELOC：有什么区别？ 编辑

房屋净值贷款&和；房屋净值信贷额度（HELOC）是由借款人的房屋担保的贷款。一个借款人可以采取股权贷款或信贷额度，如果他们有衡平法在他们家里。资产净值是资产负债与负债之间的差额抵押贷款 贷款和房屋的当前市场价值。换言之，如果借款人已经支付了他们的抵押贷款，到了房屋价值超过未偿贷款余额的程度，借款人就可以从差额或权益中借款。

房屋净值贷款给借款人一笔一次性预付款，作为回报，他们必须在贷款期限内进行固定支付。房屋净值贷款也有固定利率利率. 相反，房屋净值信贷额度（HELOC）是指允许借款人根据需要进入某个预设信贷限额的信贷额度。直升机有一个可变利率 ，付款通常不是固定的。

房屋净值贷款和股本信贷额度都允许消费者获得可用于各种目的的资金，包括整合债务和改善住房。不过，房屋净值贷款和股本信贷额度之间存在明显差异。

关键要点

• 房屋净值贷款和房屋净值信贷额度是基于借款人在其房屋中的权益的不同类型的贷款。
• 房屋净值贷款有固定付款和固定利率的贷款期限。
• HELOC是循环信贷额度，利率可变，因此，最低付款额可变。
• HELOC的提款期允许借款人从其信贷额度中提取资金，只要他们支付利息。

房屋净值贷款

房屋净值贷款是贷款人根据其房屋净值向借款人发放的定期贷款。房屋净值贷款通常被称为第二抵押贷款。借款人申请一笔他们需要的固定金额，如果获得批准，则可以预先一次性获得这笔金额。房屋净值贷款在贷款期限内有固定利率和固定付款时间表。房屋净值贷款也称为房屋净值分期贷款或股权贷款。

贷款抵押品和条款

你家里的股权被用作抵押品 这就是为什么它被称为第二抵押贷款和工作类似于传统的固定利率抵押贷款。不过，房屋需要有足够的权益，这意味着首套房贷需要有足够的首付，才有资格通过房屋权益贷款借款。

贷款金额取决于几个因素，包括综合贷款价值比，或（CLTV）比率。通常情况下，贷款金额可以是房产价值的80%到90%估价. 其他影响贷款人信贷决策的因素还包括借款人是否拥有良好的信用评级信用记录，这意味着他们还没有逾期支付其他信贷产品，包括第一按揭贷款。贷款人可以检查借款人的信用评分，表示借款人的信誉 .

付款和利率

房屋净值贷款的利率是固定的，这意味着利率多年不变。而且，在贷款期限内，付款是固定的、相等的金额。每笔付款的一部分用于支付贷款的利息和本金。一般来说，股权贷款期限可以是5年到30年，但期限必须得到贷款人的批准。无论什么时期，借款人都将在股票贷款的整个生命周期内获得稳定、可预测的每月还款。

房屋净值贷款的优缺点

房屋净值贷款是一个很好的方法，可以把你在家里积累的资产转换成现金，特别是如果你把这些现金投资于房屋装修，增加你的房子的价值。尽管并非总是如此，房屋净值贷款的利率通常低于其他信贷产品，如个人贷款和信用卡。

房屋净值贷款的另一个好处是你可以提前还清贷款再融资 贷款利率较低。再融资仅仅是以比现有贷款更低的利率获得一笔新贷款，然后用这些资金偿还利率更高的贷款。通过以较低的利率再融资，你可以节省每月的付款，并尽快还清贷款。不过，借款人需要再次办理信贷审批手续，而且预订新贷款可能要收费。

房屋净值贷款的一个缺点是，如果贷款没有还清或违约或不付款，可以出售房屋来偿还剩余的债务。因此，借贷者必须确保不要过度借款，借款超出他们的偿还能力。如果贷款违约，银行可以取消抵押品赎回权或收回房屋以偿还债务。

此外，如果房地产价值下降，你的房子的市场价值可能会下降，你可能最终欠下比你的房子价值更多的钱。如果你想搬家，而房子的价值下降，你可能会在出售房子的时候赔钱或者不能搬家。

房屋净值信贷额度（HELOC）

房屋净值信贷额度（HELOC）是一种循环信贷额度。HELOC允许借款人根据信用额度取出资金，达到预设限额，进行付款，然后再次取出资金。

有了房屋净值贷款，借款人可以一次收到贷款收益，而HELOC允许借款人根据需要使用贷款额度。信用额度在期限结束前一直有效。由于借款金额可以改变，借款人的最低付款额也可以改变，这取决于信贷额度的使用情况。

贷款抵押品和条款

像股票贷款一样，房屋净值信贷额度由你房屋的净值担保。尽管HELOC与信用卡因为两者都是循环信用证行，HELOC是由资产（你的房子）担保，而信用卡是无担保的。换言之，如果你停止支付HELOC的费用违约 -你可能会失去你的家。

HELOC有一个可变的利率，这意味着利率可以增加或减少多年。因此，最低支付额可能会随着利率的上升而增加。然而，一些贷款人提供固定利率的房屋净值信贷额度。此外，贷款人提供的利率就像房屋净值贷款一样，取决于你的信誉和你的借款金额。

提款期和还款期

HELOC条款有两部分。第一个是提款期，第二个是还款期。提款期（在此期间您可以提取资金）可能持续10年，还款期可能再持续20年，使HELOC成为30年期贷款。一旦提款期结束，你就不能再借钱了。

在HELOC的提款期内，您仍然需要支付款项，通常只支付利息。因此，提款期内的付款往往较少。然而，由于借款本金已连同利息一并列入还款计划，因此还款期内的还款金额大幅增加。

必须指出的是，从只付利息到全额还本付息的转变可能会带来相当大的冲击，借款人需要为这些增加的月供进行预算。

付款必须在HELOC提款期内支付，通常仅相当于利息。

房屋净值信贷额度的优缺点

有了HELOC，你就知道你能借到的最大额度，也就是信用额度。此外，HELOCs还提供了灵活性，可以根据您的需要多借或少借，直至达到信贷限额。

然而，直升机的一个缺点是利率可能会上升，因此付款也会上升。这种不确定性会使确定HELOC的总体成本变得困难。

然而，如果HELOC已从借款，未偿还的金额可以再融资成固定利率的房屋净值贷款。贷款人将发放新的贷款，并将所得款项用于偿还HELOC，从而关闭信贷额度。借款人将偿还房屋净值贷款项下的资金。当然，借款人需要通过信贷审批流程将HELOC余额转换为固定利率的股权贷款，而且不保证批准。

关键区别

HELOCs可以作为一个有用的家庭装修贷款，因为他们允许你灵活地借多少你需要的。如果结果证明你需要更多的钱，你可以从你的信用额度中得到它，假设还有空房，而不必再申请另一笔抵押贷款。

你应该问自己一个问题：什么是贷款用途? 房屋净值贷款是一个很好的选择，如果你确切地知道你需要借多少钱，以及如何使用这些钱。一旦获得批准，你将获得一定数额的担保，当贷款提前时，你将获得全额担保。因此，房屋净值贷款可以帮助支付大笔开支，如支付儿童大学基金、改建或其他费用债务合并 .

相反，如果你不确定你需要借多少钱或者什么时候需要，HELOC是个不错的选择。一般来说，它可以让你在一个固定的期限内持续获得现金，有时长达10年。你可以用你的贷款额度借款，全部或部分偿还，然后再借钱，只要你还在HELOC的提款期。

然而，股权信用额度就像信用卡一样是可撤销的。如果你的经济状况恶化或你的家市场价值 如果你拒绝，你的贷方可能会决定降低你的信用额度或者干脆关闭它。因此，尽管HELOC背后的理念是，你可以根据需要动用资金，但你获取资金的能力并不是一件确定的事情。

特别注意事项

值得注意的是，2021年获得HELOC的难度可能更大：2020年，由于冠状病毒大流行，富国银行（Wells Fargo）和摩根大通（JPMorgan Chase）两家主要银行冻结了新的HELOC。 其他银行可能会在未来锁定信贷。

按揭贷款歧视是非法的。如果你觉得自己受到了歧视基于种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄，您可以采取以下步骤。其中一个步骤是向消费者金融保护局或美国住房和城市发展部（HUD）提交报告。

最初，人们对房主是否能够从他们的房屋净值贷款和直升机中扣除利息在他们的纳税申报表上减税和就业法案. 与法律之前不同的是，房主不能为房屋净值贷款和HELOC扣除利息，除非这些资金用于“购买、建造或实质性改善”您的房屋，并且您用于此类改善的资金必须用于用作贷款权益的房产。 

换句话说，如果你用这些钱来支付孩子的大学学费或消除债务，你就不能再从这些贷款中扣除利息。该法律适用于2025年之前的纳税年度。扣除额仅限于75万美元或以下的合格贷款利息（已婚人士单独申报的利息为37.5万美元）。还有其他的规则，特别是如果你也有一个第一按揭，所以一定要与税务专家核实，然后再使用这个扣除。 

底线

请记住，仅仅因为你可以借你家的股本并不意味着你应该。但如果你需要的话，在决定哪种方式是最好的借贷方式时，有很多因素需要考虑：你将如何使用这笔钱，利率可能会发生什么变化，你的长期财务计划，以及你的投资计划风险容忍度 以及波动率。

一些人对HELOC的可变利率不太满意，他们更喜欢房屋净值贷款，因为固定付款的稳定性和可预测性，以及他们知道自己欠了多少钱。

然而，如果你不确定所需的金额，并且对可变利率感到满意，那么HELOC可能是你最好的选择。与任何信贷产品一样，重要的是不要过度扩张和借贷超过你的偿还能力，因为你的房子是贷款的抵押品。